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      消息
        ！數(shù)據(jù)揭秘新鴻基集團(tuán)旗下的亞聯(lián)財(cái)小貸
      
  
  
      
    
      發(fā)布時(shí)間：2022-12-07 11:36:42  |  來(lái)源：新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)  
      
    
          
      
    
             
      
  
      

      

      
  
      
    
      
      
      
        
      
      
           
      

      近日，深圳市地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)公布了轄區(qū)內(nèi)的小額貸款公司名錄
        。名單顯示
        ，截止到2022年10月，該單位批準(zhǔn)設(shè)立且由市地方金融監(jiān)管局監(jiān)管的小額貸款公司名錄（未包含由前海地方金融監(jiān)管局監(jiān)管的注冊(cè)地在前海的小額貸款公司）共計(jì)93家
        ，其中網(wǎng)絡(luò)小貸公司有7家
        。
      近期，新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)將分別介紹這7家網(wǎng)絡(luò)小貸公司的發(fā)展脈絡(luò)
        ，本期聚焦深圳亞聯(lián)財(cái)小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱“深圳亞聯(lián)財(cái)小貸”）
        。作為港股新鴻基集團(tuán)旗下消金業(yè)務(wù)的主要承擔(dān)者，我們通過(guò)上市公司報(bào)告以及公開資料
        ，也窺得這家港資小貸公司的發(fā)展面貌
      。
      01
      隸屬新鴻基集團(tuán)，暫不滿足注資門檻
      ，上半年撇賬率高達(dá)7.5%  

