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      全球今頭條
      !不良率1.80%,杭銀消費(fèi)金融披露2022年一季度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)

      發(fā)布時(shí)間:2022-08-16 15:46:12  |  來(lái)源:消金界  

      作者 |付樂(lè) 冉學(xué)東


      (資料圖)

      來(lái)源 |華夏時(shí)報(bào)

      資產(chǎn)證券化(ABS)是持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的重要融資渠道

      ,其資格獲批與發(fā)行情況備受外界關(guān)注
      。7月26日,杭銀消費(fèi)金融關(guān)于未來(lái)兩年“杭邦”系列個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券的注冊(cè)申請(qǐng)報(bào)告(下稱“注冊(cè)申請(qǐng)報(bào)告”)在中國(guó)債券信息網(wǎng)上予以披露
      未來(lái)兩年內(nèi)
      ,杭銀消費(fèi)金融將發(fā)行總計(jì)30億元個(gè)人消費(fèi)類貸款A(yù)BS

      《華夏時(shí)報(bào)》記者注意到

      ,注冊(cè)申請(qǐng)報(bào)告披露
      ,近三年來(lái),杭銀消費(fèi)金融凈利息收入分別為9.83億元
      、19.08億元和28.20億元
      ,可見(jiàn),杭銀消費(fèi)金融通過(guò)深耕優(yōu)質(zhì)客群
      ,也創(chuàng)造了可觀的利息收入

      對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)擁有以利息為主要收入的盈利模式,易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮8月1日對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示:“一方面持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)

      ,擁有較為豐富的融資渠道以及低資金成本來(lái)源
      ,足以支撐該模式。另一方面
      ,部分非持牌消金機(jī)構(gòu)發(fā)展路線粗放
      ,推高了金融消費(fèi)者所承擔(dān)的融資成本?div id="m50uktp" class="box-center"> !?/p>

      此外

      ,隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷入局,消費(fèi)金融賽道的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈
      ,消金機(jī)構(gòu)股權(quán)被轉(zhuǎn)讓
      、拍賣的情況時(shí)有發(fā)生
      。杭銀消費(fèi)金融的股權(quán)也經(jīng)歷了多次變更。

      頻繁易主

      ,是否會(huì)拖了機(jī)構(gòu)后腿
      ?行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇,消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)又該如何突圍呢

      01

      補(bǔ)血忙

      7月26日

      ,中國(guó)債券信息網(wǎng)披露杭銀消費(fèi)金融關(guān)于未來(lái)兩年“杭邦”系列個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券的注冊(cè)申請(qǐng)報(bào)告。

      自獲準(zhǔn)注冊(cè)之日兩年內(nèi)

      ,杭銀消費(fèi)金融將在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行3期
      ,共計(jì)30億元人民幣個(gè)人消費(fèi)類貸款A(yù)BS。

      注冊(cè)申請(qǐng)報(bào)告顯示

      ,本系列資產(chǎn)支持證券入池基礎(chǔ)資產(chǎn)為 “尊享貸”產(chǎn)品
      ,該產(chǎn)品主要為線下推廣,聚焦公務(wù)員及事業(yè)單位編制員工的信用貸款
      ,主要用于滿足客戶個(gè)人消費(fèi)需求(如旅游
      、裝修等)。

      去年11月

      ,杭銀消費(fèi)金融首發(fā)10億ABS
      ,底層資產(chǎn)同樣為尊享貸。這也是杭銀消費(fèi)金融獲批發(fā)行ABS資格后的首單ABS產(chǎn)品

      杭銀消費(fèi)金融成立于2015年

      ,開(kāi)業(yè)七年才開(kāi)展ABS業(yè)務(wù),或與消費(fèi)金融公司發(fā)行ABS門檻較高有關(guān)
      。根據(jù)監(jiān)管要求
      ,持牌消費(fèi)金融公司獲得發(fā)行ABS需要銀保監(jiān)部門批準(zhǔn),最基本的要求是需滿足最低3年經(jīng)營(yíng)期限
      ,同時(shí)還需具有良好的公司治理機(jī)制、完善的內(nèi)部控制體系和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度
      ;資本充足率不低于監(jiān)管部門的最低要求
      、最近三年連續(xù)盈利;具備所需的專業(yè)人員和完善的處理系統(tǒng)等
      。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)
      ,截至目前,在30家持牌消金機(jī)構(gòu)中
      ,共有15家機(jī)構(gòu)獲得ABS發(fā)行資格

      官網(wǎng)顯示,杭銀消費(fèi)金融目前有“尊享貸”和“輕享貸”兩大產(chǎn)品

      。尊享貸主要面向公務(wù)員
      、事業(yè)單位在編在崗人員
      ,還包括電信、電力
      、煙草
      、煉化、航空等工作人員
      ,最高額度可達(dá)20萬(wàn)
      ,按日計(jì)息年利率8.4%起。輕享貸主要面向白領(lǐng)客群
      ,可靈活選擇不同的還款期限
      ,同為按日計(jì)息,年化利率7%起
      ,提前結(jié)清收取2%的手續(xù)費(fèi)

