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出品｜WEMONEY研究室

文｜姜林燕

持牌消金機(jī)構(gòu)ABS融資渠道正在復(fù)蘇

。年初以來(lái)

，包括湖北消金

、中原消金

、馬上消金

、海爾消金等多家持牌消金公司密集發(fā)行ABS，募得資金超107億元

。

2022年消費(fèi)金融公司共有7家包括馬上消費(fèi)金融

、興業(yè)消費(fèi)金融、河南中原消費(fèi)金融

、杭銀消費(fèi)金融

、湖北消費(fèi)金融

、湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融和廈門(mén)金美信消費(fèi)金融共計(jì)發(fā)起12單

，發(fā)行規(guī)模合計(jì)140.40億元

。

按此推算

，今年消費(fèi)金融公司的ABS發(fā)行規(guī)模有望超過(guò)2022年。去年受經(jīng)濟(jì)增速放緩和居民消費(fèi)意愿消費(fèi)能力的降低影響

，消費(fèi)貸ABS發(fā)行規(guī)模收縮

。今年ABS發(fā)行規(guī)模上升，也說(shuō)明消費(fèi)金融行業(yè)正在復(fù)蘇

。

海爾消費(fèi)金融發(fā)行利率處于低位

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前興業(yè)消費(fèi)金融

、海爾消費(fèi)金融

、馬上消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融

、中原消費(fèi)金融等5家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了8單ABS項(xiàng)目，共募得資金超過(guò)107億元

。

具體來(lái)看

，今年馬上消費(fèi)金融先后發(fā)行三期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券

，發(fā)行規(guī)模為15億元

、10億元和20億

。票面利率達(dá)到3%-4.5%。

海爾消費(fèi)金融發(fā)行的“海鑫 2023 年第一期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券”

，規(guī)模為10.48億元。票面利率達(dá)到2.6%-2.9%

。

興業(yè)消費(fèi)金融發(fā)行的“興晴2023年第一期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券”，規(guī)模20億元

，票面利率2.4% -3.8%

。

湖北消費(fèi)金融發(fā)行“楚贏 2023 年第一期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券”實(shí)際發(fā)行總額為 9.04 億元

，票面利率在2.5%-3.7%之間。

中原消費(fèi)金融先后發(fā)行了兩期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券

，發(fā)行規(guī)模為11.98億元和11.07億元

。票面利率在2.7%-4.2%區(qū)間。

從今年消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)ABS產(chǎn)品發(fā)行情況來(lái)看

，海爾消費(fèi)金融ABS發(fā)行利率處于較低位。海爾消費(fèi)金融入池基礎(chǔ)資產(chǎn)為個(gè)人消費(fèi)信用貸款

，用途多為家具家居、其他日常消費(fèi)

、家用電器等

。

7月20日

，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融發(fā)布《“城一代”系列個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券的注冊(cè)申請(qǐng)報(bào)告》顯示

，在自獲準(zhǔn)注冊(cè)之日起 2 年內(nèi)，將發(fā)行37億個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券

。

有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)

，預(yù)計(jì)今年消費(fèi)金融公司ABS的發(fā)行規(guī)模將遠(yuǎn)超過(guò)上年

。

近年來(lái)，因?yàn)榱看?div id="jfovm50" class="index-wrap">、穩(wěn)定且低成本等特點(diǎn)

，ABS已經(jīng)逐步成為消費(fèi)金融公司重要的資金來(lái)源渠道。

場(chǎng)內(nèi)ABS的發(fā)行規(guī)模和成本也間接成為了消費(fèi)金融公司資產(chǎn)質(zhì)量和能力的衡量指標(biāo)之一