      (資料圖)
      工商資料顯示
      ，深圳亞聯(lián)財(cái)小貸成立于2007年9月11日，法定代表人長(zhǎng)原彰弘
      ，注冊(cè)資本10億元
      ，實(shí)繳資本6億元，尚不滿足《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》（以下簡(jiǎn)稱“意見稿”）中10億元和50億元的一次性實(shí)繳貨幣資本要求
      。2019年7月11日
      ，深圳亞聯(lián)財(cái)小貸經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)，可通過(guò)第三方平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)（不得吸收公眾存款,不含增值電信服務(wù)）開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)（不得吸收公眾存款）
      ，正式拿下網(wǎng)絡(luò)小貸牌照
      。
      目前，深圳亞聯(lián)財(cái)小貸有兩大股東
      ，由港資公司亞洲聯(lián)合財(cái)務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“亞聯(lián)財(cái)”）持股80%
      ，亞聯(lián)財(cái)信息咨詢（深圳）有限公司持股20%，而后者又是亞聯(lián)財(cái)?shù)娜Y子公司
      。
      據(jù)媒體報(bào)道
      ，長(zhǎng)原彰弘原是臺(tái)灣人，原名張炳煌
      ，在臺(tái)大法律系畢業(yè)后
      ，留學(xué)日本東京一橋大學(xué)。張炳煌畢業(yè)后留日工作并入籍日本
      ，后改日本名及結(jié)婚
      。他將日本的無(wú)抵押方式貸款帶到香港
      ，1993年跟人合伙開設(shè)亞聯(lián)財(cái)。張炳煌擁有三十多年私人貸款市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)
      ，在香港素有“個(gè)人貸款之父”的美譽(yù)
      。
      目前的亞聯(lián)財(cái)，是香港上市公司新鴻基有限公司（股票代碼：00086
      ，以下簡(jiǎn)稱“新鴻基集團(tuán)”）控股的成員企業(yè)
      。
      新鴻基集團(tuán)2022年中期報(bào)告顯示，該公司收入來(lái)自三大板塊
        ，分別為投資管理
        、融資業(yè)務(wù)和集團(tuán)管理及支援業(yè)務(wù)。其中
      ，融資業(yè)務(wù)主要分為以亞聯(lián)財(cái)主體的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)
      、以新鴻基信貸為主體的按揭貸款業(yè)務(wù)以及私募融資業(yè)務(wù)。
      而亞聯(lián)財(cái)運(yùn)營(yíng)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)
      ，一直是該集團(tuán)穩(wěn)定與韌性兼?zhèn)涞闹饕杖雭?lái)源
      。      憑借完善的分行網(wǎng)絡(luò)及成熟的網(wǎng)上及手機(jī)平臺(tái)，亞聯(lián)財(cái)主要在香港及中國(guó)內(nèi)地為個(gè)人及企業(yè)提供無(wú)抵押貸款
      。亞聯(lián)財(cái)在中國(guó)內(nèi)地持有互聯(lián)網(wǎng)貸款牌照
      ，并在全國(guó)主要城市持有線下放債人牌照。
      深圳亞聯(lián)財(cái)小貸官網(wǎng)顯示
      ，“亞聯(lián)財(cái)小額貸款”的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)深圳
      、沈陽(yáng)、重慶
      、天津
      、云南（昆明）、大連
      、成都
      、北京、等十五個(gè)城市地區(qū)
      。
      此外
      ，新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)發(fā)現(xiàn)，沈陽(yáng)金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)亞聯(lián)財(cái)小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱“沈陽(yáng)亞聯(lián)財(cái)小貸”）成立于2009年11月23日
      ，注冊(cè)資本金5億元
      ，實(shí)繳資本3億元。2016年8月16日
      ，該小貸公司也獲批互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照
      ，可辦理各項(xiàng)小額貸款（含網(wǎng)絡(luò)貸款）和銀行資金融入業(yè)務(wù)。但從實(shí)繳資本上看
      ，也不滿足10億和50億的兩大門檻
      。
      但根據(jù)意見稿中"兩參一控"的監(jiān)管要求，主要股東參股跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司數(shù)量不得超過(guò)2家
      ，控股數(shù)量不得超過(guò)1家
      。在行業(yè)內(nèi)，平安
      、京東等企業(yè)也陸續(xù)注銷了旗下超額的小貸公司
      ，來(lái)滿足此要求。而亞聯(lián)財(cái)要想在過(guò)渡期之后順利展業(yè)
      ，除了滿足實(shí)繳資本門檻
      ，還需對(duì)旗下兩家網(wǎng)絡(luò)小貸牌照進(jìn)行整合。
      截圖來(lái)源：新鴻基集團(tuán)2022中期報(bào)告
      財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上看
      ，2022年上半年
      ，新鴻基集團(tuán)收入為20.56億元，主要包括來(lái)自融資業(yè)務(wù)的利息收益19.43億元
      。期內(nèi)除稅前虧損為5510萬(wàn)港元
