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車險綜合改革實施半年有余

，車險市場運行平穩(wěn)有序

，“降價、增保

、提質(zhì)”階段性目標初見成效

，消費者獲得了實實在在的改革紅利。自去年9月份

，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》

，在全國范圍內(nèi)實施車險綜合改革以來，全國車險消費者減少保險支出超過1000億元

，達到1047億元

。

與此同時，商業(yè)車險平均無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))由改革前的0.789下降至0.752

，新車自主定價系數(shù)從改革初期的1.034下降到目前的0.975，駕駛習慣好

、出險頻率低的低風險車主享受到了更多的保費優(yōu)惠

。

消費者獲得感增強

截至3月底，消費者車均繳納保費較改革前降低689元

，降幅達到20%

。銀保監(jiān)會財產(chǎn)險部主任李有祥表示：“按照車險綜合改革設定的目標，半年來車險綜合賠付率水平由改革前的57%升至今年3月末的71%

，大幅上升14個百分點

。車險的保障程度明顯增強，交強險在價格不變的情況下

，保障水平由改革前的12.2萬元提升到20萬元。”此外

，商業(yè)第三者責任險平均保額提升44萬元

，由89萬元提升到133萬元，其中保額100萬元及以上的保單占比達到91%

。

本輪改革根據(jù)車險市場實際運行情況

，重新測算行業(yè)純風險保費、重新厘定費率

，將車險定價降至合理水平

，且從制度層面提高預期賠付率

，壓縮保險公司手續(xù)費空間

。同時，監(jiān)管方面運用“回溯機制

、檢查機制

、反壟斷機制”三大機制，持續(xù)保持監(jiān)管高壓態(tài)勢

，對市場異動的公司下發(fā)監(jiān)管提示函以及開展靶向檢查

，有效遏制高定價

、高手續(xù)費等粗放式經(jīng)營行為

，車險市場秩序明顯好轉(zhuǎn)

。到3月底

，全國車險綜合費用率為27.5%

，同比下降了10個百分點。其中

，車險手續(xù)費率為8.2%

，同比下降近7個百分點。

“改革前

，車險定價虛高

，險企有抬高手續(xù)費的空間

，保險公司通過各種隱秘手段套取手續(xù)費

，造成數(shù)據(jù)失真、行業(yè)競爭失序等問題

。”業(yè)內(nèi)人士表示

，本輪改革直面行業(yè)長期存在的一些深層次的矛盾和問題，采用了釜底抽薪的有力舉措

，從根本上壓降高費用的空間

，抑制保險公司過度依賴手續(xù)費競爭的想法。

事實上

，實施車險綜合改革后

，財險公司面臨更加激烈的市場競爭

，從而促使險企放棄粗放式經(jīng)營模式

，強化風險識別能力，提升內(nèi)部管理效率

，豐富車險產(chǎn)品供給

，積極開發(fā)差異化、專業(yè)化

、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品

，提高車險承保和理賠服務標準，滿足消費者多樣化的服務需求

。

大家財險總經(jīng)理施輝認為，只有出現(xiàn)了貼近不同客戶需求

、貼近不同駕駛場景

、貼近不同駕駛習慣

，并按此差別進行風險定價的產(chǎn)品，才可能形成由市場機制調(diào)節(jié)約束的車險經(jīng)營模式

。

“一險獨大”成為歷史

記者在采訪中了解到

，此次改革既涵蓋大類的交強險和商業(yè)車險，又涉及具體的保險條款和保險費率

，還涉及推進車險服務

、車險市場和車險監(jiān)管改革

。李有祥表示：“一方面

，我們大力推動行業(yè)加強服務能力建設和服務資源的投入，研究推進基于使用行為定價的保險(UBI保險)

、新能源汽車保險等新產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)

，豐富市場供給、滿足消費者需求;另一方面

，促進財險業(yè)進一步轉(zhuǎn)型升級

，倒逼保險公司轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的‘車險獨大’的經(jīng)營思想。”