。在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的當(dāng)下

，并不是所有的消費(fèi)金融公司都能拿到ABS入場(chǎng)券，這更成為了消金公司整體實(shí)力的試金石

。

目前已經(jīng)開(kāi)業(yè)的31家消費(fèi)金融公司中僅有18家獲得ABS發(fā)行資格。

出于成本考慮

，消費(fèi)金融公司都希望資金價(jià)格足夠低

。數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)金融公司通銀行信貸方式融資成本為6%~10%

；同業(yè)拆借融資成本為2.3%~7.0%

；金融債一般在3%左右；銀團(tuán)貸款利率在3%到6%之間。

如果消費(fèi)金融公司ABS產(chǎn)品的發(fā)行定價(jià)能夠落在4.00%以下的區(qū)間

，是一個(gè)性?xún)r(jià)比相當(dāng)高的選擇

。

入池資產(chǎn)合同利率處于較高水平

消費(fèi)金融公司持續(xù)加碼融資

，意味著行業(yè)正在迎接消費(fèi)復(fù)蘇

。今年以來(lái)，銀行資產(chǎn)荒愈發(fā)明顯

，消費(fèi)信貸ABS引發(fā)搶購(gòu)潮

。

WEMONEY研究室統(tǒng)計(jì)

，2022年共有7家消費(fèi)金融公司發(fā)行ABS

，包括馬上消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融

、河南中原消費(fèi)金融

、杭銀消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融

、湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融和廈門(mén)金美信消費(fèi)金融

，共計(jì)發(fā)起12單

，發(fā)行規(guī)模合計(jì)140.40億元。

今年消費(fèi)金融ABS還將繼續(xù)回暖

。

從上述幾家消金公司行業(yè)ABS融資成本看出

，受到利率調(diào)控影響，融資成本在降低

。與此同時(shí)

，消費(fèi)金融的貸款利率也在下降。

興晴2019-1加權(quán)平均貸款利率可達(dá)21.92%

，而最新一期資產(chǎn)池加權(quán)平均貸款利率已下調(diào)至19.83%。海爾消金今年首期ABS的資產(chǎn)池中

，加權(quán)平均貸款利率達(dá)到21.55%

。

2022年，從發(fā)行利率來(lái)看

，個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款A(yù)BS產(chǎn)品優(yōu)先級(jí)（AAAsf）證券發(fā)行利率區(qū)間在1.90%~3.92%

，次優(yōu)先級(jí)（AA+sf/AAsf）證券發(fā)行利率區(qū)間在2.03%~4.24%消費(fèi)金融公司發(fā)起的產(chǎn)品AAAsf級(jí)利差區(qū)間在-18.81~110.00BP。

研報(bào)顯示

，從2022年數(shù)據(jù)來(lái)看

，2022年發(fā)行的個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款A(yù)BS 產(chǎn)品入池資產(chǎn)平均加權(quán)平均合同利率為14.81%，繼續(xù)保持在較高水平

。按發(fā)起機(jī)構(gòu)類(lèi)型來(lái)看

，商業(yè)銀行發(fā)起的產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)加權(quán)平均合同利率在4%~15%之間

，消費(fèi)金融公司發(fā)起的產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)加權(quán)平均合同利率在14%~24%之間

，高于銀行類(lèi)產(chǎn)品

。

有研報(bào)指出

，總體來(lái)看，個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款A(yù)BS產(chǎn)品入池資產(chǎn)利率繼續(xù)維持在較高水平

，為ABS產(chǎn)品帶來(lái)了更高的超額利差

。

消費(fèi)金融公司客戶(hù)資質(zhì)整體弱于銀行，風(fēng)險(xiǎn)更高

。中誠(chéng)信研報(bào)指出，從2022年來(lái)看

，消費(fèi)金融公司發(fā)起的產(chǎn)品中，“安逸花”系列累計(jì)違約率整體較低，在0.00%~2.64%之間

；2022 年湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融

、河南中原消費(fèi)金融和廈門(mén)金美信消費(fèi)金融均為首次發(fā)行個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款A(yù)BS 產(chǎn)品，其中鼎柚2022-1和城一代2022-1分別存續(xù)3期和5期

，累計(jì)違約率分別為3.71%和4.86%

，處于較高水平；鷺盈2022-1存續(xù)1期

，存續(xù)時(shí)間較短，其累計(jì)違約率為1.42%

。消費(fèi)金融公司的資產(chǎn)質(zhì)量依然有待觀察

。

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