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2021年監(jiān)管對銀行業(yè)“走偏”行為的處罰力度絲毫未放松

。10月8日

，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，今年1-9月

，銀保監(jiān)會機關(guān)

、銀保監(jiān)局以及銀保監(jiān)分局針對轄內(nèi)國有大行、股份制銀行

、政策性銀行

、農(nóng)村信用合作社、外資銀行等機構(gòu)(罰單統(tǒng)計以公布時間為準(zhǔn))共開具了1195張罰單

，合計罰沒金額超15億元

。授信業(yè)務(wù)違規(guī)、違反房地產(chǎn)行業(yè)政策

、內(nèi)控審核不嚴(yán)

、理財業(yè)務(wù)違規(guī)

、數(shù)據(jù)安全治理不足成為監(jiān)管關(guān)注的重點。

前三季度銀行業(yè)被罰超15億

2021年依舊是“嚴(yán)監(jiān)管年”

，10月8日

，北京商報記者統(tǒng)計了今年前三季度銀保監(jiān)系統(tǒng)針對銀行業(yè)的處罰行為，統(tǒng)計機構(gòu)主要覆蓋銀保監(jiān)會機關(guān)

、銀保監(jiān)局以及銀保監(jiān)分局

。統(tǒng)計的受罰對象主要包括國有大行、股份制銀行

、城農(nóng)商行

、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行和外資銀行

。

數(shù)據(jù)顯示

，今年1-9月，銀保監(jiān)系統(tǒng)針對銀行業(yè)共開具了1195張罰單

，合計處罰金額達到15.51億元

。其中，銀保監(jiān)會共開具了16張罰單

，合計處罰金額達82686.03萬元;銀保監(jiān)局共開具了436張罰單

，合計處罰金額達37466.53萬元;銀保監(jiān)分局共開具了743張罰單，合計處罰金額達34907.04萬元

。

在雙罰問責(zé)制度下

，今年前9個月監(jiān)管共對410名相關(guān)責(zé)任人合計開具了6470.15萬元罰金，另有1175人被警告

，88人被禁止從事銀行業(yè)工作

，36人被取消高級管理人員任職資格，76人被處以終身禁止從事銀行業(yè)工作的“頂格處罰”

。

從處罰力度來看，今年前三季度的罰單已超過2020年全年總和

。據(jù)北京商報記者此前統(tǒng)計

，2020年全年銀保監(jiān)系統(tǒng)共向銀行業(yè)各類機構(gòu)和個人合計罰沒金額約為13.09億元。

談及今年前三季度銀行業(yè)罰單整體表現(xiàn)

，蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者采訪時表示

，罰款金額的增加一方面反映了金融風(fēng)險仍然在積累，另一方面也反映了監(jiān)管力度不減

，防范金融重大風(fēng)險政策連續(xù)性較強

。同時，今年以來也發(fā)生了金融領(lǐng)域風(fēng)險的新變化

。房地產(chǎn)市場的金融政策監(jiān)管加強

，違規(guī)行為相應(yīng)增加，尤其是經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的現(xiàn)象屢禁不止，相應(yīng)罰單也在增加

。部分銀行不良資產(chǎn)積累過快

，銀行在處置不良資產(chǎn)時存在違規(guī)行為。

資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽表示

，近年來

，監(jiān)管部門不斷加大對金融違法違規(guī)行為的處罰力度，向市場釋放出嚴(yán)格整治市場亂象

、維護金融穩(wěn)定的強烈信號

。無論是罰單數(shù)量、罰單總金額

、單筆大額罰單金額

、雙罰頻率、個人罰單等各方面

，均是有增無減

。不斷加碼的監(jiān)管罰單體現(xiàn)了監(jiān)管處罰的權(quán)威，有利于維護金融市場秩序

，防控金融風(fēng)險

。

信貸違規(guī)仍是“重災(zāi)區(qū)”

貸款業(yè)務(wù)違規(guī)一直是各家銀行頻頻觸及紅線的“重災(zāi)區(qū)”，也是強監(jiān)管的重中之重

。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計

，今年前三季度，在銀保監(jiān)會系統(tǒng)開具的164張百萬級罰單中

，涉及信貸業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單就有62張

。受罰主體涵蓋了政策性銀行、國有大行

、股份制銀行

、城農(nóng)商行、農(nóng)村信用社

、村鎮(zhèn)銀行等多家機構(gòu)

