近日
，隨著螞蟻集團(tuán)處罰風(fēng)波塵埃落定，其被認(rèn)定違規(guī)開展的“相互寶”業(yè)務(wù)也被要求關(guān)停并“依法補(bǔ)償消費(fèi)者利益”
。對此，原螞蟻集團(tuán)副總裁
、相互寶創(chuàng)始人尹銘在朋友圈公開發(fā)文
，詳細(xì)闡述了相互寶關(guān)停前后所作的努力。
(資料圖片)
尹銘提到
，相互寶停止運(yùn)行后
，為保障用戶權(quán)益，醫(yī)院初次確診時間在此之前的互助計劃的患病成員
，仍可在初次確診之日起180天內(nèi)發(fā)起互助金申請
，為此關(guān)停相互寶半年后支出近50億，而這全部由相互寶平臺支付
。
尹銘還提到
，相互寶截止關(guān)停一共幫助了20多萬戶的家庭，從2018年到最后關(guān)停
，互助金近300億
。宣布關(guān)停后，相互寶平臺仍然在進(jìn)行救助
，金額近50億
，竭盡全力保障了消費(fèi)者的利益。而相互寶直到關(guān)停沒有盈利過一分錢。相互寶的所有互助款沒有在相互寶的賬面上停留過一秒鐘。
以下為相關(guān)原文：
最近螞蟻集團(tuán)被罰款的消息出來后，有很多朋友來問我
，因為文里提及了“要求螞蟻集團(tuán)關(guān)停違規(guī)開展的‘相互寶’業(yè)務(wù)，并依法補(bǔ)償消費(fèi)者利益”，再次把相互寶這一已經(jīng)關(guān)停了近一年半的產(chǎn)品推上了風(fēng)口浪尖。除了朋友們的關(guān)切
，最近網(wǎng)絡(luò)上要求相互寶的補(bǔ)償聲音亦四起，讓我作為相互寶產(chǎn)品的“始作俑者”感受到了非常大的壓力
，也讓我重新回溯了一下相互寶從伊始到關(guān)停的整個脈絡(luò)
，重新回憶起了2022年1月28號相互寶停止運(yùn)營時的“謝謝你
，再見”的特殊時刻。
如果你曾經(jīng)是相互寶的成員
，你打開支付寶
，搜索相互寶，可以看到一年半前相互寶關(guān)停時的那段四分鐘短片
。我當(dāng)時只看了一遍
，便鼻子一酸，自此我再也沒有看過
。
首先
，我想與大家分享一些數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)一些已經(jīng)披露
，也有未披露過的：
相互寶累計有超過1億用戶參與互助
，以互幫互助的形式獲得保障，通過96期愛心分?jǐn)偣餐戎?05337位患病成員
；
相互寶有一群特殊群體
，17萬榮譽(yù)會員，他們每月參與額外分?jǐn)?div id="m50uktp" class="box-center"> ，不計回報?/p>
相互寶有745萬陪審員
，一共寫下了711507條陪審觀點(diǎn)；
相互寶有3700名調(diào)查員
，1000名審核員
，累計審核了2092萬頁資料，相當(dāng)于14萬本高中課本
；
相互寶停止運(yùn)行后
，為保障用戶權(quán)益，醫(yī)院初次確診時間在此之前的互助計劃的患病成員，仍可在初次確診之日起180天內(nèi)發(fā)起互助金申請，為此關(guān)停相互寶半年后支出近50億，而這全部由相互寶平臺支付。這些數(shù)據(jù)歷歷在目
，數(shù)據(jù)背后，也讓我重新回憶起了當(dāng)初為何要做相互寶這個產(chǎn)品。當(dāng)初在螞蟻保險的時候
，我們搜集了很多用戶對于保險的疑問、疑慮和質(zhì)疑，大家普遍反映保險的保障很難懂，雖然對保障有需求，但是因為條款復(fù)雜又很晦澀擋住了他們進(jìn)一步了解保險的步伐。還有非常多人問，保險為什么要先交錢？買到的還是看不見、摸不著的保障，價格還那么貴？針對這些對于保險保障的質(zhì)疑，我們開始構(gòu)思如何用這種先不交錢
、根據(jù)賠償?shù)姆謹(jǐn)倎磉M(jìn)行的更加大眾、普適化的方式來做保障，讓更多人能低門檻的獲取保障。這也是相互寶的初心，而相互寶的初心也從未想過從保障這件事中盈利，我們所收的8%的管理費(fèi)，主要用于這些賠案的查勘。相互寶的好處，簡單的說
