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繼螞蟻集團(tuán)整改“借唄”產(chǎn)品

，開啟品牌隔離工作后，其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也相繼對旗下產(chǎn)品動手

。

近兩日

，北京商報記者多方調(diào)查了解到，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺正在調(diào)整貸款業(yè)務(wù)
，其中有平臺低調(diào)更換了旗下貸款產(chǎn)品名稱
，也有平臺在貸款首頁新增披露了對應(yīng)貸款來源
。監(jiān)管壓力和市場競爭下，一場針對用戶的貸款精細(xì)化運(yùn)營戰(zhàn)

，在巨頭間打得火熱

。

圖片來源：壹圖網(wǎng)

多家平臺調(diào)整貸款產(chǎn)品

“恭喜，您的信用貸利率已降低

，點擊即可取現(xiàn)……”近日

，北京商報記者收到一互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)送的貸款推銷短信，點擊鏈接后發(fā)現(xiàn)

，該信用貸為該平臺貸款產(chǎn)品更名得來

，主要定位個人小微信貸平臺。

北京商報記者注意到

，該平臺更名后的信用貸調(diào)降了相應(yīng)貸款利率

。從產(chǎn)品詳情來看，借款金額在500元-20萬元區(qū)間

，年化利率7.2%起

，分期期限可選擇3、6

、12期

，合作機(jī)構(gòu)包括江蘇銀行、南京銀行

、百信銀行

、華瑞銀行、新網(wǎng)銀行等銀行類機(jī)構(gòu)

，也包括尚誠消金

、馬上消金、中原消金

、晉商消金等消費(fèi)金融公司等

。

針對更名及降息一事，北京商報記者向該平臺求證采訪

，但截至發(fā)稿未收到后者回應(yīng)

。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天告訴北京商報記者，該平臺參照借唄等產(chǎn)品整改

，將自有出資產(chǎn)品和銀行合作出資產(chǎn)品進(jìn)行品牌隔離
，這一做法符合監(jiān)管趨勢，既可能是主動調(diào)整
，也可能是已經(jīng)接收到更為明確的監(jiān)管壓力
。

對于貸款利率下調(diào)，也有業(yè)內(nèi)人士指出，平臺端貸款利率調(diào)低

，一方面

，可以理解為更名后拉新獲客的一種舉措；另一方面

，平臺相比頭部機(jī)構(gòu)

，出于用戶流量的掣肘，所以通過低價

，來強(qiáng)化用戶流量

。

需要注意的是，除了有平臺更名貸款產(chǎn)品外

，還有不少平臺也在貸款業(yè)務(wù)端披露了貸款來源
，就在4月19日，北京商報記者登錄多個互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)現(xiàn)

，其在相關(guān)貸款產(chǎn)品頁面均進(jìn)行了調(diào)整

，分別新增披露了對應(yīng)貸款機(jī)構(gòu)，包括消費(fèi)金融公司

，也有旗下小貸公司

。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮認(rèn)為，多家互聯(lián)網(wǎng)平臺動作主要是為了合規(guī)考慮

，通過產(chǎn)品更名對信貸服務(wù)的底層實施“穿透”

，一是有利于金融消費(fèi)者更好地了解服務(wù)背后的實際提供方，究竟是銀行

、消費(fèi)金融公司還是其他機(jī)構(gòu)

，能夠幫助金融消費(fèi)者在申請相關(guān)服務(wù)時更好地作出選擇和判斷；二是隔離舉措有利于提升金融營銷宣傳的合規(guī)性

，也能夠助力平臺方

、資金方等不同參與主體厘清各自的權(quán)責(zé)，對于用戶而言

，整改過后可以了解到更多產(chǎn)品相關(guān)信息

，能夠提升用戶對產(chǎn)品判斷與選擇的效率。

“披露對應(yīng)貸款機(jī)構(gòu)也是為合規(guī)考慮

，未來網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸要進(jìn)行品牌隔離

，區(qū)分自營、聯(lián)合貸

、助貸業(yè)務(wù)
，所以披露貸款機(jī)構(gòu)是為了明確信貸產(chǎn)品性質(zhì)，讓信息更容易穿透
，債權(quán)關(guān)系更加明確。” 浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林同樣說道

。

或有更多機(jī)構(gòu)“抄作業(yè)”

目前

，凡是流量平臺，多少都在布局金融業(yè)務(wù)