      ，去年同期溢利32.16億港元，為集團(tuán)有史以來(lái)最高紀(jì)錄的首半年業(yè)績(jī)
      。新鴻基表示
      ，該變動(dòng)主要是由于投資管理業(yè)務(wù)錄得除稅前虧損，部分被融資業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的除稅前溢利所抵銷
      。
      同期
      ，投資管理除稅前虧損為9.58億港元，而融資業(yè)務(wù)在香港及中國(guó)內(nèi)地疫情期間體現(xiàn)出其韌性
      ，期內(nèi)產(chǎn)生除稅前溢利7.18億港元
      。
      其中，核心業(yè)務(wù)消費(fèi)金融（亞聯(lián)財(cái)）的收入達(dá)到17.59億元
      ，同比微增1.0%
      ，占新鴻基集團(tuán)總營(yíng)收的85.5%；除稅前貢獻(xiàn)為6.45億元
      ，同比下降26%
      。
      疫情對(duì)香港及中國(guó)內(nèi)地的欠款及撇賬率產(chǎn)生負(fù)面影響，導(dǎo)致亞聯(lián)財(cái)?shù)臏p值虧損凈額增加到3.12億港元
      ，去年同期為2.07億港元
      。
      截圖來(lái)源：新鴻基集團(tuán)2022中期報(bào)告
      逾期率方面，亞聯(lián)財(cái)30天以內(nèi)逾期額為8.29億港元
      ，占貸款結(jié)余凈額的7.1%
      ，31-60天逾期額為1.55億港元，占比1.3%
      ；總逾期額為11.56億港元
      ，比例為      9.8%
      ，去年同期為      8.6%。
      截圖來(lái)源：新鴻基集團(tuán)2022中期報(bào)告
      具體到內(nèi)地業(yè)務(wù)上
      ，亞聯(lián)財(cái)貸款余額為36.17億港元
      ，期內(nèi)新增貸款22.8億港元，新增貸款筆數(shù)20231個(gè)
      ，平均貸款結(jié)余總額為76122元
      。同期撇賬率高達(dá)7.5%，去年同期為6.8%
      。2021年全年為5.9%
      。而所謂撇賬，是香港在財(cái)務(wù)上的說(shuō)法
      ，意思和內(nèi)地沖銷壞賬差不多
      ，是在消費(fèi)者發(fā)生嚴(yán)重拖欠時(shí)金融機(jī)構(gòu)采取的一種行為，通常認(rèn)為這些賬款難以追回
      。
      02
      曾被行政處罰和約談
      ，官網(wǎng)顯示年利率最高36%，推出NFT
      除了新鴻基集團(tuán)的招股書
      ，從其他公開資料我們也能發(fā)現(xiàn)亞聯(lián)財(cái)旗下各家小貸公司的運(yùn)營(yíng)情況
      。
      以深圳亞聯(lián)財(cái)小貸為例。企查查顯示
      ，該公司涉及司法案件9048個(gè)
      ，主要為借款合同糾紛。
      一則小額借款合同糾紛判決書（案號(hào)（2020）粵0304民初21940號(hào)）顯示
      ，原告深圳亞聯(lián)財(cái)小貸與被告簽訂了《貸款合同》
      ，合同約定了貸款利率和各類費(fèi)用，即：貸款手續(xù)費(fèi)按貸款金額的0%
      、1%或2%計(jì)收（各案貸款手續(xù)費(fèi)金額詳見附表）
      ，并從放款金額中一次性扣除（實(shí)際發(fā)放貸款金額詳見附表）；貸款月利率為1.3%
      ；管理費(fèi)每月按貸款金額的1%計(jì)收
      ，不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算，于每月還款日與貸款本息一并償還
      。相關(guān)金額截止到2019年7月26日
      。
      因貸款手續(xù)費(fèi)不明確，新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)僅計(jì)算月利率1.3%和每月1%的管理費(fèi)
      ，被告的綜合借款成本已經(jīng)達(dá)到年化27.6%
      。
      而上海浦東新區(qū)亞聯(lián)財(cái)小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱“上海亞聯(lián)財(cái)小貸”）涉及711個(gè)司法案件。其中
      ，案號(hào)為（2022）滬0113民初3978號(hào)的裁判文書顯示
        ，原告上海亞聯(lián)財(cái)小貸與被告簽訂《貸款合同》
        ，貸款金額18.03萬(wàn)元，分24期償還
      ，月利率1.33%
      ，即年化15.96%
      。但實(shí)際情況是
      ，法院查明，原告在發(fā)放貸款時(shí)一次性扣除了5409元的“手續(xù)費(fèi)”
      ，因此實(shí)際本金為17.4891萬(wàn)元
      。若以此計(jì)算，被告的綜合借款成本早已遠(yuǎn)超合同利率
      。
      亞聯(lián)財(cái)口中的貸款手續(xù)費(fèi)
      ，即為貸款行業(yè)常見的“砍頭息”，早已被明令禁止
      。多家法院曾發(fā)文提醒
      ，在借貸關(guān)系中注意甄別“砍頭息”的情形，對(duì)于約定的提前收取的各種服務(wù)費(fèi)
      、會(huì)員費(fèi)
      、好處費(fèi)、利息等條款保留警惕
      。
      而在2020年8月18日
      ，最高人民法院于關(guān)于民間借貸司法解釋進(jìn)行了修正，將民間借貸利率的上限調(diào)整為L(zhǎng)PR的4倍
      ，當(dāng)時(shí)的LPR利率為3.85%
      ，LPR的4倍即為15.4%。由此來(lái)看
      ，亞聯(lián)財(cái)小貸在此前業(yè)務(wù)開展中
      ，存在不少問(wèn)題。
      而在去年5月12日
      ，深圳亞聯(lián)財(cái)小貸還因存在1.隱私政策中沒有列舉說(shuō)明獲取位置信息和相機(jī)權(quán)限的目的
      、方式、范圍
      ；2.未經(jīng)用戶閱讀隱私政策,應(yīng)用就申請(qǐng)讀取電話狀態(tài)和獲取位置信息權(quán)限等違規(guī)