      單從利率來(lái)看,杭銀消費(fèi)金融的產(chǎn)品在一眾消金公司中并無(wú)太大優(yōu)勢(shì)

      。另外
      ,杭銀消費(fèi)金融的“尊享貸”和其大股東杭州銀行的“幸福易貸”的客群類似,在“尊享貸”運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中
      ,杭州銀行很可能為其提供導(dǎo)流
      。而杭銀消費(fèi)金融通過(guò)深耕優(yōu)質(zhì)客群,也創(chuàng)造了可觀的利息收入

      從收入組成來(lái)看

      ,利息凈收入是杭銀消費(fèi)金融最主要的收入來(lái)源之一。注冊(cè)申請(qǐng)報(bào)告披露
      ,2019年
      、2020年和2021年的利息凈收入分別為9.83億元、19.08億元和28.20億元

      蘇筱芮表示

      ,消費(fèi)金融擁有以利息為主要收入的盈利模式,一方面是由于歷史原因所致
      ,消費(fèi)金融行業(yè)歷來(lái)都以利息收入為主
      ,尤其是持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu),擁有較為豐富的融資渠道以及低資金成本來(lái)源
      ,足以支撐該模式
      。另一方面,部分非持牌消金機(jī)構(gòu)發(fā)展路線粗放
      ,通過(guò)所謂的增值服務(wù)費(fèi)
      、會(huì)員費(fèi)等變相收取消費(fèi)者額外費(fèi)用,推高了金融消費(fèi)者所承擔(dān)的融資成本,經(jīng)監(jiān)管整頓后已出現(xiàn)大幅好轉(zhuǎn)

      02

      股權(quán)再遭質(zhì)押

      杭銀消費(fèi)金融注冊(cè)資本5億元

      ,是浙江首家消費(fèi)金融公司,也是國(guó)內(nèi)第二家中外銀行聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立的混合所有制金融機(jī)構(gòu)
      。2019年4月
      ,引入“中國(guó)銀泰投資有限公司”,增資至12.6億元
      。2021年3月
      ,滴滴入局,杭銀消費(fèi)金融引入滴滴子公司迪潤(rùn)(天津)科技有限公司
      ,增資至25.61億元

      國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示,杭銀消費(fèi)金融發(fā)生股權(quán)出質(zhì)

      ,其第三大股東中國(guó)銀泰投資有限公司(下稱“中國(guó)銀泰”)將持有的25000萬(wàn)股股權(quán)質(zhì)押
      ,質(zhì)權(quán)人為杭州銀行股份有限公司西城支行,登記日期為2022年7月6日

      這已經(jīng)不是中國(guó)銀泰首次質(zhì)押杭銀消費(fèi)金融股權(quán)

      ,早在2019年8月,中國(guó)銀泰就將持有的股權(quán)向杭州銀行出質(zhì)

      隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷入局

      ,消費(fèi)金融賽道的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈,消金機(jī)構(gòu)股權(quán)被轉(zhuǎn)讓
      、拍賣的情況時(shí)有發(fā)生

      對(duì)于這種現(xiàn)象,蘇筱芮表示:“消費(fèi)金融公司股權(quán)多次變更的影響主要取決于具體的股權(quán)比例以及控制權(quán)

      ,小比例變更影響不大
      ,而如果是較大比例甚至控制權(quán)的變更,會(huì)給消費(fèi)金融公司的融資渠道
      、股東資源
      、經(jīng)營(yíng)模式、戰(zhàn)略方向等帶來(lái)全面影響
      ?div id="d48novz" class="flower left">
      !?/p>

      而杭銀消費(fèi)金融的股權(quán)也經(jīng)歷過(guò)多次變更。去年9月

      ,大股東杭州銀行受讓西班牙對(duì)外銀行(BBVA)持有的杭銀消費(fèi)金融15000萬(wàn)股股權(quán)。另外杭州銀行2021年半年報(bào)披露
      ,該行在6月受讓海亮集團(tuán)有限公司所持杭銀消費(fèi)金融全部股份
      。換句話說(shuō),杭州銀行吸收了海亮集團(tuán)和西班牙對(duì)外銀行所持股份
      ,對(duì)杭銀消費(fèi)金融持股增加至42.95%

      目前

      ,杭銀消費(fèi)金融有6位股東,杭州銀行持股42.95%
      ,迪潤(rùn)(天津)科技有限公司(滴滴子公司)持股33.34%
      ,中國(guó)銀泰投資有限公司持股20%,浙江網(wǎng)盛生意寶股份有限公司持股1.95%
      ,浙江和盟投資集團(tuán)有限公司持股0.88%
      、中輝人造絲有限公司持股0.88%。

      關(guān)鍵詞: 杭州銀行 申請(qǐng)報(bào)告 金融機(jī)構(gòu)

       

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