1月4日
，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），就規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)（以下簡稱“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”）在業(yè)內(nèi)征求意見
。
《征求意見稿》明確
，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立足主業(yè)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能
，不斷提升養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)能力和服務(wù)水平
；應(yīng)當(dāng)量力而行，開展與公司資本實(shí)力
、經(jīng)營管理能力相匹配的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)
，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益和社會效益的統(tǒng)一；應(yīng)當(dāng)隔離風(fēng)險(xiǎn)
，建立健全與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方之間的防火墻
。
值得注意的是，《征求意見稿》劃定了八大準(zhǔn)入門檻
、四大負(fù)面清單
，明確要求符合一定條件的保險(xiǎn)公司才有資格經(jīng)營“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，不符合要求的公司不得開展上述業(yè)務(wù)
。
【資料圖】
養(yǎng)老社區(qū)設(shè)八大準(zhǔn)入門檻，
凈資產(chǎn)不低于50億元
《征求意見稿》指出，“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”是指保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品
，向購買相關(guān)產(chǎn)品累計(jì)繳納保費(fèi)達(dá)到一定金額的投保人
，提供入住養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益等增值服務(wù)的業(yè)務(wù)。
針對保險(xiǎn)公司開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”的經(jīng)營資格
，《征求意見稿》擬定了八大準(zhǔn)入門檻：
一
、凈資產(chǎn)不低于人民幣50億元；
二
、連續(xù)四個季度綜合償付充足率不低于120%
；
三
、連續(xù)四個季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評級B類及以上；
四
、公司治理評估結(jié)果C級及以上；
五
、資產(chǎn)負(fù)債管理能力不低于第3檔
；
六、在其他各類監(jiān)管評級或監(jiān)管評估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形
；
七
、連續(xù)四個季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率100%；
八
、銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件
。
談及門檻的設(shè)定，資深財(cái)經(jīng)媒體人俞燕表示：“養(yǎng)老社區(qū)的開發(fā)資金需求量大
、回收期長
，非常考驗(yàn)經(jīng)營主體的資本實(shí)力和經(jīng)營的穩(wěn)健性
。因此
，從以上條件可以看出，門檻不低
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俞燕指出：“從目前經(jīng)營養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)公司主體來看，中國人壽
、中國平安
、中國人保、中國太保
、中國太平
、新華保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)
、陽光保險(xiǎn)
、大家保險(xiǎn)等保險(xiǎn)集團(tuán)是主力軍。君康人壽
、國華人壽
、珠江人壽、上海人壽
、百年人壽
、恒大人壽、前海人壽
、愛心人壽
、光大永明人壽等公司亦雄心勃勃地拍馬而來
。”
劃定四大負(fù)面清單，
對險(xiǎn)企資產(chǎn)負(fù)債管理提出更高要求
明確八大準(zhǔn)入門檻的同時(shí)
，《征求意見稿》也設(shè)定了四大負(fù)面清單，明確限定存在以下行為的保險(xiǎn)公司不得開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”
。
一是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營
、資金運(yùn)用、資產(chǎn)負(fù)債管理等方面存在較大風(fēng)險(xiǎn)問題
；
二是保險(xiǎn)公司
、被保險(xiǎn)人、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方
、服務(wù)受益人等各方的法律關(guān)系
、權(quán)利義務(wù)表述不清晰，對服務(wù)提供不確定等風(fēng)險(xiǎn)缺乏消費(fèi)者保護(hù)措施
；
三是銷售過程中不實(shí)說明或夸大養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)
，出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)、未嚴(yán)格履行告知義務(wù)等行為
；
四是以養(yǎng)老社區(qū)投資為名
，投資開發(fā)和銷售商業(yè)住宅。
“由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的長周期性
，經(jīng)營養(yǎng)老社區(qū)對保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理
，亦有更高的要求?div id="jfovm50" class="index-wrap">！庇嵫啾硎?div id="jfovm50" class="index-wrap">。
與此同時(shí)，《征求意見稿》還指出
，保險(xiǎn)公司投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)
，應(yīng)當(dāng)按照資產(chǎn)負(fù)債匹配管理原則，綜合考慮保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)配置規(guī)劃
、養(yǎng)老服務(wù)市場情況和未來變化趨勢
、投資成本和收益等因素，審慎做出投資決策
，并符合保險(xiǎn)資金投資不動產(chǎn)的監(jiān)管規(guī)定
。
此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分測算銷售產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)兌現(xiàn)可能出現(xiàn)的違約賠償責(zé)任
，計(jì)提違約風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)入當(dāng)期成本
，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。鼓勵保險(xiǎn)公司通過恢復(fù)與處置計(jì)劃、股東承諾等
，明確股東能夠?qū)υ擁?xiàng)業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)健經(jīng)營提供必要支持
。
養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立運(yùn)營，
確保風(fēng)險(xiǎn)隔離
《征求意見稿》多次提及“風(fēng)險(xiǎn)隔離”
，包括要求養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)當(dāng)確保風(fēng)險(xiǎn)隔離
，同時(shí)也要求保險(xiǎn)公司在投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)時(shí)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司
。
《征求意見稿》提出
，保險(xiǎn)公司可以通過投資建設(shè)、租賃或合作等方式運(yùn)營養(yǎng)老社區(qū)
，養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立運(yùn)營，確保風(fēng)險(xiǎn)隔離
。
若保險(xiǎn)公司通過投資建設(shè)方式運(yùn)營養(yǎng)老社區(qū)的
，應(yīng)當(dāng)以設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務(wù)。設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司
，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)資金投資重大股權(quán)的監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行
。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在公司治理、交叉任職
、業(yè)務(wù)經(jīng)營和財(cái)務(wù)管理等方面與專業(yè)養(yǎng)老子公司建立有效的隔離機(jī)制
，防止風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅尽?/p>
此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)督促養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方嚴(yán)格遵守國家關(guān)于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理的法律法規(guī)
，對養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方進(jìn)行充分的評估和審核
，事先明確養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)提供方式、合作時(shí)限
、服務(wù)質(zhì)量要求
、違約賠償責(zé)任等內(nèi)容，并構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制
。
銷售人員符合資質(zhì)條件并通過考核后
方可開展業(yè)務(wù)
除了規(guī)范保險(xiǎn)公司本身之外
，保險(xiǎn)公司銷售人員在“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”銷售過程中，也要遵循《征求意見稿》提及的要求
，不符合者便不能銷售上述業(yè)務(wù)
。
《征求意見稿》指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”特點(diǎn)
，制定專門的保險(xiǎn)銷售制度
，加強(qiáng)對銷售人員的銷售資質(zhì)分級管理和專業(yè)知識培訓(xùn)測試，符合資質(zhì)條件并通過考核后方可開展業(yè)務(wù)
。
同時(shí)
，銷售人員應(yīng)合理評估客戶的養(yǎng)老需求和交費(fèi)能力，為客戶推介適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，保險(xiǎn)合同和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相關(guān)合同或協(xié)議應(yīng)當(dāng)分別簽署
。
去年4月
，銀保監(jiān)會下發(fā)各保險(xiǎn)公司《人身保險(xiǎn)銷售行為管理辦法（征求意見稿）》，其中明確提出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷售人員向客戶推介保險(xiǎn)產(chǎn)品以外的健康
、養(yǎng)老服務(wù)
，應(yīng)與人身保險(xiǎn)銷售行為相互區(qū)分、風(fēng)險(xiǎn)隔離
，并將服務(wù)提供主體
、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確告知消費(fèi)者。健康
、養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)由客戶自主選擇
，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)
