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作為上市農(nóng)商行中的績優(yōu)生，常熟銀行(601128.SH)的業(yè)績表現(xiàn)沒有讓市場失望

。

今年上半年

，常熟銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入36.8億元，同比增長7.7%;歸屬于上市公司股東的凈利潤10億元，同比增長15.52%

。

長江商報(bào)記者注意到

，不止是半年凈賺10億，常熟銀行或許還在“藏富”

。截至今年6月末

，該行不良率下降至0.9%，撥備覆蓋率超過500%

，達(dá)到521.67%

，為目前已披露業(yè)績情況的上市銀行最高水平。

然而

，有銀行“利潤調(diào)節(jié)器”之稱的撥備覆蓋率并非越高越好

。此前監(jiān)管部門曾作出要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撥備覆蓋率基本標(biāo)準(zhǔn)為150%

，對于超過監(jiān)管要求2倍以上(即300%)

，應(yīng)視為存在隱藏利潤的傾向，要對超額計(jì)提部分還原成未分配利潤進(jìn)行分配

。

如果按照此要求進(jìn)行超額部分計(jì)提還原

，或?qū)⒃龊癯Ｊ煦y行的核心一級(jí)資本，該行的利潤將進(jìn)一步釋放

。

不過

，截至6月末，常熟銀行資本充足率三指標(biāo)均有不同程度下降

。在此基礎(chǔ)上

，常熟銀行再次計(jì)劃發(fā)行60億元規(guī)模的可轉(zhuǎn)債，用于補(bǔ)充該行核心一級(jí)資本

。

長江商報(bào)記者粗略計(jì)算

，包括IPO及兩次可轉(zhuǎn)債在內(nèi)，常熟銀行上市五年間將合計(jì)融資百億元

，為其現(xiàn)金分紅總額23.89億元的4.2倍

。

異地分行貢獻(xiàn)65%營收及55%利潤

中報(bào)顯示，今年上半年

，常熟銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入36.8億元

，同比增長7.7%;歸屬于上市公司股東的凈利潤10億元，同比增長15.52%

。分季度來看

，今年前二個(gè)季度，常熟銀行單季度營業(yè)收入分別為17.83億元

、18.97億元

，同比增長5.03%

、10.35%，凈利潤5.34億元

、4.67億元

，同比增長4.84%、30.77%

。

其中

，第二季度常熟銀行的業(yè)績數(shù)雖然不是最高，但在去年同期基數(shù)較低的情況下

，超過30%的增速創(chuàng)下自2018年二季度以來的最好水平

。

截至報(bào)告期末，常熟銀行總資產(chǎn)2314.52億元

，增幅10.91%;總存款1815.65億元

，增幅14.34%;總貸款1513.9億元，增幅14.93%

。

在成為鎮(zhèn)江農(nóng)商行第一大股東之后

，常熟銀行的異地分行業(yè)務(wù)繼續(xù)擴(kuò)張。今年上半年

，常熟銀行在常熟本地的營業(yè)收入和營業(yè)利潤分別為12.81億元

、5.68億元，占比34.81%

、44.27%

。常熟之外其他省內(nèi)外地區(qū)的營業(yè)收入和利潤占比分別達(dá)到了65.19%、55.73%

。其中

，江蘇省外地區(qū)(村鎮(zhèn)銀行)營業(yè)收入和營業(yè)利潤5.45億元

、1.73億元

，占比14.82%、13.46%

。

從收入構(gòu)成來看

，今年上半年，常熟銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入31.25億元

，同比增長3.08%

。凈利差2.9%，較上年末下降11個(gè)BP

，其中二季度單季凈利差2.94%

，環(huán)比一季度提升8個(gè)BP，二季度單季凈息差3.07%

，環(huán)比一季度提升10個(gè)BP

。

息差環(huán)比改善的同時(shí)

，常熟銀行中間業(yè)務(wù)收入大增。報(bào)告期內(nèi)

，常熟銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1.93億元

，同比增長52.81%。特別是代理業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入0.72億元

，同比增長161.55%

，增幅最大。理財(cái)業(yè)務(wù)收入規(guī)模最高

，為1.67億元

，同比增8.4%。

此外

，報(bào)告期內(nèi)

，該行投資收益和其他收益分別為3.18億元、0.38億元

，同比增長22.06%

、27.15%。

相較于上年同期而言

，今年上半年常熟銀行的減值計(jì)提力度減輕

，一定程度上擴(kuò)大了利潤空間。報(bào)告期內(nèi)

，常熟銀行減值損失共計(jì)9.19億元

，同比減少1.9%。而去年上半年

，其計(jì)提貸款減值損失9.36億元

，同比增長9.71%。

有隱藏利潤傾向再擬發(fā)債60億

半年凈賺10億

，這一亮眼的成績背后

，常熟銀行或許還在“藏富”。

長江商報(bào)記者注意到

，截至今年6月末

，常熟銀行不良貸款率0.9%，較上年末下降0.06個(gè)百分點(diǎn)

