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隨著上市公司年報(bào)的披露，多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)2021年業(yè)績(jī)情況隨之浮出水面

。記者關(guān)注到

，當(dāng)前已披露業(yè)績(jī)的逾10家消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)表現(xiàn)亮眼

，營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)均實(shí)現(xiàn)了不同程度的上漲

。

在業(yè)績(jī)亮眼背后

，記者關(guān)注到

，消費(fèi)金融領(lǐng)域的各類(lèi)投訴不斷

，不少消費(fèi)者在黑貓投訴官網(wǎng)上發(fā)布：“一天打幾十個(gè)電話

，暴力催收”“借款逾期后，泄露個(gè)人信息給第三方”“虛假貸款影響征信”等投訴信息

，招聯(lián)消費(fèi)金融等更是頻遭監(jiān)管部門(mén)點(diǎn)名

。

兩極分化態(tài)勢(shì)明顯首末位凈利潤(rùn)相差超750倍

從營(yíng)業(yè)收入來(lái)看，2021年

，招聯(lián)消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)收159.33億元

，較2020年同期增長(zhǎng)24.32%;馬上消費(fèi)金融營(yíng)收破百億元

，同比增長(zhǎng)31.52%。興業(yè)消費(fèi)金融2021年以83.91億元的營(yíng)收暫位第三

，同比增長(zhǎng)29.78%

。

從凈利潤(rùn)表現(xiàn)來(lái)看，招聯(lián)消費(fèi)金融以凈利潤(rùn)30.15億元居于前列;興業(yè)消費(fèi)金融利潤(rùn)22.3億元

。此外

，馬上消費(fèi)金融和中郵消費(fèi)金融的2021年凈利潤(rùn)均突破了10億元。

記者關(guān)注到

，消費(fèi)金融行業(yè)兩極分化態(tài)勢(shì)明顯

。凈利潤(rùn)排名最后一位的小米消費(fèi)金融，其2021年凈利潤(rùn)僅0.04億元

，與招聯(lián)消費(fèi)金融相差超750倍

。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華分析，2021年消金公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)亮眼

，主要是國(guó)內(nèi)需求穩(wěn)步恢復(fù)

，消金公司積極拓寬融資渠道，提升經(jīng)營(yíng)能力

，可以看到部分消金公司資產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)增速都保持較快增速等

。“但各消金公司經(jīng)營(yíng)狀況分化明顯

，一方面

，是各消金公司融資能力或渠道存在差異，融資能力與成本對(duì)于消金公司盈利很關(guān)鍵;另一方面

，反映不同消金公司場(chǎng)景創(chuàng)新

、經(jīng)營(yíng)效率方面的差異;以及不同消金公司所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)也有一定關(guān)系。”

多家消費(fèi)金融公司遭監(jiān)管部門(mén)點(diǎn)名

在業(yè)績(jī)亮眼的背后

，消費(fèi)金融領(lǐng)域的各類(lèi)投訴量頻頻

。記者在黑貓投訴官網(wǎng)，以“消費(fèi)金融”為關(guān)鍵詞進(jìn)行查詢后

，搜索到超10萬(wàn)條結(jié)果

。其中，“暴力催收”“已結(jié)清欠款

，但征信未銷(xiāo)賬”“貸款利率高”等成為高頻詞

。

與此同時(shí)，多家消費(fèi)金融公司更是屢遭監(jiān)管部門(mén)點(diǎn)名

。今年2月8日

，招聯(lián)消費(fèi)金融收到來(lái)自銀保監(jiān)的百萬(wàn)罰單。在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)于2021年10月20日發(fā)布的第1期《關(guān)于未落實(shí)移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件備案自律管理要求的通報(bào)》指出

，截至通報(bào)發(fā)布

，仍有17款移動(dòng)金融APP的提供方未在規(guī)定時(shí)間完成相關(guān)整改工作，其中，海爾消費(fèi)金融有限公司兩款A(yù)PP在列

，為“海爾消費(fèi)金融”APP與“夠花”APP

。

對(duì)于消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)亮眼背后出現(xiàn)一些問(wèn)題，如利率定價(jià)不合理

、涉及暴力催收

、個(gè)人信息保護(hù)不到位等。周茂華表示

，這些屬于不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為

，暴力催收、個(gè)人信息保護(hù)不到位等也沒(méi)有履行好消金機(jī)構(gòu)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)義務(wù)

