每經(jīng)記者：馮典俊每經(jīng)編輯：陳星
(資料圖片僅供參考)
在生活中，不少人遇到資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題
，多是通過(guò)親戚朋友或機(jī)構(gòu)中介來(lái)解決
。
然而，一些消費(fèi)者尋求機(jī)構(gòu)中介解決問(wèn)題卻遇到了麻煩
，他們向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者反映
，簽車抵貸最后簽成了融資租賃合同，辦理的回租式融資租賃業(yè)務(wù)
，而對(duì)方收費(fèi)存在“砍頭息”等問(wèn)題
。
記者搜索一些投訴平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)近期仍有類似投訴不斷出現(xiàn)
。投訴大多宣稱是通過(guò)中介公司辦理“車抵貸”業(yè)務(wù)
，實(shí)際簽的卻是汽車融資租賃合同。
車抵貸“簽成”融資租賃
今年5月份，一位楊女士向記者表示
，2019年
，她因需要資金周轉(zhuǎn)，想把名下汽車以抵押形式獲得資金
。在聯(lián)系了中介公司之后
，與某正融資租賃有限公司簽訂了一份合同。但這份合同并不是汽車抵押貸款合同
，而是一份汽車融資租賃合同
。
合同開篇寫到：乙方（楊女士）將其擁有所有權(quán)的車輛賣與甲方，甲方再將該車輛回租給乙方
。本合同融資租賃屬于售后回租模式
。
“我說(shuō)我是車輛抵押貸款，不是把車賣了租車
，他們說(shuō)就是這樣的形式
，讓我不用管?div id="jfovm50" class="index-wrap">！庇捎诩毙栌缅X
，再加上對(duì)相關(guān)知識(shí)并不精通，在中介的“勸說(shuō)”下
，楊女士最終在合同上簽了字
。
無(wú)獨(dú)有偶，鐘先生也遭遇類似問(wèn)題
。他告訴記者
，他于2021年12月經(jīng)朋友介紹找相關(guān)業(yè)務(wù)人員，欲申請(qǐng)辦理65000元車抵貸業(yè)務(wù)
，可是經(jīng)辦人卻為其辦理了總額為85000元的融資租賃業(yè)務(wù)
。
鐘先生說(shuō)：“我是第一次辦車抵貸，我當(dāng)時(shí)問(wèn)對(duì)方為什么是租賃合同
，對(duì)方只說(shuō)不是這樣辦不了
，不這樣辦銀行那邊審核通過(guò)不了?div id="d48novz" class="flower left">
！?/p>
從上述案例可以看出
，這些消費(fèi)者對(duì)車抵貸、融資租賃“傻傻分不清楚”
。
簡(jiǎn)而言之
，車抵貸就是將自己名下的汽車抵押給金融機(jī)構(gòu)，獲得貸款
，然后按規(guī)定按時(shí)還貸
。而汽車融資租賃主要有“直接租賃（直租）”和“售后回租（回租）”兩種模式，其中“回租”是指將自己的汽車賣給融資租賃公司，然后再?gòu)娜谫Y租賃公司手里租回來(lái)繼續(xù)使用
，按時(shí)支付租金
。雙方根本區(qū)別之一就是車輛的所有權(quán)歸屬。
但在實(shí)際操作中
，兩者常被混淆
。
記者采訪專業(yè)人士和律師得知，一方面因?yàn)榫邆涞盅汉贤奶卣?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">，回租業(yè)務(wù)常被誤認(rèn)為承租人將汽車進(jìn)行抵押
；另一方面，由于融資租賃業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)
，其概念還沒(méi)有深入人心
，為了方便推廣，很多業(yè)務(wù)人員在開展業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)以回租業(yè)務(wù)冒充車抵貸
。
廣東華安聯(lián)合律師事務(wù)所律師曹培杰通過(guò)電話告訴每經(jīng)記者：“從大本（機(jī)動(dòng)車登記證書）上看（車抵貸與回租）都是一樣的
，看不出區(qū)別?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">！比藗兺ǔＵJ(rèn)為機(jī)動(dòng)車登記證書上的車主是所有權(quán)人
，其實(shí)是不對(duì)的，機(jī)動(dòng)車登記證書只是管理機(jī)構(gòu)的行政管理措施
，而不是機(jī)動(dòng)車所有權(quán)標(biāo)志。
車咖院創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官黃成偉也在電話中對(duì)記者解釋
，融資租賃中的標(biāo)的物分為不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)
，前者（例如房屋）以產(chǎn)權(quán)登記證作為所有權(quán)的證明，后者又分為一般動(dòng)產(chǎn)和特殊動(dòng)產(chǎn)
