作者|王月
來源 | 鐳射財經(jīng)
為了豐富自營業(yè)務渠道
，消費金融公司紛紛在場景金融上下功夫，除了以往的教育、3C、裝修、租房等場景，汽車后市場也成為不少機構(gòu)關注的領域。
(資料圖片僅供參考)
「鐳射財經(jīng)」注意到
，幸福消費金融近期推出了養(yǎng)車分期業(yè)務，覆蓋汽車后市場的養(yǎng)車、保險、車載裝飾等場景。目前，該業(yè)務僅限在幸福消費金融注冊地（河北石家莊）開展。在幸福消費金融之前，北銀消費金融
、盛銀消費金融等機構(gòu)均涉足汽車后市場業(yè)務，但相比之下，后者的業(yè)務場景僅限于車險分期。其實，按照消費頻次和剛需性，車險場景是比較活躍的消費分期場景，一般也是消費金融平臺布局的首選業(yè)務。有從業(yè)者表示
，幸福消費金融的養(yǎng)車分期產(chǎn)品雖然適用場景多，但養(yǎng)車可能只是作為入口，產(chǎn)品主要滿足的還是用戶的車險及后市場業(yè)務分期需求。由于消費金融公司的貸款禁用于購房買車
，因此圍繞房產(chǎn)和汽車兩個大額貸款場景衍生出眾多消費分期場景，車險分期即是其中之一。不只是消費金融公司，銀行、信托、金融科技公司等主體也都參與車險分期場景。不過
，車險分期尤其是私家車車險，因額度小、運營成本高問題
，已被不少平臺舍棄。另外
，監(jiān)管雖然未對該業(yè)務作出明確限定
，但“以貸養(yǎng)保”的模式能否具備可持續(xù)性，也不得而知。
玩家陸續(xù)進場
目前持牌消費金融公司中，布局車險分期的機構(gòu)不算太多
，但前赴后繼，一直有新玩家進場。幸福消費金融新推出的養(yǎng)車分期產(chǎn)品就是一款典型的車險分期產(chǎn)品
。根據(jù)產(chǎn)品信息，幸福消金養(yǎng)車分期采取循環(huán)貸產(chǎn)品設計，最高額度5萬元，可分6、9、12期，年化利率為固定利率10%。用戶可在指定4S店使用養(yǎng)車分期服務。另外
，幸福消費金融對車主車型作出限定，車型僅限凱迪拉克和別克車型。北銀消費金融則較早推出了車險分期產(chǎn)品車險e付
，面向有車險消費需求的客戶。車險e付受理地區(qū)為北京、上海、深圳、石家莊等地。盛銀消費金融旗下的車險分期產(chǎn)品
，主要面向遼沈地區(qū)，貸款期數(shù)11期，年化利率15.74%。從展業(yè)區(qū)域看
，消費金融公司的車險分期及養(yǎng)車分期服務，主要集中在消費金融公司注冊地，屬于小范圍自營場景測試
，目的在于連接本地生活服務場景
。
從產(chǎn)品邏輯看，車險分期均采取受托支付的模式
。用戶通過掃碼消費金融公司的保險分期進件碼進行線上申請
，然后保險公司核保，消費金融公司作授信審批
，再將貸款發(fā)放至保險公司
，用戶端在線出保單。
就產(chǎn)品額度而言
，車險分期產(chǎn)品額度較小
，一般在5萬元以內(nèi)。把車險分期當作場景入口
，滲透到汽車后市場領域
，才是消費金融公司布局車險場景的價值落腳點。
可以看到
，幸福消費金融已經(jīng)把車險場景外拓
，以循環(huán)產(chǎn)品打通汽車后市場的保養(yǎng)、汽車裝飾等業(yè)務
。但在風控環(huán)節(jié)
，依然會對車型和區(qū)域加以限制，實現(xiàn)自營業(yè)務探索的風險可控
。
包括車險在內(nèi)的養(yǎng)車分期業(yè)務
，在金融角度算得上一個優(yōu)質(zhì)業(yè)務場景?div id="jfovm50" class="index-wrap">？腿褐饕獮橛熊囈蛔?div id="jfovm50" class="index-wrap">，區(qū)別以往的次級客群，并且車險投保尚未完全互聯(lián)網(wǎng)化，汽車養(yǎng)護、汽車裝飾等服務的分期需求缺口存在，這為消費金融公司的場景金融帶來一定的機會。
加上汽車保有量增長，尤其是新能源汽車規(guī)模增長
，釋放的保費和后市場服務，為養(yǎng)車分期場景帶來想象力。正是看到了場景入口價值及產(chǎn)業(yè)鏈服務的增長空間，銀行
、消費金融公司
、金融科技平臺爭相布局，企圖向車主群體滲透
。
場景價值幾何 整體上看，萬億車險市場撐起車險分期大盤 隨著新能源車保有量快速增長，車險市場體量有望實現(xiàn)更大的突破？。根據(jù)銀保監(jiān)披露的最新數(shù)據(jù)，財產(chǎn)險公司在前10個月累計實現(xiàn)原保費收入1.25萬億元，其中，機動車輛保險業(yè)務累計實現(xiàn)原保費收入6645億元。。近兩年，國內(nèi)新能源汽車的市場滲透率從2020年的5.4%上升到現(xiàn)在的20%左右。根據(jù)市場測算，2035年新能源車年保費規(guī)?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">？蛇_2000億水平。