來源 |金融時報(bào)
近日
，銀保監(jiān)會發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見稿）》（以下簡稱“三個辦法一個規(guī)定”）
，面向社會公開征求意見。
記者了解到
，《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度（以下簡稱“三個辦法一個指引”）執(zhí)行十余年來
，在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細(xì)化水平、防控信用風(fēng)險和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了積極作用。近年來，我國經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)發(fā)展對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了新的要求，其中部分規(guī)定表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。
(資料圖片僅供參考)
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示
，銀保監(jiān)會對“三個辦法一個指引”及相關(guān)政策在執(zhí)行中存在的主要問題進(jìn)行修訂，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì) 。
招聯(lián)首席研究員董希淼告訴《金融時報(bào)》記者
，2009年至2010年，銀監(jiān)會先后出臺“三個辦法一個指引”
，形成我國信貸管理制度基本框架
。此次進(jìn)行全面修訂，是基于形勢發(fā)展變化
，立足當(dāng)前
、著眼長遠(yuǎn)對信貸管理制度進(jìn)行規(guī)范，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板
，具有緊迫性和重要性
。
01
此次“三個辦法一個指引”修訂主要包括六方面內(nèi)容。
一是根據(jù)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際
，適度拓寬流動資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及對象范圍
。其中，《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》明確
，流動資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款
。流動資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)
、固定資產(chǎn)
、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途
。
二是進(jìn)一步明確不同類型貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)
，優(yōu)化受托支付管理要求，提高受托支付執(zhí)行的有效性
。
三是根據(jù)新型業(yè)務(wù)場景
，調(diào)整業(yè)務(wù)辦理方式，支持應(yīng)用大數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場技術(shù)，開展貸款調(diào)查和管理。其中，對于小微企業(yè)辦理的流動資金貸款，符合相關(guān)監(jiān)管要求的可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。上述小微企業(yè)包括通過供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)獲得貸款融資的小微企業(yè)。
！读鲃淤Y金貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運(yùn)資金需求。同時，增加了“貸款人應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要，制定針對不同類型借款人的有效測算方法”，以及“對于小微企業(yè)借款人，貸款人可通過其他方式分析判斷借款人營運(yùn)資金需求”的規(guī)定。四是提升貸款辦理的靈活性和便利性，進(jìn)一步優(yōu)化流動資金貸款測算要求
，增加信用方式辦理固定資產(chǎn)貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實(shí)際?div id="4qifd00" class="flower right">五是明確貸款期限要求
，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風(fēng)險，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。六是整合其他相關(guān)信貸管理制度
，提高制度的系統(tǒng)性。董希淼表示，從“三個辦法一個規(guī)定”來看
，本次修訂總體上堅(jiān)持與時俱進(jìn)
，充分吸收市場主體和金融機(jī)構(gòu)的訴求，比如增加緊急用款相關(guān)規(guī)定，提升受托支付的靈活性
，及時反映金融科技對信貸流程和場景的影響，比如明確視頻面談等辦理形式、適配新型融資場景等，從而使信貸管理制度辦法更好地契合融資實(shí)際，更好地支持良性金融創(chuàng)新，進(jìn)而助力提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，更好地防范和化解金融風(fēng)險。
02
多措并舉防控信用風(fēng)險
為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風(fēng)險
，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂對貸款期限進(jìn)行了明確規(guī)定。具體來看
，流動資金貸款期限不得超過3年。固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應(yīng)由總行負(fù)責(zé)審批，其中經(jīng)營范圍為全國的銀行，可授權(quán)一級分行審批。個人消費(fèi)貸款期限不得超過5年，個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過10年。國家有關(guān)部門對于房地產(chǎn)貸款、個人住房貸款、個人助學(xué)貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。同時
，本次修訂還對貸款受托支付相關(guān)要求進(jìn)行調(diào)整。對于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過五百萬元人民幣的，應(yīng)采用受托支付方式，并將受托支付時限在相關(guān)特殊情況下放寬至十日內(nèi)。對于流動資金貸款，規(guī)定支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過一千萬元人民幣，應(yīng)采用受托支付方式。在借款人緊急用款場景下，允許貸款人可適當(dāng)簡化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核
。對于個人貸款，單次提款金額超過三十萬元人民幣的個人消費(fèi)貸款
，以及單次提款金額超過五十萬元人民幣的個人經(jīng)營貸款
，應(yīng)采用受托支付方式。商業(yè)銀行可根據(jù)風(fēng)險控制需要
，在規(guī)定的受托支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上設(shè)置更為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)
。規(guī)定中的受托及自主支付賬戶均為銀行賬戶。
此外
，本次修訂對防控貸款資金挪用行為也提出要求
。一是貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時
，如個人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等
，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款
、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。二是貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。
最近更新
- 世界快訊:事關(guān)消費(fèi)貸，經(jīng)營貸，銀保監(jiān)會擬發(fā)新規(guī)2023-01-09
- 世界要聞：（長江云）又是一年草莓季！沁豐果園迎來草莓采摘期2023-01-09
- 天天最新：河南:新冠病毒感染率近九成 已順利渡過疫情高峰2023-01-09
- 今年春運(yùn)是否會導(dǎo)致感染高峰？開放入境后會引發(fā)第二輪感染嗎？|短訊2023-01-09
- 強(qiáng)基提質(zhì) 啟航新征程——膠州市心理康復(fù)醫(yī)院召開2023年質(zhì)量考核實(shí)施細(xì)則解析會 每日速讀2023-01-09
- 世界速訊：梁山縣人民醫(yī)院：全院一盤棋、一股勁、一條心，運(yùn)籌帷幄 決勝千里2023-01-09
- 為先心患兒家庭帶來希望！濟(jì)寧市第一人民醫(yī)院“中央專項(xiàng)彩票公益金大病兒童救助項(xiàng)目”成功救助2例2023-01-09
- 打通醫(yī)療服務(wù)“最后一公里”，濟(jì)寧市第一人民醫(yī)院“百名醫(yī)師服務(wù)基層”行動啟動|今頭條2023-01-09
- 房屋貸款退稅應(yīng)如何申報(bào)？房屋貸款退稅申報(bào)方式是什么？2023-01-09