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近期，頭部消費(fèi)金融公司不管在ABS融資上

，還是在銀團(tuán)貸的發(fā)行上都斬獲頗豐。

從2020年到2022年

，消費(fèi)金融行業(yè)出現(xiàn)了深刻的變化

。不管在客群的選擇上

，還是在消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)的方式上

，消費(fèi)金融行業(yè)的延展性更強(qiáng)了

。隨著普惠金融的持續(xù)深入

，服務(wù)新市民也成為了今年的主基調(diào)

，消費(fèi)金融行業(yè)勢(shì)必會(huì)迎來(lái)新的發(fā)展。

此前有觀點(diǎn)認(rèn)為

，消費(fèi)金融行業(yè)會(huì)在2022年進(jìn)入“分水嶺”，行業(yè)的兩極分化將會(huì)越來(lái)越明顯

。消費(fèi)金融能夠直接表現(xiàn)消費(fèi)者和借款人的信用水平

、消費(fèi)水平等條件，在驅(qū)動(dòng)型消費(fèi)需求和購(gòu)買力等外部因素的影響下

，消費(fèi)金融需要不斷完善自身，合理發(fā)展

。

(資料圖片僅供參考)

今年二季度初

，興業(yè)消費(fèi)金融發(fā)行年內(nèi)第一期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券

，發(fā)行規(guī)模為19.52億元

。

6月20日

，馬上消費(fèi)金融股份有限公司成功發(fā)行銀行間公募ABS，發(fā)行規(guī)模14.77億元

，其中優(yōu)先A票面利率3.3%，全場(chǎng)認(rèn)購(gòu)倍數(shù)2.59倍

，優(yōu)先B票面利率3.8%，全場(chǎng)認(rèn)購(gòu)倍數(shù)10.28倍

，發(fā)行價(jià)格創(chuàng)歷史新低

。

7月12日

，中原消費(fèi)金融披露發(fā)行說(shuō)明書(shū)，將發(fā)起鼎柚2022年第一期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券（ABS）

，募資9.7億元

，發(fā)行人和受托機(jī)構(gòu)為華潤(rùn)信托。招商證券為牽頭主承銷商、簿記管理人

，中原銀行、天津銀行為聯(lián)席主承銷商

。2021年1月

，中原消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)（ABS）資格獲得河南銀保監(jiān)局核準(zhǔn)，成為當(dāng)年首家

、全國(guó)第14家獲得ABS資格的持牌機(jī)構(gòu)

。除本次發(fā)行ABS外

，中原消費(fèi)金融還于今年2月首次獲批在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行金融債

，是第8家獲得金融債發(fā)行資格的持牌消金機(jī)構(gòu)。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在融資市場(chǎng)上的活躍表現(xiàn)可折射出消費(fèi)金融底層資產(chǎn)穩(wěn)定

，公司治理較為出色

。值得一提的是，部分頭部的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)步入了“準(zhǔn)數(shù)字化”運(yùn)作階段

。

在消費(fèi)金融客群下移的當(dāng)下

，消費(fèi)與還款能力的關(guān)系比較

正是因?yàn)橄M(fèi)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量較為穩(wěn)定，所以融資通道和融資手段呈多維度呈現(xiàn)

。不管是以非銀機(jī)構(gòu)為承攬

、承銷的ABS

，還是以銀行為首的“銀團(tuán)貸”。在非銀機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)融資的業(yè)務(wù)中

，除了相應(yīng)的“持牌”外

，首要看中的依然是資產(chǎn)質(zhì)量。

發(fā)行的資產(chǎn)質(zhì)量決定募集資金的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)和利率標(biāo)準(zhǔn)

。

那么從這個(gè)問(wèn)題入手

，隨著客群的不斷下移，消費(fèi)者消費(fèi)能力與還款能力的關(guān)系又出現(xiàn)了哪些新的變化

？

首先

，外部市場(chǎng)的整體環(huán)境讓消費(fèi)者變得更理智，信用程度也隨之上升

。消費(fèi)者的需求已經(jīng)從“盲目存在”變?yōu)椤袄硇源嬖凇薄Ｓ绕涫歉鞔笙M(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛助力“鄉(xiāng)村振興”

，服務(wù)“新市民”。

這二類群體的消費(fèi)需求較高，但是消費(fèi)直接性較為明顯

，基本上“錢都花在了刀刃上”

。隨著這類客群占比的不斷上升

，消費(fèi)金融的底層資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變得非常穩(wěn)定

。

首先要解決需求問(wèn)題

。任何借貸、信貸

、分期的模式都要以履約還款為重要前提

。通俗地說(shuō)

，消費(fèi)金融的底層資產(chǎn)繼續(xù)保持穩(wěn)定

，必須要注意風(fēng)險(xiǎn)控制。從風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的角度去看

，消費(fèi)者

、借款人在借款的過(guò)程中需要滿足“賬實(shí)相符”

，并且有一定的信用積累，這是基礎(chǔ)條件

。

所以，當(dāng)消費(fèi)能力與還款能力成正比的時(shí)候

，整個(gè)的資產(chǎn)形態(tài)已經(jīng)夯實(shí)基礎(chǔ)

