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      【時快訊】App大戰(zhàn)背后，商業(yè)銀行角逐第二增長曲線
      
  
  
      
    
      發(fā)布時間：2023-01-11 13:44:33  |  來源：新金融瑯琊榜  
      
    
          
      
    
             
      
  
      

      

      
  
      
    
      
      
      
        
      
      
           
      

      作者：董云峰

      (相關(guān)資料圖)
      編輯：葉冬
      中國銀行業(yè)的競爭環(huán)境遠比人們想象的更殘酷
      。
      眼下
      ，幾乎所有銀行都處于“雙線作戰(zhàn)”之中。一條戰(zhàn)線是零售轉(zhuǎn)型
      ，另一條戰(zhàn)線則是數(shù)字化轉(zhuǎn)型
      。
      這是兩場輸不起的戰(zhàn)爭。零售做得好不好
      ，不只是關(guān)乎未來的問題
      ，而是迫在眉睫的生存問題；數(shù)字化做得怎么樣
      ，也不僅僅是錦上添花
      ，而是安身立命之本。
      過去數(shù)年里
      ，在零售轉(zhuǎn)型的過程中
      ，伴隨著外部環(huán)境的變化，商業(yè)銀行的發(fā)力重點逐漸從消費金融向財富管理切換
      ；而在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中
      ，商業(yè)銀行也漸漸擺脫前期對場景、對流量的執(zhí)念
      ，開始反思自身的核心能力與競爭優(yōu)勢
      ，越來越多銀行將目光瞄向了大財富管理。
      在新金融瑯琊榜看來
      ，大財富管理是這兩場轉(zhuǎn)型最重要的交匯點
        。它不僅是數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)、實現(xiàn)價值創(chuàng)造的抓手
        ，更是商業(yè)銀行邁向第二曲線
        、開啟物種進化的跳板。而這一切的承載者
        ，則是手機銀行App
        。
      麥肯錫研究發(fā)現(xiàn)，2014年以來
        ，金融科技驅(qū)動的業(yè)務(wù)逐步取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)
        ，成為金融機構(gòu)業(yè)績增長主力。2021年全球銀行業(yè)55%的收入貢獻來自數(shù)字化驅(qū)動的新型經(jīng)營服務(wù)模式
        。對中國銀行業(yè)而言
        ，大財富管理正是新型經(jīng)營服務(wù)模式至關(guān)重要的一部分。
      從最新上線的中信銀行App9.0來看
        ，這家銀行正在以App為支點
        ，全面向大財富管理進擊
        ，這是中信銀行新零售轉(zhuǎn)型的標志性節(jié)點之一，也是其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要成果
        。
      01
      從某種程度而言
      ，手機銀行APP，就是銀行零售本身
      時至今日
      ，App早已成為銀行服務(wù)的主要渠道
      。
      據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會公布，截至2021年末
      ，行業(yè)平均電子渠道分流率為90.29％
      。實際上，部分銀行的離柜率已經(jīng)超過95%
      ，甚至逼近100%
      。某種程度上而言，App就是銀行零售本身
      。
      據(jù)易觀分析
      ，2022年第3季度
      ，手機銀行服務(wù)應(yīng)用行業(yè)活躍用戶規(guī)模為7.01億人
      ，環(huán)比增長5.36%，手機銀行活躍用戶全網(wǎng)滲透率
      、移動金融領(lǐng)域滲透率分別為66.83%
      、67.31%，移動金融活躍用戶逐漸逼近全網(wǎng)用戶量
      。
      與線下網(wǎng)點不同的是
      ，App始終在快速的更新與進化之中。數(shù)據(jù)顯示
      ，今年1月份至10月份
      ，67家銀行機構(gòu)的手機銀行App版本迭代次數(shù)達496次。近年來
      ，主要商業(yè)銀行紛紛以每年一次的頻率進行大版本升級