。

例如，1月28日

，國家開發(fā)銀行曾因違規(guī)進行信貸資產(chǎn)拆分轉(zhuǎn)讓

、隱匿信貸資產(chǎn)質(zhì)量等24項違規(guī)事由被銀保監(jiān)會處罰4880萬元。3月26日

，樂清農(nóng)商銀行則因信貸資金違規(guī)流入股市

、房地產(chǎn)市場等收到125萬元罰單。8月3日

，云南紅塔銀行因“貸款支付管理與控制不到位

，信貸資金直接流入限制性領(lǐng)域或轉(zhuǎn)為本行通知存款”等多項問題被監(jiān)管處罰210萬元

。9月14日，天津津南村鎮(zhèn)銀行因違規(guī)發(fā)放區(qū)域外貸款

、貸款“三查”執(zhí)行不到位等被罰280萬元

。

談及嚴(yán)監(jiān)管的背景下信貸業(yè)務(wù)違規(guī)問題仍屢禁不止的原因，陶金表示

，從宏觀上看

，今年以來經(jīng)歷了信貸收縮、見底

、開始擴張的階段

，波動較大，在信貸監(jiān)管持續(xù)嚴(yán)格的情況下

，就容易出現(xiàn)違規(guī)行為的增加

，近期監(jiān)管機構(gòu)也多次提及加強對信貸的指引。長期以來

，信貸風(fēng)險是最為集中的銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險

，部分銀行風(fēng)險工作不夠勤勉，風(fēng)險總體策略失當(dāng)

，是長期積弊

。

而針對信貸違規(guī)問題，監(jiān)管也在近日一再強調(diào)不得挪用

。10月5日銀保監(jiān)發(fā)布的《關(guān)于服務(wù)煤電行業(yè)正常生產(chǎn)和商品市場有序流通保障經(jīng)濟平穩(wěn)運行有關(guān)事項的通知》

，嚴(yán)禁挪用套取信貸資金或繞道理財、信托等方式

，違規(guī)參與煤炭

、鋼鐵、有色金屬等大宗商品投機炒作

、牟取暴利

。嚴(yán)禁挪用各種貸款包括經(jīng)營貸、消費貸投機炒作茅臺酒

、名貴普洱茶等高端消費品

，防止資本無序擴張。

違規(guī)輸血樓市緣何難禁

在多項貸款業(yè)務(wù)處罰中

，涉房性貸款罰單也屢見不鮮。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)

，今年以來

，多家銀行因違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)被罰，涉及事由多為信用貸資金流入房地產(chǎn)市場

、違規(guī)發(fā)放流動資金貸款用于房地產(chǎn)等

。

例如

，5月31日，河南鹿邑農(nóng)商行因以流動資金貸款名義向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款且未計入房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目等收到135萬元罰單

。7月9日

，廣西上思農(nóng)商行也因貸款“三查”失職導(dǎo)致質(zhì)押物滅失、信貸資金繞道進入房地產(chǎn)等違規(guī)事實“吃”120萬元罰單

。

7月12日

，上海銀保監(jiān)局對上海銀行開具一筆460萬元大額罰單，該行存在2018年12月某筆同業(yè)投資房地產(chǎn)企業(yè)合規(guī)審查嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則;2019年2月至4月部分個人貸款違規(guī)用于購房等多項問題

。

在“房住不炒”的總基調(diào)下

，監(jiān)管仍在加強對金融機構(gòu)的控制，嚴(yán)防信貸資金流入樓市

。9月29日

，央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合召開房地產(chǎn)金融工作座談會

。會議強調(diào)

，金融部門要準(zhǔn)確把握和執(zhí)行好房地產(chǎn)金融審慎管理制度，堅持“房子是用來住的

、不是用來炒的”定位

，堅持不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟的手段，持續(xù)落實好房地產(chǎn)長效機制

，加快完善住房租賃金融政策體系

。

在周毅欽看來，過去數(shù)十年

，房地產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)性和先導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)

，也是支柱性產(chǎn)業(yè)。房地產(chǎn)行業(yè)對于信貸資金的吸引力比較大

，是因為一方面既有較好的貸款收益回報

，另一方面大部分有完善可處置的抵押物。同時

，房地產(chǎn)行業(yè)利潤豐厚

，其和銀行信貸之間相互糾葛，是滋生金融貪腐的“重災(zāi)區(qū)”

