作為銀行數(shù)字化轉型的“試驗田”，直銷銀行近年來的發(fā)展勢頭可謂迅猛，近期
，國內首家銀行獨資法人直銷銀行——中郵郵惠萬家銀行有限責任公司(以下簡稱“郵惠萬家銀行”)的開業(yè)，讓直銷銀行的發(fā)展步入了新的階段。從首家銀行創(chuàng)設至今算起，直銷銀行已走過了八年多的發(fā)展歷程
首家銀行獨資直銷銀行開業(yè)
郵儲銀行直銷銀行郵惠萬家銀行已于近期宣布開業(yè)，這意味著首家獲批成立的國有大行獨立法人直銷銀行揚帆起航
與百信銀行
郵惠萬家銀行董事長梁世棟介紹
招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受北京商報記者采訪時表示
，郵惠萬家銀行最大的優(yōu)勢仍然是母行的資源，截至2022年3月末，郵儲銀行擁有近4萬個營業(yè)網點，其中70%的網點分布在縣及縣以下地區(qū)。但需要關注的是，該行最大的挑戰(zhàn)是如何整合母行的資源，實現(xiàn)母行子行聯(lián)動、線上線下協(xié)同。7月3日
，北京商報記者注意到，當前，郵惠萬家銀行已上線了官方客服熱線“40011-88888”，為用戶提供理財業(yè)務、手機銀行、儲蓄業(yè)務、信貸業(yè)務四大板塊的業(yè)務咨詢服務，不過記者多次撥打客服熱線進行業(yè)務咨詢，但并未有人接聽。走“差異化”獨立法人發(fā)展模式
自2014年2月民生銀行直銷銀行上線算起，國內直銷銀行已走過八個年頭
。我國商業(yè)銀行直銷銀行發(fā)展模式主要有兩類，一類是獨立法人運作模式，另一類是銀行內部的部門模式。獨立法人運作也被認為是直銷銀行創(chuàng)新模式的又一體現(xiàn)
。背靠中信銀行的客戶群體以及百度的科技屬性，百信銀行已開業(yè)運行了四年多時間，取得了一定的先發(fā)優(yōu)勢。不過從產品架構對比來看，兩家已開業(yè)的獨立法人直銷銀行均在發(fā)展過程中利用了互聯(lián)網科技的優(yōu)勢中化農資貸是郵惠萬家銀行與中化集團打造的特色產品
與郵惠萬家銀行類似，百信銀行也為客戶構建了一攬子金融服務方案
，上線了包括存款、理財、保險、基金等多個板塊的內容。依托于“科技企業(yè)+銀行”模式的背景，百信銀行在數(shù)字銀行方面做出了多種嘗試
。2021年12月，該行推出了首位虛擬數(shù)字員工AIYA(艾雅)，主要活躍在短視頻、虛擬直播、App等場景，與用戶進行交流互動。郵惠萬家銀行也將“科技立行”作為發(fā)展目標，據(jù)悉，該行開業(yè)初期投產的13個信息系統(tǒng)支持應用、數(shù)據(jù)庫分布式部署，具備靈活的可擴展性。同時，郵惠萬家銀行還搭建了大數(shù)據(jù)智能風控體系，已完成決策引擎等大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)的核心能力建設。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出
，上述兩家銀行的共性就是本質上都是獨立法人直銷銀行，但在股東背景、股權機構上有著根本的不同，郵惠萬家是郵儲銀行的全資子公司，而百信銀行是由中信銀行與百度公司聯(lián)合設立的公司。股東背景就決定了當前的可發(fā)力點和短期內的發(fā)力方向，百信銀行可以依托百度平臺在互聯(lián)網端開展創(chuàng)新業(yè)務，郵惠萬家銀行將來的發(fā)展方向也將立足郵儲銀行自身資源稟賦“后半生”制度變革如何做
對銀行來說
不少直銷銀行也不得不面臨下架整合的局面
當前大部分直銷銀行創(chuàng)新能力不足
，多數(shù)以理財類產品為主，借款等產品由于線上風控等體系不足而無法開展，市場觀點多認為，究其根源在于機制和定位不明確。獨立法人直銷銀行的發(fā)展“藍圖”為行業(yè)帶來的創(chuàng)新模式、產品理念值得期待。正如王蓬博所言，直銷銀行中的獨立法人運作與部門模式發(fā)展路徑最大的不同就是獨立經營
，與母行之間實現(xiàn)管理、業(yè)務、人員等多個方面的真正隔離，真正地做到獨立和純線上化，而不是淪為原有銀行業(yè)務的渠道。但同時
，初期的盈利模式和獲客模式都要重新定義，這樣做的好處是業(yè)務模式創(chuàng)新可以更加大膽，因為可以打破銀行母公司的層級限制在董希淼看來
(北京商報記者宋亦桐)
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