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文｜林小林

近幾年，民間借貸利率整體壓降

，但一些借貸平臺(tái)仍躍躍欲試突破政策法規(guī)。有放款平臺(tái)通過(guò)商品分期變現(xiàn)的形式收取砍頭息

，折合年化利率高達(dá)200%以上

。

近期，有用戶投訴分期易APP

，以回收商品形式變相借貸

。用戶從該APP購(gòu)買商品后

，平臺(tái)再折價(jià)回收，將回款打入用戶賬戶

，但用戶需要以原價(jià)分期還款

。平臺(tái)以轉(zhuǎn)賣的形式變相收取了高額的手續(xù)費(fèi)。據(jù)WEMONEY研究室了解

，目前分期易平臺(tái)提供商品分期變現(xiàn)

，變相向用戶收取砍頭息，該平臺(tái)不提供貸款合同

。

一手商品下單即變成二手

，折價(jià)20%

貴州的許先生2022年2月，了解到分期易借款

，但該平臺(tái)并不是普通的借款平臺(tái)

，經(jīng)客服介紹，必須在該平臺(tái)上購(gòu)買額度內(nèi)的分期商品

，然后再由平臺(tái)收回的形式給用戶借款

。

許先生“購(gòu)買”了價(jià)值13800元的蘋果手機(jī)，平臺(tái)顯示如果變賣的話只能得到11040元

。許先生回憶到

，下單后APP顯示開(kāi)始轉(zhuǎn)賣，而且下單成功就開(kāi)始形成分期計(jì)息

，共三期每期實(shí)際還款5013.5元

。

按照平臺(tái)的規(guī)定，許先生只能選擇“變賣”進(jìn)行借款

，而且從許先生展示的界面來(lái)看

，也沒(méi)有退款選項(xiàng)。在沒(méi)有收到貨品的情況下

，許先生“購(gòu)買”的手機(jī)已經(jīng)變?yōu)椤岸重洝保?3800元實(shí)際上只借到11040元

，被折價(jià)20%，平臺(tái)收取了2760元的“砍頭息”

。以IRR計(jì)算

，這筆借款的實(shí)際年化利率為206.53%。

許先生質(zhì)疑

，沒(méi)收到貨品為何會(huì)被收取了2700多元

？分期易客服表示，平臺(tái)收取的是回收折舊費(fèi)

。許先生疑惑的是

，他并沒(méi)有收取到貨物，何來(lái)折舊之說(shuō)？

許先生認(rèn)為

，分期易實(shí)際上根本不是分期商城

，而是以購(gòu)物的名義借款，且強(qiáng)制用二手回收的形式收取用戶砍頭息

，包裝成折舊費(fèi)規(guī)避監(jiān)管

。

在第三方投訴平臺(tái)上，多名用戶也如是表示

。WEMONEY研究室算了下

，即使許先生拿到手13800元，每期還款5013.5元

。以IRR計(jì)算

，年化利息也達(dá)到了53.17%。已經(jīng)超過(guò)了此前的國(guó)家規(guī)定的法律紅線24%

。

據(jù)許先生表示

，該筆借款并沒(méi)有任何合同，也沒(méi)有顯示放款機(jī)構(gòu)

，僅顯示深圳市滇南網(wǎng)絡(luò)有限公司

。分期易客服表示，APP不提供借款合同

。

天眼查顯示

，目前分期易商標(biāo)、圖形的持有者為廣州市全民錢包科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“全民錢包”）

。

據(jù)中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)報(bào)道

，全民錢包與深圳市合眾財(cái)富金融投資管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“合眾財(cái)富”）關(guān)系密切，該公司曾推出網(wǎng)貸平臺(tái)合眾E貸

。天眼查顯示

，全民錢包與合眾財(cái)富在股權(quán)關(guān)系中沒(méi)有關(guān)聯(lián)關(guān)系，合眾財(cái)富工作人員曾表示：“全民錢包為合眾財(cái)富旗下產(chǎn)品

，合眾財(cái)富與全民錢包的對(duì)外發(fā)聲等都統(tǒng)一安排

。”

全民錢包收取砍頭息

，年化利率超36%

全民錢包與分期易同為借貸APP

，全民錢包也是以售賣京東卡等虛擬卡的形式折價(jià)回收，一位用戶表示

，他“購(gòu)買”一張面值5000元的京東e卡

，實(shí)際的借款本金顯示為5400元，每期還款524.72共12期

，以IRR計(jì)算該筆借款年化利率為44.87%

。

2020年8月20日

，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》

?div id="m50uktp" class="box-center"> ！兑?guī)定》要求，以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限

，取代了原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定

，大幅度降低了民間借貸利率的司法保護(hù)上限。3月1年期LPR為3.7%

，也就是說(shuō)借款年化利率不得超過(guò)14.8%

。在近幾年法院的判決中，已經(jīng)明確支持借款人可以不還超過(guò)24%的利息部分

。

2020年全民錢包在海南收購(gòu)的小貸公司（海南乙誠(chéng)小額貸款有限公司）

，目前上述兩款A(yù)PP均未提供借貸合同，難以判斷資金來(lái)源于哪里

。

黑貓投訴上用戶認(rèn)為

，分期易、全民錢包以分期商品變現(xiàn)的方式

，變相收取砍頭息

。WEMONEY研究室以用戶的身份致電分期易平臺(tái)，對(duì)方表示