。這種情況需要強(qiáng)化監(jiān)管

，引導(dǎo)消金公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益

，推動(dòng)行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展

。“若消費(fèi)者通過(guò)消金公司借貸，需要找正規(guī)機(jī)構(gòu)

，仔細(xì)研讀相關(guān)協(xié)議細(xì)則

，切實(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益;同時(shí)，消費(fèi)者需要量力而行

，不過(guò)度舉債

，保持財(cái)務(wù)穩(wěn)健、可持續(xù)

。”周茂華建議

。

互聯(lián)網(wǎng)大廠加速消金業(yè)務(wù)合規(guī)化發(fā)展

近段時(shí)間有消費(fèi)者反饋，不定時(shí)地收到消金機(jī)構(gòu)貸款優(yōu)惠推送

。記者在支付寶借唄留意到

，目前年利率(單利)12.775%。支付寶客服對(duì)記者表示

，首次借款后

，借唄將給部分用戶發(fā)放優(yōu)惠券、筆筆享折扣

、多借多惠等福利;通過(guò)此類(lèi)福利

，下次借款時(shí)可享受相應(yīng)的利率折扣，具體折扣詳情

，參見(jiàn)權(quán)益詳細(xì)規(guī)則

。

在蘇寧金融APP的任性貸，目前年化率是10.8%起

。記者從任性貸的頁(yè)面了解到

，針對(duì)首借用戶

，或老客戶都有不同幅度的優(yōu)惠券。例如首次注冊(cè)用戶

，就有一張“7天借款免息券”

，只要滿500元，就享7天利息0元

。

互聯(lián)網(wǎng)大廠推出的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

，競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，除了不定期給予貸款利率

、手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠外

，在合規(guī)化方面也在提速。去年6月3日

，重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司獲批開(kāi)業(yè)

。當(dāng)時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)非銀部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示

，按照整改方案

，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在開(kāi)業(yè)6個(gè)月內(nèi)完成“花唄”“借唄”品牌整改工作。當(dāng)年11月

，螞蟻旗下的花唄

、借唄完成品牌隔離?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">！　〗衲?月消息稱

，小米集團(tuán)旗下的小米消費(fèi)金融正在接手天星數(shù)科的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。目前

，天星金融APP天星數(shù)科(原小米數(shù)科)旗下主打個(gè)人消費(fèi)貸款的產(chǎn)品“隨星借”已變更為重慶小米消費(fèi)金融公司運(yùn)營(yíng)

。據(jù)了解

，此前該產(chǎn)品的服務(wù)由重慶市小米小額貸款有限公司提供

。

消費(fèi)金融行業(yè)對(duì)外部融資依賴程度較高

預(yù)計(jì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)申設(shè)持牌消金將提速

《2022年消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展研究報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)中指出，消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)及人均收入水平呈現(xiàn)正相關(guān)性

，且由于其“次貸”屬性

，其波動(dòng)性較一般貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)會(huì)更大。在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的情況下

，居民收入水平不斷提升

，消費(fèi)需求旺盛，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張

，同時(shí)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)較小;在經(jīng)濟(jì)下滑情況下

，居民收入水平和消費(fèi)意愿下降，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)規(guī)?div id="m50uktp" class="box-center"> ？s減

，同時(shí)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)增大

。

值得關(guān)注的是，《報(bào)告》提到

，作為杠桿經(jīng)營(yíng)的行業(yè)

，消費(fèi)金融行業(yè)對(duì)外部融資依賴程度較高，信貸政策和利率政策變化將對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)產(chǎn)生較大影響

，融資能力及融資成本對(duì)消費(fèi)金融供給主體業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力至關(guān)重要

，資金獲取能力強(qiáng)的平臺(tái)能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼉?yōu)惠的利率或者賺取更高的息差，從而在競(jìng)爭(zhēng)中更具有優(yōu)勢(shì)

。

對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展

，千際投行的研究報(bào)告指出，目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)為商業(yè)銀行主導(dǎo)

，持牌消金補(bǔ)充

，能夠滿足差異化的信貸客戶需求。目前監(jiān)管對(duì)消費(fèi)金融公司審批較為謹(jǐn)慎

，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管加強(qiáng)的背景下

，消金公司牌照稀缺性進(jìn)一步提升。此外

，預(yù)計(jì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)申設(shè)持牌消金將提速

。(記者:王楚涵)

關(guān)鍵詞：信貸政策金融公司金融市場(chǎng) 互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管

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