      。
      跟往年相比，今年以來的銀行App升級
      ，幾乎都圍繞財富管理相關(guān)的服務(wù)
      、功能與體驗展開，這已然是行業(yè)主流
      。從工商銀行手機銀行8.0到招商銀行App11.0
      ，再到最新升級的中信銀行App9.0，均體現(xiàn)了這一趨勢
      。
      諸如今年11月升級的工商銀行App8.0
      ，重點推出了開放式財富管理平臺
      ，為用戶提供投教宣傳、產(chǎn)品研選
      、投資陪伴等服務(wù)
      。
      同樣在近期升級的招商銀行App11.0，也主要沿著財富管理做文章
      ，通過優(yōu)化資產(chǎn)配置服務(wù)
      、產(chǎn)品篩選服務(wù)與陪伴體系，以及完善財富開放平臺
      ，帶給客戶更好的體驗
      。
      而最近煥新上線的中信銀行App9.0，圍繞大財富管理
      ，以匹配分層分群經(jīng)營策略為導(dǎo)向
      ，打造豐富生態(tài)和數(shù)字化能力，充分洞察客戶需求進行體驗優(yōu)化
      ，讓“有溫度”品牌更可感知
      。
      表面上是手機銀行App更新，實則是以財富管理為核心的功能
      、體驗的大升級
      ，這是當前銀行服務(wù)的主要發(fā)展方向之一。
      02
      科技是人的延伸
      ，中信銀行APP9.0延伸了線上服務(wù)的溫度
      展望“后疫情時代”
      ，數(shù)字世界與物理世界進一步融合，科技創(chuàng)新將朝更加以人為本的方向發(fā)展
      。中信銀行于2022年發(fā)布了全新的品牌口號“讓財富有溫度”
      。
      財富如何能有溫度？歸根到底還是以用戶為中心
      ，其貫穿了中信銀行App9.0的方方面面
      。
      打開中信銀行App9.0首頁，在客戶交互最高頻的“賬戶總覽”功能區(qū)
      ， 融合資產(chǎn)和賬戶
      ，以資產(chǎn)視圖為主，將便捷的查詢體驗與個性化的配置建議自然融合
      。
      在 “我的”頁
      ，客戶在中信銀行的全資產(chǎn)視圖一目了然，涵蓋工資收入
      、信用卡支出
      、投資理財金額以及四筆錢配置建議，讓客戶對自己的“財富局”全面掌控
      。
      全新的財富頻道
      ，囊括存款
      、理財、基金
      、保險等全產(chǎn)品貨架
      ，隨便點開一只產(chǎn)品，產(chǎn)品特色
      、業(yè)績走勢
      、歷史業(yè)績、產(chǎn)品收益分析等信息全都一眼可見
      ，并實時嵌入了投教+理財經(jīng)理服務(wù)
      ，全面考慮了客戶的投資決策需要的每一個專業(yè)支撐點，并聚合起來升級客戶的投資體驗
      。
      其中的二級頻道——“基金頻道”
      ，為用戶提供不同風(fēng)險等級、賽道
      、市場溫度下配置建議
      ，有效提升選品效率；還有為客戶解鎖財富密碼的“幸福號”
      ，作為財富管理開放平臺
      ，幫助各類資管機構(gòu)直接面向客戶，輸出自身的投資顧問能力
      。
      不止于投資
      ，也關(guān)注融資
      。中信銀行一邊緊抓客戶剛需
      ，以全新的還款管家+積分+權(quán)益，提供“三位一體”用卡體驗
      ；另一邊
      ，上線“多快好省”的借錢頻道，整合中信集團個人信用貸產(chǎn)品
      ，以數(shù)字化模型智能匹配客戶需求
      ，提供覆蓋面更廣的一站式借錢服務(wù)。
      此外
      ，全新推出的“活動”
      ，是業(yè)內(nèi)首個權(quán)益活動一級頻道， 整合了中信銀行的所有零售權(quán)益/活動
      ，值得一提的是
      ，活動頻道按照客戶視角一線貫穿、整合匯總金融
      、非金融權(quán)益
      ，給客戶一站式的權(quán)益和活動體驗
      。
      左手財富，右手權(quán)益
      ，兩大頻道并列
      ，堪稱中信銀行App9.0最引人矚目的部分。
      而從賬戶
      、投資
      、融資到活動，要想做到有溫度
      ，最終還是要落到“服務(wù)”二字之上
      。在此次升級中，AI管家新增專屬人工服務(wù)模塊
      ，實現(xiàn)“AI+人工”的服務(wù)能力
      ，為不同客戶提供專屬人工服務(wù)；同時以手機銀行連接微信生態(tài)
      ，打造“微信助理”專屬服務(wù)品牌
      ，為客戶提供1V1的專屬服務(wù)。
      概言之
      ，通過提供AI+人工的雙重服務(wù)保障