。飛機(jī)
、輪船和汽車屬于特殊動(dòng)產(chǎn)，因?yàn)榭梢砸苿?dòng)
，價(jià)值又比較高
，所以需要登記，但這種登記只是相關(guān)部門管理的登記
，而非所有權(quán)登記
。
除此之外，融資租賃業(yè)務(wù)在中國(guó)還屬于新鮮事物
，不僅消費(fèi)者不熟悉不了解
，很多專業(yè)規(guī)范也尚未建立完善。
記者發(fā)現(xiàn)
，業(yè)務(wù)員在介紹回租業(yè)務(wù)時(shí)
，時(shí)常使用利息、本金、貸款等詞語(yǔ)
。黃成偉對(duì)此指出
，利息、本金等均是貸款相關(guān)術(shù)語(yǔ)
，而融資租賃并非抵押貸款
，是不能出現(xiàn)這些詞語(yǔ)的。
曹培杰表示
，融資租賃是近年來(lái)的新興事物
，很多業(yè)務(wù)人員是從銀行等金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)行而來(lái)，會(huì)把以往習(xí)慣性術(shù)語(yǔ)帶到融資租賃行業(yè)
。另一方面
，融資租賃的交易結(jié)構(gòu)更為復(fù)雜，涉及出賣人
、承租人
、出租人等角色?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">！盀榱吮阌谙M(fèi)者理解
，業(yè)務(wù)人員往往會(huì)套用一些銀行的術(shù)語(yǔ)?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">！?/p>
還款時(shí)高達(dá)38.74%的年化利率
汽車融資租賃的售后回租業(yè)務(wù)是如何出現(xiàn)的？
黃成偉表示，貸款業(yè)務(wù)的主體是銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)
。在我國(guó)
，相關(guān)牌照審批十分嚴(yán)格，而成立融資租賃公司相對(duì)簡(jiǎn)單
，很多融資租賃公司因此出現(xiàn)
，以“回租”形式進(jìn)行融資活動(dòng)。
另一方面
，很多消費(fèi)者因?yàn)檎餍刨Y質(zhì)較差
，無(wú)法從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，這時(shí)
，汽車融資租賃的回租業(yè)務(wù)就提供了融資渠道
。
記者注意到，《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》明確規(guī)定融資租賃公司不得發(fā)放貸款
，但又確立了售后回租的存在
。
江蘇崇安律師事務(wù)所律師王昊認(rèn)為，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)
，售后回租作為融資租賃存在的一種特殊形式對(duì)于其合法性的爭(zhēng)議是比較大的
，爭(zhēng)議的焦點(diǎn)實(shí)際上是對(duì)融資租賃形式中租賃物取得方式的一種爭(zhēng)議
。
王昊律師認(rèn)為，融資租賃設(shè)計(jì)之初是為了解決經(jīng)營(yíng)上無(wú)力購(gòu)買的大型設(shè)備或高價(jià)物品
，從而通過(guò)長(zhǎng)期融資租賃的方式攤薄獲取成本的過(guò)程
。所以在這一過(guò)程中往往融資租賃出租方對(duì)于出租物是享有原始獲得的所有權(quán)的，而售后回租則是從承租方獲取標(biāo)的物所有權(quán)然后返租給承租方使用
，由承租方支付租賃費(fèi)用
，并最終由承租方獲得租賃物所有權(quán)的形式。
王昊表示
，2014年售后回租通過(guò)司法解釋的形式確定其合法性
，這與當(dāng)時(shí)社會(huì)需要盤活大量固定資產(chǎn)的流動(dòng)性有關(guān)，售后回租的合法性問(wèn)題被突破后很大程度上解決了企業(yè)設(shè)備及閑置資產(chǎn)的流動(dòng)性問(wèn)題
。
王昊認(rèn)為
，由于家用汽車是否屬于能夠被售后回租的類型，這在實(shí)務(wù)中并沒(méi)有嚴(yán)格的予以區(qū)分
，因此也導(dǎo)致了實(shí)務(wù)中很多融資租賃案件的實(shí)質(zhì)就是借貸關(guān)系
，也就是我們所說(shuō)的“假回租”。
近幾年
，傳統(tǒng)的車輛抵押發(fā)放主體日趨較少
，且發(fā)放貸款的風(fēng)控要求日益嚴(yán)格，這也使得很多融資租賃公司開始進(jìn)入變相發(fā)放車輛抵押貸款的領(lǐng)域
。
例如
，上述楊女士的合同中明確寫有“車輛抵押”的內(nèi)容，并寫明：乙方應(yīng)在本合同簽署之日起7日內(nèi)辦理完成車輛抵押手續(xù)
，甲方授權(quán)乙方在登記機(jī)關(guān)依法辦理抵押權(quán)登記
。甲方同意在全部應(yīng)付租金、服務(wù)費(fèi)和尾付款
、稅費(fèi)、租金利息
