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      14家頭部平臺的“斷直連”工作怎么樣了？
      
  
  
      
    
      發(fā)布時間：2023-01-09 11:40:23  |  來源：消金界  
      
    
          
      
    
             
      
  
      

      

      
  
      
    
      
      
      
        
      
      
           
      

      消金界了解到
      ，截至2022年底
      ，14家頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺的信用信息“斷直連”工作整改基本完成，二三梯隊的機(jī)構(gòu)整改則相對緩慢
      ，甚至演化出5種延后方案
      。
      此前，消金界了解到
      ，按照政策要求
      ，14家互聯(lián)網(wǎng)平臺的“斷直連”工作加速進(jìn)行，被要求在年底前完成整改（《 “斷直連”加速中
      ，頭部平臺或在年底前完成》
      。全國唯二的兩家持有個人征信業(yè)務(wù)牌照的市場化機(jī)構(gòu)——百信征信與樸道征信都在與平臺合作加快業(yè)務(wù)落地。尤其是成立稍晚的樸道征信明顯開始加快了工作節(jié)奏（《沖刺“斷直連”
      ，中郵消金采購樸道征信服務(wù)》）
      。

      (資料圖)
      01
      進(jìn)度條已走到99%？
      除了螞蟻之外
      ，13家機(jī)構(gòu)也是行業(yè)領(lǐng)頭羊和典范
      ，理應(yīng)作為合規(guī)表率
      。
      2021年4月29日, 人民銀行、銀保監(jiān)會
      、證監(jiān)會
      、外匯局等金融管理部門聯(lián)合對部分從事金融業(yè)務(wù)的13家網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管約談。名單包括：騰訊
      、度小滿金融
      、京東金融、字節(jié)跳動
      、美團(tuán)金融
      、滴滴金融、陸金所
        、天星數(shù)科
        、360數(shù)科、新浪金融
        、蘇寧金融
        、國美金融科技、攜程金融等
        。
      對于包括螞蟻集團(tuán)在內(nèi)的從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺
        ，監(jiān)管近年來態(tài)度明朗，嚴(yán)格要求平臺金融需要合規(guī)經(jīng)營
        、持牌經(jīng)營
        。
      “斷直連”就是監(jiān)管明確的重點(diǎn)工作之一?div   id="m50uktp"   class="box-center">  ！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》明確了信用信息的采集
        、整理、保存
      、加工等全流程須“斷直連”，已于2022年1月1日起施行
      。
      《辦法》規(guī)定
      ，按照依法采集、為金融等活動提供服務(wù)
      、用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況等三個維度
      ，將符合上述標(biāo)準(zhǔn)的基本信息、借貸信息
      、其他相關(guān)信息
      ，以及基于這些信息的分析評價信息界定為信用信息。
      互聯(lián)網(wǎng)平臺開展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)
      ，適用《辦法》規(guī)定
      。即助貸業(yè)務(wù)涉及信用信息的
      ，需要通過持牌征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理，助貸方與銀行等金融機(jī)構(gòu)不可對信用信息進(jìn)行直接連接交互
      。
      《辦法》考慮了互聯(lián)網(wǎng)平臺
      、數(shù)據(jù)公司等機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作模式的調(diào)整，對《辦法》施行前未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)
      ，但實質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場機(jī)構(gòu)
      ，給予了一定的整改過渡期，過渡期為辦法施行之日至2023年6月底
      。
      不過
      ，政策也提到，在過渡期內(nèi)
      ，人民銀行將加強(qiáng)對相關(guān)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)
      ，分步驟推動實現(xiàn)平穩(wěn)過渡。2022年底
        ，就是監(jiān)管要求的一個節(jié)點(diǎn)
        。
      業(yè)內(nèi)人士稱，目前頭部平臺的“斷直連”工作的進(jìn)度條
        ，可以用99%來形容
        ，并部分取得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。
      不過
        ，經(jīng)過多輪整改與調(diào)整
        ，此前公布的13家機(jī)構(gòu)，境遇已大不相同
        。
      消金界了解到
        ，目前騰訊、京東
        、度小滿
        、美團(tuán)、字節(jié)等旗下金融業(yè)務(wù)屬于中流砥柱
        ，合規(guī)整改完成進(jìn)度較快
        。其他家有的已處境艱難；有的被處罰仍未上架
        ；甚至還有的已成昨日黃花
        。
      因此，在合規(guī)成本的壓力下
        ，一些平臺將逐漸被淘汰出局
        。行業(yè)格局將在2023年繼續(xù)變化。
      02
      五種延后方案是否可行？
      除了按照要求積極整改的平臺外
        ，消金界了解到
        ，目前還有一些助貸機(jī)構(gòu)通過幾種方案進(jìn)行延后。
      （1）開發(fā)工作基本完成但延后上線
      這一方式主要是基于成本考慮
      。經(jīng)某機(jī)構(gòu)工作人們反饋
      ，數(shù)家助貸方和資金方通過樸道和百行征信，已進(jìn)行了斷直連合作
      ，協(xié)議和開發(fā)工作基本完成
      ，但由于數(shù)據(jù)交互成本高，持牌征信對每次授信
      、用信的信息交互收費(fèi)并不低
      ，因此助貸方和合作的持牌金融機(jī)構(gòu)約定，上線先延后
      ，至《辦法》過渡期的最后一個月