。所以這也導(dǎo)致了不少銀行和相關(guān)高管想法設(shè)法進行監(jiān)管套利

，罔顧國家宏觀調(diào)控政策和金融監(jiān)管規(guī)定，通過各種擦邊球的方式向房地產(chǎn)行業(yè)輸血

。

陶金進一步指出

，房地產(chǎn)信貸市場供需兩端的因素對資金違規(guī)入市的刺激長期存在。從信貸端看

，銀行對經(jīng)營貸的審查力度和動力不足

，近年來實體經(jīng)濟增速下行

，實體項目收益前景不如房地產(chǎn)，經(jīng)營貸資金進入樓市

，銀行反而不擔(dān)心用戶后續(xù)還款能力

，這是屢禁不止的重要原因。

“從信貸需求端看

，房地產(chǎn)市場前景仍然相對不錯

，投資樓市的動力不減，加之利率套利等原因

，用戶拿到經(jīng)營貸資金后有動力繼續(xù)投資房地產(chǎn)

。不過，隨著監(jiān)管決心的加強

，后續(xù)此類現(xiàn)象可能會有所減少

，但由于單純的政策監(jiān)管并未解決背后的銀行能力意愿和房地產(chǎn)市場運行的問題，一旦政策有放松跡象

，這種現(xiàn)象比較容易死灰復(fù)燃

。”陶金說道。

理財

、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)不容忽視

梳理2021年前三季度的罰單可以發(fā)現(xiàn)

，除了較為常規(guī)的信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、內(nèi)控三查不嚴(yán)之外

，理財業(yè)務(wù)違規(guī)

、數(shù)據(jù)安全治理也越來越受到監(jiān)管的重視。

僅9月開具的罰單中

，就有多家銀行因理財業(yè)務(wù)違規(guī)被罰

，例如，交通銀行北京分行存在“理財業(yè)務(wù)投資運作管理不規(guī)范”

、廣東華興銀行則因“未及時準(zhǔn)確向投資者披露理財產(chǎn)品投資情況”被罰

。

在陶金看來，6月27日起《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》已經(jīng)施行

，辦法明確“禁止單獨或突出使用絕對數(shù)值

、區(qū)間數(shù)值展示業(yè)績比較基準(zhǔn)，防止變相宣傳預(yù)期收益率”

，文件從根本上規(guī)范了未來理財市場中的銷售

、管理、信息披露等環(huán)節(jié)

。未來隨著“資管新規(guī)”理財機制改革持續(xù)

，銀行存在理財市場運行的規(guī)范問題將進一步暴露，相關(guān)處罰力度也會進一步加強

。

在數(shù)據(jù)安全治理方面

，8月3日，云南銀保監(jiān)局對云南紅塔銀行開具了一張210萬元的大額罰單

，在主要違法違規(guī)事實中

，該行存在“監(jiān)管數(shù)據(jù)報送不準(zhǔn)確”這一問題。同樣

，9月7日

，上海農(nóng)商行也因“2019年未按規(guī)定報送監(jiān)管數(shù)據(jù)”等多項緣由被上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正，并處罰款共計115萬元

。

未來

，銀行合規(guī)數(shù)據(jù)報送、數(shù)據(jù)治理將是監(jiān)管工作的重點

。9月22日

，銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行監(jiān)管評級辦法》結(jié)合當(dāng)前銀行風(fēng)險特征和監(jiān)管重點，對評級要素作了三項優(yōu)化

，其中就增加了“數(shù)據(jù)治理”要素

，把數(shù)據(jù)真實性、準(zhǔn)確性

、完整性作為評判銀行風(fēng)險管理狀況的基礎(chǔ)性因素

。

中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英指出，當(dāng)前銀行引入了一些金融科技技術(shù)

、大數(shù)據(jù)的管理

，但很多銀行并沒有一套嚴(yán)格系統(tǒng)管理的規(guī)章制度，存在業(yè)務(wù)先行

、規(guī)章滯后的普遍現(xiàn)象

，這也就導(dǎo)致了一些違規(guī)問題存在，從而加速了風(fēng)險暴露

。對監(jiān)管來說

，應(yīng)對創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式制定更加細(xì)化的監(jiān)管政策和措施，才能使銀行在目前比較復(fù)雜的經(jīng)濟背景下做到有法可依

。(記者孟凡霞宋亦桐李海顏)

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