文｜姜林燕
【資料圖】
一些貸款中介打著銀行旗號(hào)辦理貸款
，卻讓消費(fèi)者陷入了貸款中介的貸款江湖，高額的服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)讓貸款辦理變的復(fù)雜迷亂，同時(shí)擾亂了正規(guī)的貸款市場(chǎng)。更重要的是抬升了消費(fèi)者的借款成本，加重了還款負(fù)擔(dān)。近期
，不少消費(fèi)者接到過(guò)類(lèi)似銀行貸款推銷(xiāo)電話或者微信推送
，對(duì)方以“低息
、銀行放貸、下款速度快
，增加額度，優(yōu)惠利率”等字眼吸引用戶(hù)辦理貸款
。事后借款人才發(fā)現(xiàn)
，自己是從貸款中介貸款，被收取高額的服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用
。
借款人稱(chēng)自己在稀里糊涂辦理后
，到手的貸款又被自動(dòng)劃扣服務(wù)費(fèi)，但仍以貸款本金還款
。而且實(shí)際利率比貸款中介宣稱(chēng)的利率高出不少
，算下來(lái)甚至高出了法定的利率紅線。
貸款中介和這些銀行之間是否真的有合作？貸款中介的貸款江湖又隱藏著哪些行業(yè)秘密？WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)這些借款人往往資質(zhì)欠佳，而在借貸過(guò)程中涉及金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、貸款中介等多方，最終收取畸高費(fèi)用。2022年8月
，廣東的陳先生通過(guò)微信加到了貸款業(yè)務(wù)員聯(lián)系方式
。該業(yè)務(wù)員聲稱(chēng)，陳先生可以貸到銀行的低息貸款
，線下見(jiàn)面后
，在該業(yè)務(wù)員的幫助下，陳先生8月5日辦理了振興銀行“興一貸”的一筆40.4萬(wàn)元貸款
。但下款兩天之內(nèi)
，陳先生發(fā)現(xiàn)自己的下款銀行卡被連續(xù)自動(dòng)扣除了兩筆費(fèi)用共72720元，這筆費(fèi)用占到了借款本金的18%
。
陳先生表示
，該業(yè)務(wù)員在借款前提過(guò)有擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，但并不知曉金額如此高
。
根據(jù)“興一貸”的借款合同顯示，陳先生這筆貸款是由振興銀行放款
。根據(jù)還款列表
，第一期還款15071.25元，剩余35期每期還款13612.36元
，合同顯示，這筆借款的總和年化利率為16.6%
。實(shí)際
，用戶(hù)在下款時(shí)就被扣除了72720元
，相當(dāng)于本金的18%
。如果以331280元為借款本金，IRR計(jì)算這筆借款的年化利率為27.84%
。
另一份擔(dān)保協(xié)議顯示，這筆借款有擔(dān)保費(fèi)
，擔(dān)保公司是陜西大秦絲路融資擔(dān)保有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)：大秦?fù)?dān)保）
，擔(dān)保費(fèi)為本金的6%，也就是24240元
。
陳先生的銀行卡扣款信息顯示扣款商戶(hù)名稱(chēng)為：飛柏彥
、新諾貝。陳先生通過(guò)扣款銀行的流水查到這兩個(gè)扣款方背后的公司是助貸機(jī)構(gòu)上海合墨數(shù)據(jù)科技有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“合墨數(shù)據(jù)”）
。
陳先生表示，他并不知曉被多扣的近5萬(wàn)元究竟是什么費(fèi)用
。在其展示的扣款截圖中
，沒(méi)有顯示賬戶(hù)公司。在“興一貸”小程序中
，僅展示了借款合同和擔(dān)保合同，并無(wú)合墨數(shù)據(jù)的相關(guān)合同
。
用戶(hù)為何又會(huì)被多扣掉48500元
？這筆錢(qián)又屬于什么費(fèi)用
？
WEMONEY研究室聯(lián)系振興銀行客服
，客服表示“興一貸”產(chǎn)品確實(shí)有擔(dān)保費(fèi)，但只占到本金的5%-6%之間
。至于陳先生多被扣的金額
，其客服表示并不知曉是何費(fèi)用
。
陳先生的遭遇并不是個(gè)例，黑貓投訴多位用戶(hù)表示
，振興銀行“興一貸”產(chǎn)品多扣費(fèi)用，有用戶(hù)借款22萬(wàn)
，合同顯示的擔(dān)保費(fèi)是本金的3%
，但實(shí)質(zhì)又被扣掉12%。