      ，即2023年6月。
      （2）通過保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行斷直連
      這一方式主要是難以達(dá)成合作的妥協(xié)做法
      。一些腰部及以下的助貸機(jī)構(gòu)
      ，通過或不通過征信機(jī)構(gòu)對接銀行和消金等持牌金融機(jī)構(gòu)，都較難獲得各方認(rèn)可
      。這時候
      ，引入保險機(jī)構(gòu)，可以作為橋梁
      ，連接兩端
      。
      這個模式將部分合規(guī)風(fēng)險轉(zhuǎn)移至保險公司。不過
      ，銀保合作歷史悠久
      ，信任度高。銀行和消金等金融機(jī)構(gòu)通過保險公司合作
      ，也可以規(guī)避一定的風(fēng)險
      。消金界了解到，當(dāng)前某些機(jī)構(gòu)已開始這么做了
      。
      （3）純導(dǎo)流“輕資產(chǎn)”模式進(jìn)行斷直連
      這一方式是監(jiān)管所提倡的
      。通過助貸機(jī)構(gòu)的APP、H5等前端展示銀行
        、消金等金融機(jī)構(gòu)的品牌和信貸產(chǎn)品
        ，消費(fèi)者可以直接選擇喜歡的品牌和產(chǎn)品
        ，自主進(jìn)行授信和用信申請
        。
      這一模式中，螞蟻集團(tuán)的花唄和借唄整改，是行業(yè)典型和先行者
      。
      （4）通過內(nèi)部關(guān)聯(lián)擔(dān)保公司進(jìn)行斷直連
      這一方式存在爭議但也有據(jù)可依
      。具體做法是助貸平臺通過內(nèi)部關(guān)聯(lián)的融資性擔(dān)保公司進(jìn)行斷直連工作。按照2021年12月31日中國人民銀行發(fā)布的《地方金融監(jiān)督管理條例（草案征求意見稿）》
      ，屬于地方金融組織
      ，也算是持牌金融機(jī)構(gòu)，其與銀行和消金等持牌金融機(jī)構(gòu)的合作
      ，部分取得了認(rèn)可
      。
      （5）通過內(nèi)部關(guān)聯(lián)小貸進(jìn)行斷直連
      這一方式據(jù)部分公司反饋，經(jīng)過與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通
      ，部分取得了認(rèn)可
      。了解到的做法是，如果助貸機(jī)構(gòu)使用內(nèi)部關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)小貸公司
      ，且與銀行和消金等金融機(jī)構(gòu)以聯(lián)合貸和導(dǎo)流等模式合作
      ，可通過內(nèi)部關(guān)聯(lián)小貸進(jìn)行斷直連。
      但是小貸公司由于自身資本金和政策限制
      ，并沒有那么好用
      ，這也是各大機(jī)構(gòu)紛紛增資小貸，或則直接撇棄注銷小貸轉(zhuǎn)向獲取消金和銀行牌照的原因
      。
      此前
      ，銀保監(jiān)公布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，限制了互聯(lián)網(wǎng)貸款的全類資金方機(jī)構(gòu)——一是與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款
      ，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%
      ；二是與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%；三是與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額
      ，不得超過全部貸款余額的50%
      ；四是地方法人銀行不得跨區(qū)域開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。
      03
      小結(jié)
      不論哪些方案
      ，消金界認(rèn)為
      ，平臺的“斷直連”工作須提前準(zhǔn)備不可拖延，要不然影響的只會是自身的利益與行業(yè)競爭力
      。
      “斷直連”未來的影響將逐步體現(xiàn)出來
      。
      在監(jiān)管與機(jī)構(gòu)看來，行業(yè)的整體數(shù)據(jù)安全風(fēng)險變小
      ，也更合規(guī)
      ，對于行業(yè)監(jiān)管而言將是重大提升；與此同時
      ，也將增加平臺的成本
      ，目前大約為千分之幾的數(shù)據(jù)或者技術(shù)服務(wù)費(fèi)用，其他的影響主要在客戶運(yùn)營方面（《“斷直連”對客戶運(yùn)營的影響：品牌隔離和客戶鎖定是關(guān)鍵》）；相關(guān)第三方的影響力將逐漸走弱
      ，但持牌機(jī)構(gòu)的話語權(quán)將提升
      。
      此前，央行主導(dǎo)的第三方支付行業(yè)“斷直連”工作成效可以借鑒
      。2017年8月4日
      ，中國人民銀行支付結(jié)算司下發(fā)《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》（以下簡稱209號文）。209號文明確要求各銀行和支付機(jī)構(gòu)都要接入網(wǎng)聯(lián)
      。自2018年6月30日起
      ，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)清算平臺處理。同時
      ，要求各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2018年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作
      。之前第三方支付機(jī)構(gòu)（如微信支付、支付寶等）線上支付是直接連接各大銀行的
      ，而現(xiàn)在需對接網(wǎng)聯(lián)
      ，再由網(wǎng)聯(lián)作為中間平臺實現(xiàn)與銀行對接。
      經(jīng)過兩次“斷直連”
      ，監(jiān)管態(tài)度與要求已非常明朗——堅持金融活動全部納入金融監(jiān)管
      ，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營。信用信息“斷直連”的過渡期還有不到6個月
      ，我們拭目以待
      。
      
 
      關(guān)鍵詞：      
          
       金融機(jī)構(gòu) 
              
       金融業(yè)務(wù) 
              
       中國人民銀行 
       

      
        
      
    
      
    
       
      
    
      
	
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