，但其中所涉的數(shù)據(jù)
、個人信息、隱私保護(hù)
、企業(yè)信息等多個問題
，也引發(fā)監(jiān)管關(guān)注。

2021年

，央行

、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會

、外匯局等金融管理部門曾聯(lián)合對部分從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行監(jiān)管約談

，并提出多個整改要求。

其中就包括堅持金融活動全部納入金融監(jiān)管

，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營

；斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，嚴(yán)控非銀行支付賬戶向?qū)I(lǐng)域擴(kuò)張

；嚴(yán)格通過持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展個人征信業(yè)務(wù)

；加強(qiáng)對股東資質(zhì)、股權(quán)結(jié)構(gòu)

、資本

、風(fēng)險隔離、關(guān)聯(lián)交易等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的規(guī)范管理

；落實投資入股銀行保險機(jī)構(gòu)“兩參一控”要求

，合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款和互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)；規(guī)范企業(yè)發(fā)行交易資產(chǎn)證券化產(chǎn)品以及赴境外上市行為

；強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制等

。

對于最新整改進(jìn)展及后續(xù)舉措，近兩日記者進(jìn)一步采訪了十余家互聯(lián)網(wǎng)平臺

，大部分公司對此諱莫如深

，告知記者不便回應(yīng)，也有平臺人員稱

，目前主要由合規(guī)部門在對接

，一切按照監(jiān)管要求正常進(jìn)行。

近兩年來

，頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺金融業(yè)務(wù)均在集中整改

，除了螞蟻集團(tuán)已根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)意見逐一落實外，其他機(jī)構(gòu)此前動作相對較小，更多是在觀察監(jiān)管對螞蟻產(chǎn)品的整改要求

，更有甚者直接采取“抄作業(yè)”的方式進(jìn)行調(diào)整

。金天告訴北京商報記者，根據(jù)3月金融委會議要求

，行業(yè)整改時間不宜過長

、要給市場主體穩(wěn)定預(yù)期，從這一角度看金科巨頭整改可能加速

，因此接下來會有更多機(jī)構(gòu)做出調(diào)整動作

。

業(yè)內(nèi)建議類金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管

多位接受北京商報記者采訪的行業(yè)人士認(rèn)為，從多家平臺的整改升級動作來看

，預(yù)計后續(xù)其他巨頭也會陸續(xù)跟進(jìn)

，但其中涉及到的助貸業(yè)務(wù)、信用支付等

，仍有多個難點亟待厘清

。

“重難點主要有三方面，一是實際利率的披露是否到位

，不能僅以‘最低’等對金融消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)

，二是在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的全流程機(jī)制中，對于貸中

、貸后產(chǎn)生的問題

，導(dǎo)流平臺與實際服務(wù)提供者如何厘清權(quán)責(zé)，如何為金融消費(fèi)者提供更為便捷

、高效的服務(wù)觸達(dá)通道

，三是在個人信息的采集、處理過程中是否遵循了監(jiān)管要求

，對個人信息相關(guān)內(nèi)容采取防護(hù)工作

。”蘇筱芮向北京商報記者說道

。

針對后續(xù)業(yè)務(wù)動向

，金天則建議，除了頭部機(jī)構(gòu)之外

，也應(yīng)關(guān)注更多中尾部機(jī)構(gòu)

，比如現(xiàn)在市場上有打著分期支付、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)移名義進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)的情況

，這些金融或類金融業(yè)務(wù)也應(yīng)按照“實質(zhì)重于形式”原則納入監(jiān)管

，以穩(wěn)定市場秩序、保障公平競爭和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

。

盤和林則稱

，“主要需要進(jìn)一步打開一條由政府主導(dǎo)的向消費(fèi)者開放的金融產(chǎn)品投訴通道

，金融本身是服務(wù)行業(yè)，消費(fèi)者體驗永遠(yuǎn)是第一位

，很多消費(fèi)者體驗不佳

，實際上就是金融行業(yè)潛在風(fēng)險存在之所，后續(xù)獲客打通投訴渠道

，傾聽消費(fèi)者的不滿和需求，有助于更早發(fā)現(xiàn)消費(fèi)金融領(lǐng)域的問題”

。

文 /北京商報記者劉四紅

關(guān)鍵詞：北京商報金融消費(fèi)者金融業(yè)務(wù)

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