      ，中信銀行緊跟客戶需求，讓有溫度的服務(wù)隨時隨地
      ，有利于實現(xiàn)App的MAU與AUM同步增長
      ，促進客戶價值的持續(xù)提升。
      03
      App9.0是結(jié)果
      ，其底層邏輯是中信銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最新布局
      App9.0是結(jié)果
      ，反映的是中信銀行在零售轉(zhuǎn)型與數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的最新思路及布局。
      這背后
      ，中信銀行謀劃以財富管理為核心牽引打造“新零售”
      ，全面深化“主結(jié)算、主投資
        、主融資
        、主服務(wù)、主活動”的“五主”客戶關(guān)系
        ，打造客戶首選的財富管理銀行
        。
      基于戰(zhàn)略路徑的內(nèi)在邏輯，中信銀行“新零售”又以“客戶旅程”為主線
        ，通過敏捷組織構(gòu)建
        、業(yè)務(wù)減負增效、數(shù)據(jù)驅(qū)動決策，將數(shù)字化基因植入“五主”全鏈條
      ，全面貫穿零售業(yè)務(wù)體系
      ，賦能經(jīng)營管理決策。
      去年末
      ，中信銀行推動組織變革
      ，總行成立財富管理部，促進“全渠道承載全產(chǎn)品
      、服務(wù)全客戶”
      ；整合更名零售金融部，在機制體制上加速零售板塊融合
      ，發(fā)揮一體化經(jīng)營優(yōu)勢
      ，以市場和客戶為導(dǎo)向，提升快速反應(yīng)能力
      。之后
      ，該行又在信息技術(shù)“一部兩中心”組織架構(gòu)基礎(chǔ)上新增一級部門——大數(shù)據(jù)中心，打造全行級數(shù)字化能力中心
      。
      一系列戰(zhàn)略布局的明晰以及落地
      ，令中信銀行App9.0的誕生水到渠成。通過此次App升級
      ，中信銀行著力解決兩大痛點：一是解決大量基礎(chǔ)客戶服務(wù)不到位的問題
      ，依托金融科技，將優(yōu)質(zhì)的財富管理服務(wù)提供給從中高端客群到普羅大眾的全量客戶
      ；二是將以客戶為中心的思想深入靈魂
      ，打破內(nèi)部組織豎井，打通線上
      、線下
      ，提供高效、順滑的服務(wù)體驗
        。
      在題為《知易行難：金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功之道》的報告中
        ，麥肯錫分析認為
        ，縱觀全球領(lǐng)先金融機構(gòu)過去幾年的數(shù)字化實踐
        ，傳統(tǒng)金融機構(gòu)落實數(shù)字化的最大難點和痛點在于：如何通過數(shù)字化切實創(chuàng)造價值以及如何規(guī)模化
        、體系化推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型
        。
      行業(yè)共識早已形成：大財富管理就是解題的關(guān)鍵。如果說得App者得天下
        ，那么以財富管理為核心的客戶體驗
        ，則是App制勝的關(guān)鍵。
      以APP9.0為標志，通過強化數(shù)字化服務(wù)的創(chuàng)新深度
        ，讓“有溫度的服務(wù)”成為客戶沉浸式的體驗
        ，中信銀行踏出了重構(gòu)財富管理生態(tài)、撬動新發(fā)展極的堅實一步
        。
      唯有讓財富有溫度
        ，才能以極致體驗為客戶提供持續(xù)的獲得感，而只有不斷為客戶帶來價值
        ，商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造才能如同長坡厚雪
        ，立足當下，謀在長遠
        。
      于用戶
        ，這“9”是我們向往的財富生活，于中信銀行
        ，這“9”是App9.0所奔赴的方向
        。
      
 
      關(guān)鍵詞：      
          
       中信銀行 
              
       財富管理 
              
       商業(yè)銀行 
       

      
        
      
    
      
    
       
      
    
      
	
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