近年來，招行單個MAU的平均AUM持續(xù)走高
，顯示了經(jīng)營效率不斷提升，也意味著MAU有著更高的含金量。
(資料圖片僅供參考)
作者：董云峰
編輯：葉冬
在當(dāng)下
，App還能帶給我們多少驚喜？無論國內(nèi)外，已經(jīng)很久沒有出現(xiàn)令人耳目一新的App了
。更進一步，這幾年智能手機的更新?lián)Q代，早就進入瓶頸期。我們似乎走過了本輪技術(shù)紅利期的頂點，那些激動人心的顛覆性的東西越來越少。但這并不代表銀行App就沒有升級空間了
。它不該只是與線下網(wǎng)點并行的渠道，也不該僅僅是傳統(tǒng)銀行服務(wù)的延伸，而是蘊藏著更多的可能性。放眼全行業(yè)
，招行很早就從平臺與生態(tài)的視角出發(fā)，將App作為運營重點，并以此為支點向“3.0模式”進化。透過最近推出的招商銀行App11.0，招行在不聲不響之間，將銀行App的服務(wù)內(nèi)容與服務(wù)質(zhì)量
，帶到了一個全新的高度。
在此次迭代中
，招行聚焦大財富管理，通過全方位、全周期的微創(chuàng)新與深服務(wù)，諸如全面優(yōu)化“TREE資產(chǎn)配置服務(wù)”、煥新推出“五星之選”、全面升級陪伴服務(wù)等，帶給客戶更好的體驗、更強的獲得感。正是一個又一個的微創(chuàng)新與深服務(wù)
，締造了招商銀行App迥異于同業(yè)的體驗，并且進一步放大了招行在財富管理方面的優(yōu)勢。事實上
，哪怕是1%的微小提升，一旦匯聚起來，就是大升級，在經(jīng)年累月的迭代之后，終將走向質(zhì)變，率先進化為“新物種”。這正是招行在大財富管理時代的制勝之道：積小勝為大勝
，積跬步至千里。01
從銷售平臺到投顧平臺
從產(chǎn)品銷售向投顧模式轉(zhuǎn)型
，是財富管理行業(yè)正在經(jīng)歷的一次重大變革。與資管機構(gòu)、券商等角色相比
，商業(yè)銀行離客戶最近，向投顧轉(zhuǎn)型實際上最符合商業(yè)銀行財富管理業(yè)務(wù)的邏輯起點，這是招行始終追求的目標，也是招商銀行App的進化方向。其背景是，隨著投資者不斷走向成熟
，產(chǎn)品的風(fēng)險屬性、底層資產(chǎn)、波動率等逐漸成為決策的重要因素，傳統(tǒng)的理財銷售模式已然過時
。金融機構(gòu)需要通過資產(chǎn)配置、產(chǎn)品優(yōu)選等投顧服務(wù)
，幫助投資者做出適合自己的決策
，這需要強大的投研能力，以及KYC與KYP的精準匹配
。
資產(chǎn)配置是至關(guān)重要的第一步
。2021年，招行推出“TREE資產(chǎn)配置”服務(wù)體系，從客戶視角出發(fā)
，關(guān)注客戶的長期性
、個性化需求。在招商銀行App11.0中
，全面優(yōu)化升級的“TREE資產(chǎn)配置服務(wù)”體系
，引入客戶風(fēng)險偏好因子及市場研判，通過模型算法和專家規(guī)則
，給予客戶明確指引
。
招行相關(guān)負責(zé)人表示，“在今年跌宕的市場行情下
，我們從年初開始就不斷向客戶輸出配置的整體策略
，以‘低波穩(wěn)健’為主軸，適度關(guān)注市場波動
，并持續(xù)對持倉進行檢視與動態(tài)再平衡”
。
數(shù)據(jù)顯示，2022年1-10月
，招行的資產(chǎn)配置服務(wù)累計觸達客戶超過200萬，通過定期檢視與持倉優(yōu)化，絕大部分客戶應(yīng)對市場波動更加理性，資產(chǎn)穩(wěn)定性更高。好配置需要有好產(chǎn)品來承接。招行不僅通過3000多個客戶標簽實現(xiàn)深度KYC
，亦通過700多個量化指標、以及與時俱進的選品體系，對在架的5萬余只財富產(chǎn)品進行深度刻畫。
以極具口碑的“五星之選”基金為例，作為業(yè)內(nèi)最早推出的產(chǎn)品優(yōu)選體系
，“五星之選”創(chuàng)立于2007年
，15年間穿越多輪周期波動
，具有時間長
、沉淀多的獨特優(yōu)勢。這一次
，招行依托自主研發(fā)的財富管理投研平臺“財富Alpha+”
，進一步優(yōu)化定量模型、指標
，升級定性研究框架
，重塑全市場領(lǐng)先的基金優(yōu)選體系。
新的“五星之選”全面升級
，先區(qū)分股債大類
、后結(jié)合倉位時長
、行業(yè)板塊劃分和投資風(fēng)格等因子進行分類，均衡打底
，并及時關(guān)注把握階段性主題
，從上萬只公募基金中優(yōu)選五星產(chǎn)品200余只，以白盒化選基的形式展示給客戶
；同時配套了基金篩選器
，以“分類導(dǎo)航+標簽篩選”的方式
，使客戶可根據(jù)自身的配置需求進行個性化的篩選和排序
，一鍵選出好基金。
早在10.0版本
，招商銀行App就已與財富Alpha+平臺打通
，從而保證了選品人和客戶視角的完全相同。在11.0版本中
，招行更是將選品方法論與“五星之選”榜單白盒化展示
，客戶甚至可以通過App的基金篩選器做進一步驗證。
表面上
，各家銀行App都在主打財富管理
，給到客戶的服務(wù)相差不大，但從里子來看
，以投顧為核心
，以長期主義為追求，招商銀行App所提供的服務(wù)內(nèi)容與服務(wù)質(zhì)量始終走在行業(yè)最前
。