從置換保時捷車型到背上貸款
，貸款后才被告知實為融資租賃
，最后因車輛故障未還租金導致車輛被開走，至今超一年時間
，李木超50萬元打了水漂
。
(資料圖)
而這一切背后，也揭開了融資租賃展業(yè)亂象：汽車經(jīng)銷商以銀行貸款為噱頭推薦合作業(yè)務，收取數(shù)萬元手續(xù)費用
；而融資租賃機構(gòu)也被指未明確告知業(yè)務風險
，融資租賃與貸款業(yè)務混為一談，車主本以為簽署的是貸款合同
，事后才知曉為售后回租
，車輛所有權(quán)都發(fā)生了轉(zhuǎn)移。
這一筆糊涂賬背后
，究竟是誰的鍋
，又激起了怎樣的浪？
糊涂賬
選擇賣掉置換后的保時捷帕拉梅拉
，給領航融資租賃結(jié)清75萬元的租金費
，以此解除爭議不斷的融資租賃回租合同，是李木近日咬牙無奈作出的最終決定
。
自此
，他的生活勉強恢復了平靜，不過代價是
，最初的自有車輛保時捷邁凱打了水漂
，一年折騰下來，原有的賣車款沒了影
，再算上前后投入的租金費
、保險費、服務費
、律師費
、訴訟費等，他稱
，超50萬元算是成了泡沫
。
這一切還得從2022年3月說起。李木當時從事餐飲行業(yè)
，日常出行主要通過自有車輛保時捷邁凱
，但考慮到后座有點窄，于是在網(wǎng)上搜到經(jīng)銷商上海邐鋮汽車科技有限公司（以下簡稱“上海邐鋮”）置換車輛
。
“3月初我去店里看好了一輛保時捷帕拉梅拉
，當天就付了1萬元定金，但考慮到兩輛車差價有點大
，我就說了想貸款購買
。”根據(jù)李木所稱
，約一周時間后他將原有車輛作價43萬元賣至上海邐鋮
，另付了3萬元
，共計46萬元作為保時捷帕拉梅拉的首付款。因為帕拉梅拉總價115萬元
，因此還需貸款69萬元
。
根據(jù)李木向北京商報記者提供的付款截圖，除46萬元首付款外
，他還向車行及個人支付了20700元的所謂“貸款服務費”
、10350元的銀行貸款前置利息以及3000元的GPS和抵押費，支付方式包括現(xiàn)金
、對公轉(zhuǎn)賬以及個人轉(zhuǎn)賬等
。
從李木所述及提供的聊天記錄來看，上海邐鋮對接貸款的相關業(yè)務員確實向其宣稱69萬元為銀行貸款
，“貸款金額69萬元
，三年總計利息25.5%共計175950元，利息分兩部分收取
，其中三年分攤利息24%為165600元
，前置利息1.5%為10350元，月供23766元
，GPS+抵押費總計3000元”
。
李木稱，因已事先在線上溝通過具體細節(jié)
，3月26日簽署合同時他并未仔細查看合同內(nèi)容，便在對方引導下簽署了抵押合同與汽車融資租賃合同，原以為是貸款協(xié)議，但直到后續(xù)收到具體的合同內(nèi)容，李木才恍然明白所謂的融資租賃，與銀行貸款性質(zhì)截然不同 。
北京市中聞律師事務所合伙人李亞告訴北京商報記者
，名為銀行借貸，實為誘導不知情消費者違背真實意愿簽訂融資租賃合同的行為
，涉嫌民事欺詐，這一展業(yè)方式已涉嫌違法違規(guī)
，侵犯了消費者的知情權(quán)
。根據(jù)《民法典》規(guī)定，消費者因受欺詐簽訂的合同
，可要求法院或仲裁機構(gòu)予以撤銷
，以此來維護自己的合法權(quán)益。
打水漂
事實上
，車輛融資租賃（回租）與車抵貸有其共同點
，二者都是通過操作車輛本身開展業(yè)務合作
，進而幫助車主解決短期資金周轉(zhuǎn)的難題。但二者背后本質(zhì)不同
，那就是車輛的所有權(quán)歸屬
。
即，回租業(yè)務中車輛的所有權(quán)已被其轉(zhuǎn)讓給出租人融資租賃公司
，車主作為承租人
，只因租賃關系而享有車輛的使用權(quán)；而車抵貸中
，抵押物的所有權(quán)仍屬原所有者
，即抵押人（一般情況是債務人）只是當債務人無法償還貸款時，債權(quán)人才享有該車輛的優(yōu)先受償權(quán)
。
但是生活中
，包括李木在內(nèi)的不少個人車主，對融資租賃業(yè)務了解很少
，同時也有不少融資租賃公司業(yè)務員和相關介紹人直接將回租業(yè)務宣稱為貸款業(yè)務
，因此不少車主也常常誤認為是“車抵貸”，直到出現(xiàn)問題后才后知后覺。
！八麄兾锤嬷覀冎苯影衍囬_走了，里面還有我們的私人物品，包括首飾、化妝品、錢和銀行卡等?div id="m50uktp" class="box-center"> ！崩钅緹o奈道，“從車被開走后到今年9月，這一年來我們都不知道車在哪里然而