針對(duì)上述問(wèn)題，WEMONEY研究室向振興銀行發(fā)去采訪提綱，振興銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示
，這筆費(fèi)用并不是由振興銀行扣除
，振興銀行只是和擔(dān)保公司進(jìn)行了擔(dān)保合作
，擔(dān)保公司也會(huì)按照相應(yīng)的合同收取費(fèi)用
。
陳先生這筆從振興銀行“興一貸”的借款和合墨數(shù)據(jù)有什么聯(lián)系？這筆扣款是如何產(chǎn)生的
？
據(jù)了解
，遼寧振興銀行針對(duì)小微企業(yè)和小微企業(yè)推出自助貸款產(chǎn)品“興一貸”，“興一貸”APP小程序顯示其貸款產(chǎn)品包括“興一貸消費(fèi)貸”
、“興一貸房e貸”
、“興一貸經(jīng)營(yíng)貸”
、“稅e貸”
、“經(jīng)營(yíng)貸-通聯(lián)煙商貸”。
陳先生的這筆貸款正是“經(jīng)營(yíng)貸-通聯(lián)煙商貸”
，其貸款介紹顯示，這筆貸款年化利率13%
，綜合年化成本約為17.5%或16.6%
，擔(dān)保費(fèi)為放款額度的5%（2年）或6%（3年）。
振興銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴WEMONEY研究室
，振興銀行“興一貸”貸款產(chǎn)品，部分客戶(hù)是通過(guò)大秦?fù)?dān)保公司引流而來(lái)
，但振興銀行沒(méi)有和合墨數(shù)據(jù)合作
。
WEMONEY研究室聯(lián)系到合墨數(shù)據(jù)的相關(guān)人員，對(duì)方告訴WEMONEY研究室
，陳先生這筆借款確實(shí)由合墨數(shù)據(jù)扣款。并展示了相應(yīng)的扣款記錄
，在2022年8月6-7日
，分別扣掉了22720
、50000元
。
合墨數(shù)據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，陳先生這筆貸款的委托扣款公司是深圳市和隆勝網(wǎng)絡(luò)管理有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)：深圳和隆勝）
，并不是大秦?fù)?dān)保。他表示
，深圳和隆勝這家公司是合墨數(shù)據(jù)的平臺(tái)商戶(hù)
，從事貸款中介業(yè)務(wù)。像陳先生這種資質(zhì)不太好的客戶(hù)
，會(huì)去找這種公司尋求服務(wù)。深圳和隆勝幫助陳先生找貸款渠道，然后從中收取一定的服務(wù)費(fèi)
。但是在這些行業(yè)過(guò)往的服務(wù)費(fèi)收取過(guò)程中存在很多風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)
，比如操作人多收，客戶(hù)少給等問(wèn)題
。所以深圳和隆勝就會(huì)委托合墨數(shù)據(jù)作為第三方來(lái)進(jìn)行服務(wù)費(fèi)的收取。在這個(gè)前提下
，深圳和隆勝和陳先生簽署了相關(guān)的合同
，確認(rèn)了貸款金額和服務(wù)費(fèi)金額
，合墨數(shù)據(jù)作為第三方
，會(huì)要求客戶(hù)在線上操作本人授權(quán)扣款行為，并在合同上簽字
。此后合墨數(shù)據(jù)才會(huì)進(jìn)行扣款的相關(guān)操作。
合墨數(shù)據(jù)展示的三方服務(wù)合同顯示
，陳先生委托乙方深圳和隆勝提供金融貸款居間服務(wù)
。陳先生的這筆貸款金額是300萬(wàn)，并不是40.4萬(wàn)
，服務(wù)費(fèi)是300萬(wàn)的3%。第三方扣款服務(wù)顯示
，由合墨數(shù)據(jù)進(jìn)行9萬(wàn)元服務(wù)費(fèi)的扣除
。
合墨數(shù)據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步解釋稱(chēng)，2020年民間借貸利率新規(guī)規(guī)定
，以一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定民間借貸利率司法保護(hù)上限,取代了原來(lái)以24%和36%為基準(zhǔn)的“兩線三區(qū)”的規(guī)定
。2022年8月是14.6%
。按照3%收取，300萬(wàn)是9萬(wàn)元
。如果以40.4萬(wàn)扣除9萬(wàn)元
，占比高達(dá)22%。明顯不符合法律規(guī)定
