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“零首付”購(gòu)車(chē) 請(qǐng)擦亮雙眼避開(kāi)“雷區(qū)”

□ 本報(bào)記者黃輝

□ 本報(bào)通訊員陶然

隨著人們生活水平的提高

，汽車(chē)對(duì)于越來(lái)越多的家庭來(lái)說(shuō)，成為繼住房以外人們經(jīng)濟(jì)生活中的第二剛需

。由于消費(fèi)觀念和金融政策的逐漸放開(kāi)

，很多消費(fèi)者購(gòu)車(chē)都選擇信用卡分期付款

，為此

，部分汽車(chē)銷(xiāo)售企業(yè)配套一種稱(chēng)為“零首付”的新型貸款購(gòu)車(chē)模式博人眼球

、招攬客戶(hù)

。

江西省南昌市第二金融法庭經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)

，該庭汽車(chē)分期貸款案件呈多發(fā)態(tài)勢(shì)

。2018年至2020年分別受理該類(lèi)案件189件、221件

、264件

，案件數(shù)量上升趨勢(shì)明顯。而這類(lèi)案件中出現(xiàn)6起購(gòu)車(chē)人“零首付”情形

，存在巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)予以重視

。

所謂“零首付”購(gòu)車(chē)，就是購(gòu)車(chē)人不需要支付一分錢(qián)

，首付款由汽車(chē)銷(xiāo)售企業(yè)或者第三方擔(dān)保公司墊付

，按揭款由銀行發(fā)放從而完成購(gòu)車(chē)行為?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">？此铺焐系麴W餅

，實(shí)際上是不法分子設(shè)置的陷阱而已，一不小心就可能落得個(gè)“車(chē)財(cái)兩空”下場(chǎng)

。因此

，如何避開(kāi)汽車(chē)消費(fèi)貸款領(lǐng)域中的“雷區(qū)”？“零首付”購(gòu)車(chē)又有哪些套路

？購(gòu)車(chē)人如何有效維權(quán)

？弄清這些問(wèn)題，對(duì)于維護(hù)購(gòu)車(chē)人的合法權(quán)益

，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)領(lǐng)域的長(zhǎng)久健康發(fā)展具有積極意義

。

男子入套“車(chē)財(cái)兩空”

近日，南昌市第二金融法庭審結(jié)了一起涉車(chē)貸信用卡糾紛案件

。韓某輕信“零首付”購(gòu)車(chē)承諾

，取得車(chē)輛后因拖欠擔(dān)保公司墊付的首付款導(dǎo)致車(chē)輛被扣

，又因銀行按揭貸款逾期攤上了官司

。韓某還清銀行貸款后，銀行向法院申請(qǐng)撤回起訴

。

據(jù)悉

，韓某因購(gòu)車(chē)需要，與銀行簽訂《信用卡汽車(chē)專(zhuān)項(xiàng)分期付款擔(dān)保合同》，約定20%的首付款由韓某自行支付

，剩余購(gòu)車(chē)款通過(guò)購(gòu)車(chē)專(zhuān)項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)以透支方式支付

，并由擔(dān)保公司就信用卡汽車(chē)專(zhuān)項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)向銀行提供擔(dān)保。因韓某未按期歸還本息7萬(wàn)余元

，銀行將韓某和擔(dān)保公司共同訴至法院

。韓某到庭應(yīng)訴，但擔(dān)保公司拒絕應(yīng)訴

。

庭審中

，韓某表示因自己手頭經(jīng)濟(jì)并不寬裕，聽(tīng)信可以“零首付”購(gòu)車(chē)

，遂按照擔(dān)保公司的要求提供身份信息等材料到銀行辦理汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)

。擔(dān)保公司先將全部購(gòu)車(chē)款(包括20%的首付款和各類(lèi)保險(xiǎn)費(fèi)、稅費(fèi)等)墊付給經(jīng)銷(xiāo)商

，并約定由購(gòu)車(chē)人承擔(dān)高額的服務(wù)費(fèi)用

。而后銀行按照合同約定將剩余80%的按揭貸款直接發(fā)放至擔(dān)保公司賬戶(hù)，并由購(gòu)車(chē)人按月償還

。韓某取得車(chē)輛后

，因未能及時(shí)返還擔(dān)保公司上述墊付款項(xiàng)，擔(dān)保公司遂將車(chē)輛直接開(kāi)走

。韓某與擔(dān)保公司協(xié)商還車(chē)事宜均避而不見(jiàn)

。至此，韓某既沒(méi)拿到車(chē)

