(資料圖片)
從中介機構(gòu)把過橋資金給了借款人，到經(jīng)營貸批下來
、借款人用這筆錢還清過橋資金，這中間存在一段時間空檔。要知道，過橋資金不是免費午餐，相反，它要靠這個時間空檔賺錢。借款人用了幾天過橋資金，就需要支付幾天的利息費用。況且這個費用還十分不透明，它可能包括過橋利息、服務(wù)費、手續(xù)費等各種名目。最后借款人一算賬，“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本甚至比房貸的正常息費水平還要高。把個人住房貸款轉(zhuǎn)換成個人經(jīng)營性貸款
，這一操作已引起監(jiān)管部門的高度重視。中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局日前發(fā)布2022年第8期風(fēng)險提示，提醒廣大消費者認清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風(fēng)險隱患，增強風(fēng)險防范意識，維護自身合法權(quán)益。看似能省錢
，這是人們把房貸轉(zhuǎn)成經(jīng)營貸的動力。目前，房貸利率普遍高于經(jīng)營貸利率，二者之間存在價差，有價差就有置換、獲利的空間。因此，部分中介機構(gòu)動起了歪腦筋
，向消費者畫了這樣一張餅：我先借給你一筆過橋資金，你用這筆錢把房貸還清
，然后我再幫你向銀行申請一筆經(jīng)營貸
，等貸款批下來，你再用它還清我的過橋資金
，這樣一來
，你只需要每月償還較低的經(jīng)營貸利息，而不是房貸利息
。
但看似能省錢的背后
，卻是重重陷阱。陷阱之一
，暗藏“騙貸”“違約”風(fēng)險
。先看“騙貸”風(fēng)險。根據(jù)規(guī)定
，借款人若申請經(jīng)營貸
，前提是要擁有實際經(jīng)營的公司。但是
，多數(shù)借款人并沒有公司
。這時，中介機構(gòu)往往會通過偽造各種證件
、流水
，為借款人包裝出一個空殼公司，以此騙取銀行的經(jīng)營貸款
。再看“違約”風(fēng)險
。根據(jù)規(guī)定，經(jīng)營貸的錢必須用于企業(yè)的生產(chǎn)周轉(zhuǎn)
，但是，借款人卻拿經(jīng)營貸的錢還了房貸，這明顯違反了貸款合同約定。此事若被銀行發(fā)現(xiàn)，借款人不僅要承擔(dān)違約責(zé)任，自身的征信記錄也會受損，可謂得不償失。
陷阱之二
，暗藏高額息費風(fēng)險
。在轉(zhuǎn)貸的過程中，大眾需要關(guān)注一個時間空檔：從中介機構(gòu)把過橋資金給了借款人，到經(jīng)營貸批下來
、借款人用這筆錢還清過橋資金
，這中間存在一段時間空檔。要知道
，過橋資金不是免費午餐
，相反，它要靠這個時間空檔賺錢
。借款人用了幾天過橋資金
，就需要支付幾天的利息費用。況且這個費用還十分不透明
，它可能包括過橋利息
、服務(wù)費、手續(xù)費等各種名目
。最后借款人一算賬
，“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本甚至比房貸的正常息費水平還要高。
陷阱之三
，暗藏個人信息泄露風(fēng)險
。借款人一旦選擇轉(zhuǎn)貸，就勢必要把自身的各項信息交給中介機構(gòu)
，如身份信息
、賬戶信息、家庭成員信息
、財產(chǎn)信息等
。后續(xù)，中介機構(gòu)可能拿著這些信息非法牟利
，如出售信息
、冒用信息再次申請貸款等。隨后
，借款人可能在不知不覺中又背上了債務(wù)
，進而損失個人財產(chǎn)。
避免落入陷阱的有效方法
，是堅持合法合規(guī)
、莫動歪腦筋。首先
，如果借款人確實有提前還款的需求
，一定要選擇正規(guī)的金融機構(gòu)，不要試圖向非法中介尋求幫助
，更不要輕信非法中介的各種“甜言蜜語”
。其次
，金融機構(gòu)要堅持合法合規(guī)原則。具體來看
，發(fā)放貸款前
，金融機構(gòu)要認真審核借款人的借款資質(zhì)；發(fā)放貸款后
，要嚴格監(jiān)測資金的流向與用途
，避免貸款被挪用；此外
，金融機構(gòu)還要進一步強化內(nèi)控管理機制
，加大對合作中介機構(gòu)的審查力度，避免出現(xiàn)“內(nèi)鬼”
。最后
，借款人要特別注意個人信息保護，力爭做到“三個不要”
。一是不要輕易登錄不明機構(gòu)網(wǎng)站
，二是不要輕易轉(zhuǎn)發(fā)鏈接，三是不要輕信自稱某金融機構(gòu)的陌生來電
。借款人要牢記
，合法合規(guī)申貸、用貸
，這才是節(jié)約資金成本的真正有效途徑
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