。
合墨數(shù)據(jù)表示，由于陳先生在后續(xù)扣款顯示失敗，因此扣款金額為7萬(wàn)多元，后續(xù)和用戶(hù)確認(rèn)后，會(huì)扣完9萬(wàn)元。一筆貸款被四家機(jī)構(gòu)收取相關(guān)費(fèi)用
合墨數(shù)據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，合墨數(shù)據(jù)在扣除完費(fèi)用后
，會(huì)按照合同約定打給深圳和隆勝。合墨數(shù)據(jù)在這筆貸款中承擔(dān)類(lèi)似于支付公司的作用
，合墨數(shù)據(jù)收取的僅是支付費(fèi)率
，費(fèi)率可以參考支付公司標(biāo)準(zhǔn)。目前微信支付和支付寶的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)大概為千分之六
。深圳和隆勝和大秦?fù)?dān)保再按照合同約定分配服務(wù)費(fèi)。
WEMONEY研究室分別聯(lián)系到深圳和隆勝和大秦?fù)?dān)保相關(guān)人員
，截至發(fā)稿
，針對(duì)上述問(wèn)題未收到相關(guān)回復(fù)。
至此
，陳先生的這筆貸款已然清晰，陳先生通過(guò)微信的貸款中介在線上貸到了“興一貸”的貸款
。這筆貸款
，振興銀行是資金方，收取利息
；大秦?fù)?dān)保是擔(dān)保方，收取擔(dān)保費(fèi)
；深圳和隆勝是貸款中介
，收取服務(wù)費(fèi)；合墨數(shù)據(jù)是扣款方
，收取服務(wù)費(fèi)。
像陳先生這樣的
，辦理40.4萬(wàn)元貸款
，服務(wù)費(fèi)9萬(wàn)元。與貸款中介公司與擔(dān)保公司
、扣款公司分別約定了貸款服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用
，貸款到賬后在收取費(fèi)用
。導(dǎo)致借款人貸款40.4萬(wàn)元，實(shí)際到手使用僅31.4萬(wàn)元
，被扣除費(fèi)用高達(dá)22%。
一筆貸款被四家機(jī)構(gòu)收取了相應(yīng)的貸款費(fèi)用。
陳先生表示
，借款本來(lái)是救急用的
，如果知道要被扣除如此高的服務(wù)費(fèi)，也不會(huì)借款
，陳先生認(rèn)為，普通人無(wú)法甄別貸款中介話術(shù)中的文字游戲和貸款合同套路
，容易陷入中介公司的貸款“陷阱”
。
據(jù)了解，陳先生目前負(fù)債100萬(wàn)，為何仍能通過(guò)銀行的信貸審批。陳先生表示自己是通過(guò)煙草證辦理的貸款，并沒(méi)有再進(jìn)行其他審核。振興銀行表示，本行已建立起包括審查審批和合作期持續(xù)管理在內(nèi)的合作機(jī)構(gòu)管理體系
，如合作機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違規(guī)問(wèn)題，將按規(guī)定采取處置措施
。
事實(shí)上
，像陳先生這樣的金融消費(fèi)者，經(jīng)常接到一些網(wǎng)絡(luò)推銷(xiāo)電話
。這些貸款中介向消費(fèi)者推送貸款額度，聲稱(chēng)“正規(guī)銀行貸款”“低息”等
，誘騙消費(fèi)者通過(guò)其辦理貸款
。
貸款中介利用借款人信息不對(duì)稱(chēng)、急于用錢(qián)或征信有問(wèn)題等因素
，以“增加額度”“優(yōu)惠利率”為名，收取與實(shí)際服務(wù)內(nèi)容不對(duì)等的畸高費(fèi)用
。
近期，北京朝陽(yáng)法院提示公眾警惕“貸款中介”六大風(fēng)險(xiǎn)
。其中表示
，這些貸款中介往往先以低手續(xù)費(fèi)吸引借款人
，但實(shí)際辦理過(guò)程中
，可能以不同收款主體、不同名目、不同合同的方式
，收取包括服務(wù)費(fèi)、賬戶(hù)管理費(fèi)
、放款手續(xù)費(fèi)
、渠道費(fèi)、墊資費(fèi)
、保證金、押金等十余種費(fèi)用
，且累計(jì)費(fèi)用畸高
。貸款中介通過(guò)主體及合同的變化，將部分收費(fèi)“合法化”
，借款人難以防范
，法院審查及認(rèn)定亦存在困難
。
借款人告訴WEMONEY研究室
，他們對(duì)這些貸款產(chǎn)品辦理流程并不了解，甚至是在這些貸款中介的“代理操作”下辦理
，對(duì)于合同內(nèi)容知之甚少
。面對(duì)貸款中介的“專(zhuān)業(yè)話術(shù)”無(wú)法甄別，從而陷入了貸款套路