，繼續(xù)保持在較低水平

。撥備覆蓋率已突破500%，達(dá)到521.67%

，較上年末增長36.34個(gè)百分點(diǎn)

。

事實(shí)上，自2016年上市后

，常熟銀行的撥備覆蓋率一直在穩(wěn)步提升

。2016年至2020年分別為234.83%

、325.93%、445.02%

、481.28%

、485.33%。相較于2016年末

，常熟銀行目前的撥備覆蓋率水平已經(jīng)增長了1.22倍

。

眾所周知，撥備覆蓋率是銀行經(jīng)營的“安全墊”

，但并非越高越好

。由于撥備需要從銀行每年的利潤中進(jìn)行計(jì)提，撥備覆蓋率也被視為銀行利潤的“調(diào)節(jié)器”

。有觀點(diǎn)認(rèn)為

，一些銀行通過增厚撥備覆蓋率的方式“藏富”，有不想讓業(yè)績在同業(yè)中太冒尖的考慮

。

根據(jù)2019年財(cái)政部發(fā)布的《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則(征求意見稿)》

，監(jiān)管部門要求的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撥備覆蓋率基本標(biāo)準(zhǔn)為150%，對于超過監(jiān)管要求2倍以上(即300%)

，應(yīng)視為存在隱藏利潤的傾向

，要對超額計(jì)提部分還原成未分配利潤進(jìn)行分配。

那么

，超過500%的撥備覆蓋率是什么水平呢?銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)

，截至今年二季度末，我國商業(yè)銀行的撥備覆蓋率為193.23%

。

同花順數(shù)據(jù)顯示

，2020年末，41家A股上市銀行撥備覆蓋率平均值為272.64%

，常熟銀行的撥備覆蓋率僅次于寧波銀行

，位居上市銀行第二。

截至今年6月末

，常熟銀行的撥備覆蓋率已經(jīng)超過寧波銀行510.13%的水平

，暫列上市銀行單一

，為行業(yè)整體水平的2.7倍

，并超過前述300%的2倍監(jiān)管要求221.67個(gè)百分點(diǎn)。

中報(bào)顯示

，今年上半年

，常熟銀行撥備金額71.04億元，較上年末增長15.77%

，撥貸比4.69%

，較上年末增長0.03個(gè)百分點(diǎn)

，撥備水平整體都有所提升，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較強(qiáng)

。

需要關(guān)注的是

，發(fā)布半年報(bào)的同時(shí)，常熟銀行推出了新的發(fā)債計(jì)劃

。該行擬公開發(fā)行總額不超過60億元的可轉(zhuǎn)債

，在轉(zhuǎn)股后募集資金用于補(bǔ)充核心一級(jí)資本。

為了滿足資本需求

，中小銀行更多通過IPO

、定增及可轉(zhuǎn)債的方式補(bǔ)充核心一級(jí)資本。長江商報(bào)記者注意到

，這是常熟銀行上市后第二次推出可轉(zhuǎn)債發(fā)行計(jì)劃

。2016年該行IPO募資9.51億元，2018年完成29.61億元的可轉(zhuǎn)債募資

。若本次可轉(zhuǎn)債頂額發(fā)行完成

，近五年間常熟銀行的股權(quán)融資金額將合計(jì)接近百億元。

但如果常熟銀行對撥備覆蓋率超過監(jiān)管要求2倍以上的計(jì)提部分還原成未分配利潤

，該行核心一級(jí)資本水平或?qū)⒌玫皆龊瘛?/p>

截至今年6月末

，常熟銀行的資本充足率、一級(jí)資本充足率

、核心一級(jí)資本充足率分別為12.47%

、10.53%、10.12%

，較上年末分別下降0.62

、0.63、0.62個(gè)百分點(diǎn)

。

常熟銀行認(rèn)為

，隨著業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展和資產(chǎn)規(guī)模的不斷提升，預(yù)計(jì)該行未來的資本充足率水平仍將有所下降

。因此

，該行除自身收益留存積累之外，仍需要考慮通過發(fā)行可轉(zhuǎn)債等方式持續(xù)提升資本實(shí)力

，以保障資本充足水平

。

值得一提的是，從常熟銀行的分紅情況來看

，2016年至2020年

，該行各年度分別派發(fā)現(xiàn)金紅利4億元、4億元

、4.93億元

、5.48億元

、5.48億元，占各期凈利潤的比例分別為38.45%

、31.65%

、33.2%、30.71%

、30.4%

。上市后合計(jì)派發(fā)現(xiàn)金紅利23.89億元，其股權(quán)融資金額約為現(xiàn)金分紅金額的4.2倍

。(記者蔡嘉)

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