由于讓利消費者

，保險公司車險保費增速不可避免地受到影響

。以車險領(lǐng)域頭部公司為例

，今年一季度

，中國平安車險業(yè)務實現(xiàn)保費收入426.38億元，同比下滑8.83%;中國人保車險業(yè)務實現(xiàn)保費收入575.03億元

，同比下滑6.7%

。人保財險相關(guān)負責人透露，公司將堅持車險“有效益”發(fā)展

，加強直銷渠道建設和線上化轉(zhuǎn)移

，加強定價能力建設，優(yōu)化定價模型

，推行價費聯(lián)動

，在擠壓前端固定成本的同時

，還會注重控制后端理賠成本

，進行反欺詐和防滲漏。

施輝表示

，2021年至2022年將是財險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的陣痛拐點

，財險經(jīng)營的成本結(jié)構(gòu)將發(fā)生較大變化，銷售端降低費用、產(chǎn)品端精細定價

、理賠端嚴擠水分

、服務端精心設計、運營成本端精打細算

、機構(gòu)人員提升能效已成為行業(yè)基本共識

。

這也意味著過去車險在財產(chǎn)險領(lǐng)域“一險獨大”的時代將徹底翻篇

，新的財險發(fā)展階段正在到來

。隨著本輪車險綜合改革的持續(xù)深入，財險市場進一步優(yōu)化

，財險公司將重構(gòu)客戶服務體系

，側(cè)重服務資源配置

、客戶服務體驗以及產(chǎn)品研發(fā)等

，行業(yè)整體的數(shù)字化、智能化水平將大幅提高

。

中小險企怎樣轉(zhuǎn)型

值得注意的是

，與大型險企相比

，車險綜合改革對中小財險公司帶來更多挑戰(zhàn)

。“由于中小財產(chǎn)險公司的業(yè)務渠道、公司管理

、客戶經(jīng)營等方面相對劣勢

，產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新能力也不強，而且此次改革對費用率的限制加強

，這給中小公司的現(xiàn)金流帶來不小的壓力

，未來有可能陸續(xù)退出車險業(yè)務。”有市場人士分析稱

。

多家中小型財險公司車險業(yè)務負責人向經(jīng)濟日報記者表示

，在目前車險綜合改革的大環(huán)境下，充分的市場競爭的確有利于消費者

，而且能倒逼險企提升經(jīng)營水平。雖然從經(jīng)營數(shù)據(jù)上看

，中小公司“船小好調(diào)頭”

，車險業(yè)務保費收入已經(jīng)觸底反彈，不少公司甚至比改革前實現(xiàn)了保費收入正增長

。但從長遠來看

，車險市場的競爭才剛剛開始。不少中小公司表示，更希望監(jiān)管層出臺具體扶持政策

，并以此為契機深入挖掘車險細分市場

，培育差異化的核心競爭力。

事實上

，“隨著市場化競爭的推進

，許多行業(yè)中‘強者恒強’的現(xiàn)象日益明顯，財險市場也是如此

。中小公司整體處于劣勢，經(jīng)營普遍比較困難

，但這是市場機制下優(yōu)勝劣汰的正?div id="4qifd00" class="flower right">

，F(xiàn)象”。銀保監(jiān)會相關(guān)負責人表示

，為促進中小財險公司健康發(fā)展

，健全多層次市場體系，監(jiān)管方面提出了相應支持政策

。包括：支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化

、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品

，給予更加寬松的附加費用率等監(jiān)管政策

，適當降低償付能力監(jiān)管要求

。

在加強政策支持的同時

，監(jiān)管部門的行政執(zhí)法一刻也沒有放松。銀保監(jiān)會通報數(shù)據(jù)顯示

，2019年有140多家財險分支機構(gòu)因車險業(yè)務違規(guī)被停止車險新業(yè)務

。車險綜合改革后，已有廣東

、吉林

、遼寧、寧夏等多地銀保監(jiān)局對轄區(qū)內(nèi)新車業(yè)務自主定價系數(shù)發(fā)生偏差的財險機構(gòu)采取約談措施

，督促限期整改

。

2020年12月份，新疆銀保監(jiān)局更是連發(fā)4張行政處罰決定書

，對某財險公司新疆分公司因車險業(yè)務違規(guī)累計處罰115萬元，并被責令停止接受商業(yè)車險新業(yè)務3個月

。今年

，銀保監(jiān)會計劃組織10個銀保監(jiān)局對5家主要財險法人機構(gòu)的12家省級分支機構(gòu)開展靶向檢查，進一步鞏固車險綜合改革成果。

一位中型財險公司分公司負責人告訴記者

，在附加費用率進一步壓縮的情況下

，中小公司在車險市場的競爭力急劇下降，“接下來

，一方面要在加大直銷渠道建設

，差異化配置報價策略，提升服務能力

，強化運營管理控制后端成本等方面下功夫;另一方面也要大力發(fā)展非車險業(yè)務

，努力落實技術(shù)創(chuàng)新要求”。

中金公司的最新研究報告也提出

，今年的財險行業(yè)中

，貨運險、企財險

、農(nóng)業(yè)險

、責任險、短期健康險等險種的保費規(guī)模有望取得兩位數(shù)以上的保費增速

，非車險業(yè)務面臨更好的增長環(huán)境

。(記者于泳李晨陽)

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