      ，被深圳市公安局福田分局作出警告，并處責(zé)令限期15日內(nèi)改正的行政處罰
      。
      此外
        ，亞聯(lián)財(cái)小貸曾經(jīng)歷了一波收縮。根據(jù)媒體此前的報(bào)道
        ，新鴻基方面曾介紹稱
        ，亞聯(lián)財(cái)擁有的14家小貸公司下布局了165家網(wǎng)點(diǎn)
        。但目前，官網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)已大幅縮減
        。而新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)發(fā)現(xiàn)
        ，云南亞聯(lián)財(cái)小貸的15家分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部注銷，重慶亞聯(lián)財(cái)小貸也注銷了兩家分支機(jī)構(gòu)
        。
      2021年5月
        ，界面新聞、中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)等媒體報(bào)道稱
        ，深圳市地方金融監(jiān)管局對(duì)部分小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管約談
        ，其中就包括亞聯(lián)財(cái)，主要涉及信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況
        。中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)的報(bào)道還顯示
        ，彼時(shí)亞聯(lián)財(cái)小貸的官網(wǎng)產(chǎn)品介紹出現(xiàn)了變動(dòng)，剔除了樓易貸款
        、企業(yè)貸等產(chǎn)品
        。
      如今，亞聯(lián)財(cái)小貸的官網(wǎng)顯示
        ，產(chǎn)品有信用貸款
        、抵押貸款和平臺(tái)商戶貸款三類，貸款年化利率在24%-36%之間
      。其中
      ，信用貸款包含薪易貸、生意貸
      ；抵押貸款主要是房押貸
      ；平臺(tái)商戶貸款則包含富商貸、開業(yè)貸和富安貸
      。
      進(jìn)入到2022年
      ，亞聯(lián)財(cái)小貸的也有新的動(dòng)作。新鴻基集團(tuán)在中期報(bào)告中提到
      ，上半年經(jīng)營(yíng)成本有所增加
      ，主要是由于為繼續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品及用戶體驗(yàn)而增加信息科技相關(guān)的投資和成本，以及加大追收力度和于2021年底推出的市場(chǎng)營(yíng)銷及各種推廣活動(dòng)增加所致
      。
      根據(jù)公開資料
      ，自2021年11月1日起，亞聯(lián)財(cái)小貸“會(huì)員推薦計(jì)劃”
      ，對(duì)推薦貸款成功的用戶進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)
      ，獎(jiǎng)勵(lì)金額為被推薦人貸款金額的2%。例如，B在借款時(shí)填寫了A的邀請(qǐng)碼
      ，B成功貸款10萬(wàn)元
      ，A就可以拿到2000元。
      此外
      ，今年10月
      ，亞聯(lián)財(cái)還發(fā)文稱，“亞聯(lián)財(cái)點(diǎn)指貸”APP/微信小程序已于各大平臺(tái)全面改版上線
      。
      有意思的是
      ，亞聯(lián)財(cái)還加入了NFT混戰(zhàn)當(dāng)中。新鴻基集團(tuán)中期報(bào)告中提到
        ，隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇
        ，其他放債人亦重啟市場(chǎng)營(yíng)銷及激勵(lì)計(jì)劃，以在無(wú)擔(dān)保貸款領(lǐng)域爭(zhēng)奪更大的市場(chǎng)份額
        。作為市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者，亞聯(lián)財(cái)通過(guò)增加資訊科技開發(fā)投入
        ，繼續(xù)致力于產(chǎn)品創(chuàng)新
        。亞聯(lián)財(cái)于2022年7月推出了NFT產(chǎn)品——限量版3-D機(jī)械臂NFT，激發(fā)了NFT收集者的興趣
        ，為所有放債人中首個(gè)推出的NFT產(chǎn)品
        。亞聯(lián)財(cái)將不斷投資并升級(jí)網(wǎng)上平臺(tái)及線下客戶服務(wù)設(shè)施，以更好地服務(wù)客戶及促進(jìn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)
        。
      不過(guò)
        ，面對(duì)監(jiān)管對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸實(shí)繳資本門檻、民間借貸利率保護(hù)上限下調(diào)等合規(guī)問(wèn)題
        ，以及行業(yè)利差下降
        、競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇的現(xiàn)狀，亞聯(lián)財(cái)小貸需要做的還很多
        。
      
 
      關(guān)鍵詞：      
          
       以下簡(jiǎn)稱 
              
       中期報(bào)告 
              
       實(shí)繳資本 
       

      
        
      
    
      
    
       
      
    
      
	
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