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伴隨A股上市銀行中報“收官”，各家銀行營收占比情況浮出水面

。除剛上市不久的上海農(nóng)商行未披露正式版半年報外

，其余40家A股上市銀行均在中報里披露了業(yè)務結構情況。9月5日

，北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)

，2021年上半年利息凈收入仍為銀行營收的主要來源，超五成銀行利息凈收入占比達75%以上

。與此同時

，手續(xù)費及傭金凈收入亦成為部分銀行業(yè)績增長的新突破口，四成以上銀行手續(xù)費及傭金凈收入增速明顯

。

半數(shù)銀行達75%以上

地方中小銀行極其仰賴利息凈收入的現(xiàn)狀仍待改善

。據(jù)統(tǒng)計，在40家披露半年報的銀行中

，有半數(shù)銀行利息凈收入占營收的比重超過75%以上

，且排名靠前的多是城商行、農(nóng)商行

。

例如

，瑞豐農(nóng)商行利息凈收入占營業(yè)收入的比例為94.18%，貴陽銀行

、廈門銀行

、西安銀行、重慶農(nóng)商行利息凈收入占營業(yè)收入的比例在86.37%-88.18%之間

，截至2021年6月30日

，上述4家銀行利息凈收入占比分別達到88.18%、87.41%

、87.23%

、86.37%，上半年分別實現(xiàn)64.10億元

、21.12億元

、31.02億元和131.04億元。另外

，常熟農(nóng)商行

、鄭州銀行、江陰農(nóng)商行

、張家港農(nóng)商行

、無錫農(nóng)商行

、成都銀行、重慶銀行

、蘇州農(nóng)商行

、長沙銀行、北京銀行

、齊魯銀行等銀行的利息凈收入占營業(yè)收入的比例也均超過75%

。

而在利息凈收入占比高于75%的銀行中，則鮮有國有大行

、股份行現(xiàn)身

，僅有農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行

、華夏銀行

、浙商銀行4家，截至2021年上半年

，4家銀行凈利息收入占比分別為77.52%

、83.79%、84.06%和78.67%

。

而交通銀行

、招商銀行兩家大中型銀行利息凈收入占營業(yè)收入的比例分別為58.61%、58.87%;中國銀行

、興業(yè)銀行

、浦發(fā)銀行等占比也不足70%。

談及多家城商行

、農(nóng)商行利息凈收入占比較大的原因

，資深銀行業(yè)分析人士王劍輝表示，城商行

、農(nóng)商行等中小型銀行主要面對更多的是傳統(tǒng)型客戶

，業(yè)務基本以一般信貸業(yè)務為主，所以利息凈收入占營業(yè)收入的比重會更大

。同時

，在資管產(chǎn)品業(yè)務、理財產(chǎn)品業(yè)務等手續(xù)費傭金收入發(fā)展上

，中小銀行也相對比較滯后

。

手續(xù)費傭金成營收新突破口

作為銀行除利息凈收入外最重要的營收來源，在行業(yè)普遍利差收窄的背景下

，手續(xù)費及傭金凈收入正成為銀行營收增長的新突破口

。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，40家上市銀行中

，有22家手續(xù)費及傭金凈收入占營收比重超過了10%

，其中

，國有大行、股份行中間業(yè)務收入占比明顯

。

2021年上半年，招商銀行手續(xù)費及傭金凈收入占總營收比重最高

，占比達30.97%

，實現(xiàn)凈手續(xù)費及傭金收入522.54億元，同比增長23.62%

。平安銀行

、興業(yè)銀行、光大銀行緊隨其后

，手續(xù)費及傭金凈收入占比分別為20.55%

、20.12%和19.48%，分別實現(xiàn)173.98億元

、219.19億元和150.05億元

。

在王劍輝看來，大中型銀行手續(xù)費及傭金凈收入占比較大的原因主要是這些銀行資本金比較雄厚

、網(wǎng)點優(yōu)勢明顯

，開展中間業(yè)務能夠延伸的區(qū)域更廣，提供的產(chǎn)品線更豐富

，所以相對中間收入就會有所增長

，占比也會更高。

在中間業(yè)務收入占比提高的同時

，北京商報記者注意到

，部分銀行中間業(yè)務增速也較為迅猛。40家銀行中有25家手續(xù)費及傭金凈收入增速超過了利息凈收入

