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600萬(wàn)新能源車主即將迎來(lái)自己的新能源車專屬保險(xiǎn)

。8月5日

，北京商報(bào)記者從中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)獲悉

，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)日前正式公布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(2021版征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《專屬條款》)和《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款(2021版行業(yè)征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《示范條款》)。

整體來(lái)看

，此次新能源車險(xiǎn)專屬條款與示范條款的出爐

，對(duì)于新能源車的保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，起火燃燒被特意注明在新能源汽車“意外事故”定義之中

，且不僅車本身可保

，電網(wǎng)、充電樁等“車外之物”亦可保

，使得保障更加完善和全面;而至于保費(fèi)將增高還是降低

，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，有待后續(xù)規(guī)定出爐后進(jìn)一步觀察

。

保障范圍擴(kuò)大

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)

，此次《專屬條款》最大的亮點(diǎn)在于保障范圍的擴(kuò)大，除了保車身

，還保“三電”，亦即電驅(qū)動(dòng)

、電池和電控

。

具體而言，保險(xiǎn)期間內(nèi)

，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)?以下簡(jiǎn)稱“駕駛?cè)?rdquo;)在使用被保險(xiǎn)新能源汽車過(guò)程中

，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車車身;電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)

、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)

、其他控制系統(tǒng);其他所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失

，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍

，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

梳理發(fā)現(xiàn)

，在新能源汽車損失保險(xiǎn)

、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)和新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)三大主險(xiǎn)方面，此次《專屬條款》明確了新能源車使用過(guò)程包括行駛

、停放

、充電及作業(yè)

。而對(duì)于意外事故的定義

，相較傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車商車險(xiǎn)則包含了起火燃燒的情況。

“新能源車最大的成本就是電池

，電池容易自燃

。”對(duì)于這樣的規(guī)定，業(yè)內(nèi)人士如是表示

。實(shí)際上

，2020年車險(xiǎn)綜合改革后

，燃油車車損險(xiǎn)保障范圍也包括起火燃燒

，而首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中則指出

，這次新能源車的車損險(xiǎn)專門指明保障起火燃燒情況，或許是因?yàn)樾履茉窜嚨膭?dòng)力主要來(lái)源于電池

，自燃風(fēng)險(xiǎn)更高

。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為

，與傳統(tǒng)的燃油車保險(xiǎn)相比

，此次新能源車專屬車險(xiǎn)最大的區(qū)別

，就是增加了6個(gè)新能源車特有的附加險(xiǎn)，即附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)

、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)

、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)

、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)

、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款

。

與此同時(shí)

，傳統(tǒng)燃油汽車附加險(xiǎn)項(xiàng)目中的“附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款”在《示范條款》中被刪去，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這更貼合新能源汽車的動(dòng)力系統(tǒng)特征

。

為何外部電網(wǎng)

、充電樁這類“車外之物”也在新能源車險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)?有業(yè)內(nèi)人士表示，新能源汽車充電存在風(fēng)險(xiǎn)

，電樁與新能源汽車是一體的

，亦是車主資產(chǎn)的一部分

。

“由于這些外部設(shè)備與新能源車關(guān)系密切

，屬于新能源車特有關(guān)聯(lián)設(shè)備，其一旦受損會(huì)直接影響到新能源車的正常使用

，因此將其列入新能源車附加險(xiǎn)有利于為新能源車主提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障

。”李文中如是表示。

保費(fèi)怎么辦

若新規(guī)落地

，新能源車主將迎來(lái)哪些利好?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為

，最大的好處就是新能源車專屬保險(xiǎn)能夠?yàn)樾履茉窜囂峁└娴娘L(fēng)險(xiǎn)保障

，明確了車損險(xiǎn)的保障范圍

，避免了實(shí)踐中的一些爭(zhēng)議。

而關(guān)于新能源車的車主如何選購(gòu)險(xiǎn)種

，李文中表示

，相對(duì)于傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)

，新能源車車主在選擇車險(xiǎn)時(shí)主要差異在于是否要選擇6個(gè)特有附加險(xiǎn)，他認(rèn)為這需要根據(jù)車主的實(shí)際保障需求選擇

。

“如果所在地電力系統(tǒng)的電壓不夠穩(wěn)定

，就需要考慮投保附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn);如果充電樁是車主私有的

，那么就可以考慮選擇附加自用充電樁損失保險(xiǎn)和附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)

。”李文中舉例解釋道。

新能源車險(xiǎn)保費(fèi)將會(huì)升高還是降低?對(duì)此

，業(yè)內(nèi)眾說(shuō)紛紜

，并表示需要相應(yīng)條款進(jìn)一步更新后方可了解。

今年4月

，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人曾在例行發(fā)布會(huì)上表示

，在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，因?yàn)樾履茉窜囋谲嚿斫Y(jié)構(gòu)

、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景

、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大區(qū)別

，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。目前

，新能源車受總體保有量小

、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時(shí)間短

、潛在風(fēng)險(xiǎn)未完全顯現(xiàn)等因素影響

，行業(yè)掌握的新能源車的承保理賠數(shù)據(jù)有限

，影響了對(duì)于新能源車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的測(cè)算

。

有業(yè)內(nèi)人士指出，近年新能源汽車與普通燃油車價(jià)格差距逐漸減小

，出險(xiǎn)率更高

，保費(fèi)價(jià)格更高，此次新規(guī)醞釀是否會(huì)導(dǎo)致費(fèi)率上漲

，還需看具體的定價(jià)條款

。而李文中則認(rèn)為，新能源車的保費(fèi)不會(huì)有大的變化

。

“當(dāng)前消費(fèi)者普遍反映新能源車保險(xiǎn)太貴，因此沒有大的上漲空間;相比燃油車

，新能源車的風(fēng)險(xiǎn)

，尤其是電池風(fēng)險(xiǎn)較大

，因此下降也沒有大的可能。”李文中如是解釋

。

同時(shí)李文中提示消費(fèi)者稱

，目前新能源車險(xiǎn)針對(duì)的是普通客運(yùn)與貨運(yùn)車輛，并不適用掛車與特種車輛

。此外

，對(duì)于《專屬條款》的改進(jìn)與完善

，他提出

，目前的新能源車保險(xiǎn)條款不包括混合動(dòng)力汽車，那么附加的“車輛安全特約檢測(cè)條款”中恐怕應(yīng)該刪除有關(guān)發(fā)動(dòng)機(jī)的表述

。(記者陳婷婷周菡怡)

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。

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