，還要吃官司

，白白背上大量的銀行欠款。

因韓某對(duì)拖欠銀行貸款無(wú)異議

，且利息標(biāo)準(zhǔn)較高

，為了防止損失擴(kuò)大，韓某四處籌款先行返還銀行借款

，銀行隨即申請(qǐng)撤回了對(duì)韓某的起訴

。對(duì)于擔(dān)保公司以韓某墊付款項(xiàng)未還而扣押車(chē)輛的行為，韓某表示將通過(guò)法律途徑維護(hù)自身合法權(quán)益

。

套路滿(mǎn)滿(mǎn)風(fēng)險(xiǎn)巨大

調(diào)查發(fā)現(xiàn)

，這類(lèi)“零首付”的新型貸款購(gòu)車(chē)模式具有以下特點(diǎn)：

——名義上“零首付”極具誘惑?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">？此铺焐系麴W餅

，實(shí)際上是精心設(shè)置的陷阱。有的如本案中的擔(dān)保公司往往以墊付了首付款及保險(xiǎn)費(fèi)

、稅費(fèi)

，或者以車(chē)子質(zhì)量存在問(wèn)題

，或者導(dǎo)航信號(hào)不好等諸多理由，將車(chē)輛直接開(kāi)走

；有的以“零首付”為噱頭

，誘騙購(gòu)車(chē)人上鉤，然后騙他們用汽車(chē)按揭融資

，同時(shí)扣押車(chē)輛

；有的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為了彌補(bǔ)“零首付”的損失，進(jìn)行捆綁銷(xiāo)售

，將高價(jià)值的汽車(chē)保險(xiǎn)和配件強(qiáng)行推薦給購(gòu)車(chē)人

。

——銀行業(yè)務(wù)不規(guī)范責(zé)無(wú)旁貸。部分銀行因擴(kuò)展業(yè)務(wù)的需要

，對(duì)“零首付”購(gòu)車(chē)視而不見(jiàn)

。往往在未審查購(gòu)車(chē)人是否以自有資金支付首付款的情況下，直接將按揭貸款發(fā)放至擔(dān)保公司而不是經(jīng)銷(xiāo)商賬戶(hù)

，違反了專(zhuān)款專(zhuān)用的原則

，縱容了“零首付”汽車(chē)分期貸款這一模式的產(chǎn)生。

“‘零首付’汽車(chē)分期貸款模式存在很大的法律風(fēng)險(xiǎn)

，購(gòu)車(chē)人務(wù)必擦亮雙眼避開(kāi)‘雷區(qū)’

。”經(jīng)辦法官介紹

。首先

，購(gòu)車(chē)人有可能“車(chē)財(cái)兩空”。購(gòu)車(chē)人一旦無(wú)法返還擔(dān)保公司按揭款項(xiàng)

，就會(huì)如本案的韓某一樣步入陷阱

，既要返還銀行按揭貸款，車(chē)子又被強(qiáng)行扣押

，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失

。其次，銀行不良資產(chǎn)壓力加大

。大部分受害人沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源

，逾期違約成為大概率事件。該模式加大銀行業(yè)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)

，使銀行面臨較大的不良率上升

、不良資產(chǎn)增加和處置壓力。

“另外

，極易滋生不穩(wěn)定因素

，可能導(dǎo)致涉訴信訪，形成新的不穩(wěn)定因素

?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">！苯?jīng)辦法官表示，如擔(dān)保公司強(qiáng)行扣車(chē)難免與購(gòu)車(chē)人產(chǎn)生言語(yǔ)

、肢體沖突

，甚至容易引發(fā)治安及刑事案件。而購(gòu)車(chē)人“車(chē)財(cái)兩空”的巨大損失

，部分甚至危及生存

，可能因此上訪維權(quán)。

多措并舉嚴(yán)防陷阱

據(jù)了解

，“零首付”購(gòu)車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)和隱患早已引發(fā)相關(guān)主管部門(mén)的重視

，并明令予以禁止。按照中國(guó)人民銀行與中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2017年11月9日下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整汽車(chē)貸款有關(guān)政策的通知》規(guī)定：“貸款人發(fā)放自用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80%

；發(fā)放二手車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50%”

。中國(guó)人民銀行2018年1月1日發(fā)布的新修訂施行的《汽車(chē)貸款管理辦法》再次規(guī)定：“自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為80%，自用新能源汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為85%”

。因此

，購(gòu)車(chē)人在通過(guò)汽車(chē)貸款方式購(gòu)車(chē)時(shí)，是不允許零首付購(gòu)車(chē)的

，而是需要支付至少20%的首付款

。

“天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，廣大購(gòu)車(chē)者務(wù)必擦亮雙眼

，保持高度警惕和理性消費(fèi)

，切勿輕信‘零首付’購(gòu)車(chē)，莫因一時(shí)貪圖便宜

，陷入不法分子精心布置的陷阱中

。”經(jīng)辦法官提醒

，購(gòu)車(chē)人一旦陷入“零首付”陷阱