，李木的問題來得比一般人都早，就在提車當天，他稱開車回家的路上，持續(xù)聞到一股汽油味，“因返回店里路程很遠，我們只好就近找了個4S店查看情況，后續(xù)車輛被檢出存在底盤斷裂、隔熱模式嚴重變形等不少問題”。因碰上疫情
，李木在完成第一期還款23768元后，因為車況問題且不認可融資租賃合同，便一直未還后續(xù)貸款（實為租金）；直到6月，他在領航融資租賃公司的多次催收和協(xié)商溝通后，李木又在6月底支付了13000元的還款額。不過，一波未平一波又起
，本在和上海邐鋮對簿公堂的李木，因為還款逾期，7月又與領航融資租賃公司起了糾紛?div id="4qifd00" class="flower right"> ，停放的損耗貶值也是我們在承擔
，另外還一直在和領航融資租賃公司打官司，心力交瘁
?div id="m50uktp" class="box-center"> ！?/p>
期間，領航融資租賃提出訴訟請求
，要求車輛判歸領航，并要求李木支付剩余未付租金近82萬元、違約金68451.84元以及鑒定費用19500元等；而李木則提出反訴請求，上海邐鋮介紹推薦的是“銀行”貸款，但不曾想“銀行”卻是融資租賃公司，若按融資租賃來看，那領航融資租賃則應先向其支付購車價款46萬元，另外還應賠償相應利息損失（資金占用成本）。根據(jù)李木提供的合同文件及付款截圖來看
，融資租賃合同文件上的租賃物價值共115萬元，首期支付款46萬元，GPS費用2500元，也就是說融資總額共為69萬元，每月租金還款23768元，共36期，北京商報記者以此計算年化利率14.55%。但據(jù)李木后續(xù)從車管所處獲取的機動車抵押登記備案申請表來看
，其顯示欠款金額為855648元，另外，李木還額外支付了超3萬元的前置利息費用和服務費。“一直說好的銀行貸款，卻變成了融資租賃
，這簡直是誘騙，如果我們簽署的是融資租賃合同，那租車哪來的貸款服務費？”需要注意的是
，根據(jù)相關監(jiān)管規(guī)定，融資租賃合同不得存有虛假記載和誤導性陳述；不得強行搭售商品或服務，直接或變相增加承租人費用。“如果上述情況為真，應該是屬于違規(guī)操作
，即使承租人知曉是融資租賃方式，也不應該變相增加承租人的費用，不應該多收費
?div id="jfovm50" class="index-wrap">！?博通咨詢首席分析師王蓬博說道。
據(jù)李木所述
，最終在法院多次調(diào)節(jié)下
，他于今年9月無奈將115萬元購置的保時捷帕拉梅拉作價85.3萬元賣掉，還了領航融資租賃公司75萬元的貸款后
，手里只剩下10.3萬元
，再抵扣去年賣掉的保時捷邁凱43萬元，另加3萬元首付
、超3萬元的手續(xù)費和前置利息費
，以及數(shù)萬元的保險費以及訴訟費用，僅一年之后，李木已經(jīng)超50萬元打了水漂。
羅生門
就在不久前，有地方監(jiān)管曾發(fā)布關于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務的通知
，融資租賃公司應在簽訂合同前主動向承租人解釋融資租賃業(yè)務模式，提示重大利害關系和可能存在的風險，全面、準確、真實釋明融資租賃款結(jié)清前后的車輛歸屬、租賃期需支付的款項構(gòu)成和支付時點、提前還款處理流程、逾期處理費用及相關事宜、與第三方的合作關系、服務內(nèi)容和相關收費標準等。另外也明確，融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個人抵押貸款業(yè)務
，不得在業(yè)務宣傳中使用“以租代購”“汽車信貸”“車抵貸”“車輛貸款”等語義模糊或不屬于融資租賃業(yè)務經(jīng)營范圍的字樣，不得為客戶提供或變相提供融資擔保服務。針對李木反饋的被誘導簽署融資租賃合同等多個問題，北京商報記者向上海邐鋮和領航融資租賃公司兩方進行了采訪
。對此
，領航融資租賃公司回應北京商報記者，公司從未套路蒙騙客戶，“我司是按照融資租賃的業(yè)務流程對案件進行材料收集
、審批及簽約，在此過程中客戶對業(yè)務類型
、合同性質(zhì)均無異議
，在合同簽訂過程中，對于所有權(quán)和合同性質(zhì)也是作了加粗和提示
，在合同簽訂后對客戶進行了電話回訪