，17家增速在20%以上

。增速最快的為張家港農(nóng)商行，截至2021年6月

，該行手續(xù)費及傭金凈收入達1827萬元

，相較于上年同期的777萬元，增幅達135.14%

，而其利息凈收入實現(xiàn)17.79億元

，同比增長了1.28%。

國有大行中

，郵儲銀行中間業(yè)務收入增速也超過了利息凈收入

，截至2021年上半年，該行手續(xù)費及傭金凈收入為114.29億元

，同比增長了37.86%

，超過了6.19%的利息凈收入增速

。

在郵儲銀行2021年中期業(yè)績發(fā)布會上，該行行長張學文介紹

，“今年上半年代銷業(yè)務增長是中間業(yè)務增長的主要來源

，主要還是得益于財富管理體系的升級。在代銷業(yè)務中

，代理保險業(yè)務凈收入增長是比較高的

，達到了94%，代銷資管計劃凈收入同比增長322%

，代銷基金凈收入同比增長達到46%

，這幾項業(yè)務在代銷業(yè)務中發(fā)展的勢頭都很好”。

對于上半年銀行中間業(yè)務增長的原因

，光大銀行金融市場部分析師周茂華分析認為

，一是低基數(shù)影響，去年以來國內(nèi)銀行減費讓利實體經(jīng)濟

，另外疫情對去年部分中間業(yè)務收入構成沖擊;二是上半年國內(nèi)疫情持續(xù)受控

，經(jīng)濟持續(xù)復蘇，銀行中間業(yè)務明顯恢復

。

營業(yè)結構有改善空間

在中間業(yè)務收入普遍增長的情況下

，亦有銀行手續(xù)費及傭金凈收入出現(xiàn)下滑的情況。北京商報記者注意到

，在40家銀行中

，包括鄭州銀行、紫金農(nóng)商行

、重慶農(nóng)商行在內(nèi)的12家銀行手續(xù)費及傭金凈收入較上年同期出現(xiàn)負增長

。

以鄭州銀行為例，2021年上半年

，該行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入7.23億元

，較上年同期減少3.09億元，降幅達29.97%

。鄭州銀行解釋稱

，主要是受代理及托管業(yè)務、擔保承諾類業(yè)務及企業(yè)債券承銷業(yè)務規(guī)模變動影響

。

再如

，重慶農(nóng)商行上半年實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入12.63億元，同比下降8.67%

。其中實現(xiàn)資金理財手續(xù)費7.52億元

，同比下降1.86億元。該行表示，主要是受市場利率下行影響

，資金理財利差收窄所致

。

“部分中小銀行中間業(yè)務發(fā)展相對滯后，手續(xù)費及傭金凈收入對利潤貢獻不高

，一是反映了國內(nèi)各類型銀行發(fā)展競爭格局

，部分中小銀行處于弱勢;二是部分中小銀行自身存在一定短板，例如：中間業(yè)務創(chuàng)新

、市場品牌

、人才儲備、風控能力等方面存在不足

。”周茂華說道。

雖然不少銀行正在中間業(yè)務上加速追趕

，但營業(yè)結構的明顯轉(zhuǎn)變并非一朝一夕之功

。談及未來銀行利潤增長趨勢，王劍輝認為

，中間業(yè)務整體處于發(fā)展成長階段

，還有很大的增長空間，未來三到五年維持在兩位數(shù)以上的增速值得期待

。相比而言

，傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展已經(jīng)比較成熟，且與實體經(jīng)濟關聯(lián)度較大

，未來三到五年信貸業(yè)務等利息凈收入可能會有所放緩

，呈現(xiàn)穩(wěn)中有降的趨勢。

周茂華也表示

，隨著國內(nèi)財富不斷積累

，居民對金融服務的需求日趨多元，以及國內(nèi)銀行整體中間業(yè)務收入與國際同行水平仍有較大差距

，整體看

，未來銀行中間業(yè)務收入占比仍有很大發(fā)展空間，國內(nèi)銀行盈利模式將逐步轉(zhuǎn)型

。

對于銀行尤其是中小銀行如何做好中間業(yè)務

，周茂華建議，一是提升金融服務質(zhì)量

，提供適銷對路的產(chǎn)品

，滿足日益多元的金融服務需求;二是通過引入數(shù)字信息技術，提高風控和經(jīng)驗能力

，為消費者提供高效金融服務

。(記者孟凡霞李海顏)

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