，為接下來(lái)的融資創(chuàng)造了穩(wěn)定的條件

。

“準(zhǔn)數(shù)字化”運(yùn)作已經(jīng)顯現(xiàn)

，科技加持
，服務(wù)垂直客群

從另一個(gè)角度來(lái)講，ABS的發(fā)行需要參考消費(fèi)金融公司的“條件屬性”

。如果這家機(jī)構(gòu)對(duì)外聲譽(yù)不佳（比如侮辱客戶）或者運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)

、公司治理出現(xiàn)重大問(wèn)題

，同樣不可能通過(guò)ABS進(jìn)行融資。

有了穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)，加之堅(jiān)實(shí)的資產(chǎn)質(zhì)量

，消費(fèi)金融的融資水到渠成。

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是典型的零售信貸

，消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)最為核心的內(nèi)容是以用戶為中心

，你要了解你的客戶。

目前來(lái)看

，頭部的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)即將步入“準(zhǔn)數(shù)字化運(yùn)作”時(shí)代

。從精細(xì)化運(yùn)作到“準(zhǔn)數(shù)字化”運(yùn)作，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)沉淀了多年的時(shí)間

。

與之前的“精細(xì)化”運(yùn)營(yíng)不同

，“準(zhǔn)數(shù)字化”運(yùn)營(yíng)的核心是服務(wù)對(duì)象更為垂直和直接

。

馬上消費(fèi)積極賦能農(nóng)業(yè)生態(tài)，制定科技幫扶行動(dòng)

，改良數(shù)字農(nóng)業(yè)生態(tài)建設(shè)

；聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)生態(tài)伙伴改良“三農(nóng)”授信質(zhì)量，引導(dǎo)“金融活水”精準(zhǔn)灌溉鄉(xiāng)村

，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興

；積極培養(yǎng)鄉(xiāng)村振興梯隊(duì)人才和后備力量

，實(shí)現(xiàn)自我“造血”新動(dòng)能；基于線上平臺(tái)優(yōu)勢(shì)

，協(xié)同線下消費(fèi)場(chǎng)景

，打通農(nóng)產(chǎn)品完整銷售鏈路，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷

。通過(guò)在科技

、人才、場(chǎng)景及營(yíng)銷等領(lǐng)域的精準(zhǔn)施策

，馬上消費(fèi)描繪出一幅鄉(xiāng)村振興的新樣本。

通過(guò)案例不難看出

，未來(lái)消費(fèi)金融對(duì)客群的選擇和發(fā)展

，在鄉(xiāng)村振興，服務(wù)三農(nóng)上下足了功夫?div id="d48novz" class="flower left">

！皽?zhǔn)數(shù)字化”運(yùn)作不僅將用戶進(jìn)行分級(jí)

，還通過(guò)自身的技術(shù)，精準(zhǔn)的覆蓋到用戶

，圍繞用戶的生態(tài)來(lái)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

在這個(gè)過(guò)程中

，自身的科技實(shí)力決定風(fēng)險(xiǎn)的可控力度?div id="jfovm50" class="index-wrap">！皵?shù)字化”轉(zhuǎn)型并不是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)做好“科技服務(wù)”

，“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”就能夠完全轉(zhuǎn)型數(shù)字化，最開(kāi)始的一步先要找準(zhǔn)服務(wù)群體的定位

。從而運(yùn)用科技技術(shù)

，滿足相關(guān)人群的金融服務(wù)。在這個(gè)過(guò)程中

，用戶的信用度會(huì)改變，也未必是一成不變的優(yōu)質(zhì)

，那么通過(guò)科技技術(shù)，能夠?qū)τ脩舻男枨?div id="jfovm50" class="index-wrap">、信用度產(chǎn)生一個(gè)較為直接的反應(yīng)和預(yù)警

，隨時(shí)來(lái)調(diào)節(jié)風(fēng)控的參數(shù)

。

所以，良性發(fā)展的生態(tài)閉環(huán)已經(jīng)形成

，“數(shù)字化”作為了整個(gè)閉環(huán)的驅(qū)動(dòng)器

。數(shù)字化轉(zhuǎn)型

，科技的應(yīng)用

，垂直服務(wù)于相適應(yīng)的客群，夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量

，再通過(guò)好的資產(chǎn)獲得融資。這個(gè)過(guò)程不僅體現(xiàn)了頭部消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)專精，自身公司的治理水平和可持續(xù)發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)也得到了良好的體現(xiàn)。

最后

，在消費(fèi)金融發(fā)展的當(dāng)下，更需要完善自身的科技屬性

，按照政策的指引，服務(wù)三農(nóng)

，助力新市民業(yè)務(wù)

，讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)再發(fā)展

。問(wèn)渠那得清如許

？為有源頭活水來(lái)。消費(fèi)金融跟隨著數(shù)字化的浪潮駛向下一片藍(lán)海

。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 資產(chǎn)質(zhì)量服務(wù)三農(nóng)

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