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第三方中介吸收存款雖叫停，但是中小銀行攬儲壓力問題依然難以解決

。

商業(yè)銀行推進存款服務線上化，在一定程度上有利于提高金融服務效率

。但同時也暴露出一些風險隱患

，特別是銀行與非自營的第三方網絡平臺合作銷售存款過程中存在合規(guī)管理不到位、風險管理不審慎

、消費者保護不充分等問題

。

與互聯(lián)網平臺合作攬儲叫停后，不少中小銀行開始了“花式攬儲”

。例如

，動員員工將存款產品分享朋友圈

，讓客戶邀請好友、賺現(xiàn)金

，支持定期產品隨時支取等

。

對于中小銀行而言，最重要的一招仍是在存款利率普遍下行的情況下

，用較高的利率通過手機銀行進行獲客

。第一財經記者在多家民營銀行手機銀行上發(fā)現(xiàn)，多款50元

、100元起投的存款產品

，年化收益率在4%甚至4.5%以上，遠超國有大行和股份制銀行20萬元甚至50萬元起投的大額存單回報率

。

朋友圈

、短信、積分活動

一位華北地區(qū)民營銀行高管對記者表示

，民營銀行因為缺少物理網點，吸儲渠道有限

，之前多通過第三方平臺獲取客戶

。當下，第三方平臺上互聯(lián)網存款產品下架給民營銀行造成了很大沖擊

。“我們的自救方式是

，動員員工多在朋友圈上分享存款產品，用來引流;另外

，利用系統(tǒng)多次向存量用戶發(fā)送短信，通過不斷的提醒

，將用戶從之前的互聯(lián)網三方平臺上引導到手機銀行APP或者銀行小程序上

。”上述銀行高管稱。

在百信銀行的手機APP上

，記者發(fā)現(xiàn)，僅在首頁就有多個吸引購買者的互動活動

，例如“打卡分現(xiàn)金”

，另外在“小鯨喜，福利天天領”中

，可以通過積分領取健身卡、洗車折扣卡

、試聽平臺30天會員

、外賣紅包等

。

一位東北地區(qū)中小銀行人士對記者表示，為應對產品從互聯(lián)網平臺上下架以及“靠檔計息”產品叫停帶來的沖擊

，增加了存款產品的種類

，此前其所在的銀行存款產品較為單一。目前把存款產品期限分為30天

、90天、188天

、360天

、2年和5年等不同期限，以滿足不同類型客戶的需要

。

“另外

，我們也對5年期產品進行了創(chuàng)新，兼顧流動性和收益率

，可以提前支取

。舉例說

，若客戶購買了5萬元

，一年后，急需用錢2萬元

，可以支取這2萬元

，這部分的計息方式是以活期計算的。剩余的3萬元

，在5年后可以以當初約定的定息進行計算

。”上述人士表示。

上述人士還表示：“我們之前也開展過存款送積分

、贈送衣食住行優(yōu)惠卡活動等，但實際效果并不明顯

。若論聲譽和綜合服務能力

，我們比不上國有大行，于是就變著法子

、通過靈活的方式

，將客戶吸引過來。”

“‘金融脫媒’不斷加劇

，中小銀行比大行護城河窄

，最先受到沖擊。主要是因為中小行的渠道少、品牌溢價低

，客戶在同樣情況下更容易信任大行

。”一位銀行分析人士稱。

“在當前‘開門紅’之際禁止互聯(lián)網存款

，增加了民營銀行

、部分中小銀行的攬儲難度，同時對其負債端穩(wěn)定性

，以及各項流動性指標等亦提出較大考驗

。但對于當?shù)乜蛻艋A較好的農商行和城商行而言

，互聯(lián)網存款規(guī)模占存款比重不大

，且自身存款在當?shù)馗偁巸?yōu)勢較強。”東方金誠金融業(yè)務部助理總經理李茜對第一財經記者表示

。

高息攬儲依然存在

除了“花式攬儲”

，第一財經記者查看多家中小銀行手機銀行發(fā)現(xiàn)，高息攬儲現(xiàn)象依然存在

。例如

，一家華北地區(qū)民營銀行的手機銀行顯示，在其存款業(yè)務中

，30天周期付息產品，期滿利率為4.2%

，360天周期付息產品

，期滿利率為4.7%，7天～180天周期付息對應的利率為3.6%～4.5%

。上述產品起投金額均為50元

。

另外一家東北地區(qū)民營銀行的手機銀行顯示，5年期存款年化利率為4.875%

，3年期利率為4.125%

。上述產品50元起投。

相較之下

，1月4日

，記者從一家全國性股份制銀行了解到，該行推出的大額存單業(yè)務

，18個月期利率為3.19%

，2年期利率為3.192%，3年期

、5年期利率4.05%，起投金額為20萬元。另一家國有大行多款3年期大額存單年化利率均在4%以下

，起投金額50萬元。

一家股份制銀行華北地區(qū)人士告訴記者

，目前

，在柜臺上的存款，以一年期為例

，隨著利率市場化的推進

，各家銀行利率基本維持在1.95%～2.1%的固定利率。對國有大行和股份行而言

，柜臺是吸收定期存款的主渠道

，利率執(zhí)行較靈活，可能較手機銀行中的存款產品利率稍高一些

，不過遠不如民營銀行存款產品的利率。

當前

，互聯(lián)網平臺的攬儲大門已經關閉

，原本就面臨較大存款壓力的中小銀行如何應對?李茜稱，銀行需增強主動負債管理能力

，強化負債構成的穩(wěn)定性

、來源的多樣性。加強差異化產品設計

，通過更加個性化產品設計

，加大對區(qū)域農戶等群體營銷力度

。通過開展宣傳活動

、定期走訪、提高服務質量等多種方式進一步提升客戶黏性

，以增強區(qū)域競爭優(yōu)勢

。通過微信銀行、手機銀行等線上自營渠道的建設

，進一步強化自建渠道建設

。提升自身各項經營指標，通過發(fā)行同業(yè)存單

、銀行金融債券等增強負債管理主動性。

關鍵詞：互聯(lián)網平臺攬儲大門

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