，就是把復(fù)雜的保險變得又便宜又方便
，讓普通人
、低收入的人都可以有保障
。在中國，買保險是有錢人的消費(fèi)，重疾險在中國的滲透率只有10%，但是中國的貧困人口有40%是因病反貧，這個龐大的群體只有基礎(chǔ)保障，是沒有重疾保障的。相互寶的出現(xiàn)，讓最需要保障的低收入群體獲得了類保險服務(wù)的可能。
保險業(yè)內(nèi)部有人認(rèn)為相互寶符合保險的基本原理
，也彌補(bǔ)了中國最需要保障群體的空白，但是這個創(chuàng)新一定程度上超出了現(xiàn)有的監(jiān)管框架。我認(rèn)為相互寶這樣的創(chuàng)新可以說是一次有益的社會實踐
。從0到1，相互寶幫助了那些被商業(yè)保險“遺忘”的人群解決了最基本的社會保障問題
，但也因此備受爭議，規(guī)則的每一次調(diào)整與變動都引發(fā)了諸多的討論。關(guān)停之后
，相互寶還在做哪些事？相互寶關(guān)停之后，相互寶成員不再分?jǐn)偅蔷戎]有停
，螞蟻支付了近50億元互助款。深圳的惠民保和杭州的西湖益聯(lián)保，都是在相互寶之后出現(xiàn)的政府背景的普惠保險。有媒體評價說 “從這個角度說，相互寶的探索是有益的，它完成了屬于自己的階段性使命”。實際上
，相互寶很多用戶是抱著公益性來的。很多人的想法是買了就是圖個安心，沒使用就是福氣，盡自己的綿薄之力幫助別人。我們還有17萬榮譽(yù)會員，只承擔(dān)分?jǐn)偭x務(wù)，不享受救助。甚至還有人覺得，這種互助模式很符合共產(chǎn)主義的終極理想。相互寶一共賠付了20萬個案子，經(jīng)過初審后
，我們真正去查勘的是這個數(shù)字的3-4倍之多
，也就是60-80萬個賠案的數(shù)量，這8%的成本要負(fù)責(zé)如此巨量的賠案
。我們一直在虧損
。當(dāng)時我們也希望能夠用科技的手段和力量去達(dá)到平衡點(diǎn)，也能讓管理費(fèi)有下降的空間
。
從相互寶的賠案數(shù)據(jù)來看
，70%的賠案來自三四線城市，購買相互寶60-70%的人是三四線城市的人
，觸達(dá)到了那批最需要保障的人群
，也實現(xiàn)了我們做相互寶的初心。
相互寶是我從業(yè)以來壓力最大的一個產(chǎn)品
。壓力最大的時候
，我自己也質(zhì)疑過為什么要做這個產(chǎn)品。
當(dāng)時
，我們每一天的工作幾乎都是從罵聲中開始的。比如我們第一次公示的時候，因為把一位救助者的生日寫錯了遭到了質(zhì)疑
。從那以后，我們每一次公示都要經(jīng)過5人校驗，直到我們用科技的手段來代替人工審核，確保不再犯錯，那時候我們就意識到我們的每一張公示都要經(jīng)得起幾千萬人的檢驗。再后來因為理賠人員的不規(guī)范，我們也遭到很多罵聲
，于是我們用數(shù)字化的能力，把復(fù)雜的調(diào)查動作解構(gòu)，使調(diào)查員行為更加規(guī)范，讓救助者得到更好的體驗。相互寶的分?jǐn)傎M(fèi)用高了，我們被罵
；經(jīng)審核不符合互助條件而被拒，我們同樣被罵；收8%的管理費(fèi)也被罵……雖然有很多很多的罵聲
，我們0-60歲的大病池分?jǐn)傎M(fèi)用從來沒有超過170元/年
，當(dāng)然風(fēng)險更高的60歲以上的老人池會更高一些。我們從每一個罵聲中都抽繭剝絲出一個個問題
，并一一去解決
，艱難地走了一條別人從來沒有走過的從質(zhì)疑到解決問題再到不斷迭代解決更多的問題的道路，而這條道路也是一條圍繞保障涉及到最大人群和最多問題的實踐之路
。
關(guān)停相互寶的時候
，我們沒有說是因為監(jiān)管的要求。當(dāng)時最大的質(zhì)疑是說相互寶關(guān)停是因為進(jìn)入死亡螺旋
、無法持續(xù)