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文|恒心

來源|博望財(cái)經(jīng)

(相關(guān)資料圖)

市場(chǎng)上從不缺黑馬，而城商行中的黑馬非江蘇銀行莫屬

。

自2006年成立以來

，江蘇銀行發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，2016年便成功登陸上交所上市

，2022年更是憑借705.70億元的營(yíng)收、254.94億元的歸母凈利潤(rùn)反超北京銀行

，成為如今的“城商行一哥”

。

但在光鮮亮麗的背后，江蘇銀行依舊暗藏隱患

，業(yè)績(jī)上收入增速放緩

、資本充足率下滑等，疊加僅2022年就連收16張罰單

，更是被江蘇證監(jiān)局點(diǎn)名責(zé)令改正，合規(guī)問題暴露

。

“后來居上”的江蘇銀行

，能穩(wěn)坐榜首嗎？

利潤(rùn)增速明顯快于營(yíng)收

，也是擅長(zhǎng)“調(diào)節(jié)”利潤(rùn)的行家

據(jù)公開資料顯示

，江蘇銀行是在江蘇省內(nèi)無錫

、蘇州

、南通等10家城市商業(yè)銀行基礎(chǔ)上，合并重組而成的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行

，開創(chuàng)了地方法人銀行改革的新模式

，也是江蘇省唯一一家省屬地方法人銀行

。目前江蘇銀行已實(shí)現(xiàn)江蘇省內(nèi)市縣網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，并在上海

、深圳

、北京和杭州設(shè)立4家省外分行

。

從業(yè)績(jī)表現(xiàn)來看，江蘇銀行2022年表現(xiàn)的確可圈可點(diǎn)

。

2022年

，江蘇銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入705.70億元

，同比增長(zhǎng)10.66%

；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)254.94億元，同比增長(zhǎng)29.45%

，經(jīng)營(yíng)效益保持穩(wěn)健增長(zhǎng)

。

截至2022年末，江蘇銀行資產(chǎn)總額29804.03億元

，較上年末增長(zhǎng)13.80%；各項(xiàng)存款余額16251.47億元

，較上年末增長(zhǎng)11.99%

；各項(xiàng)貸款余額16041.89億元，較上年末增長(zhǎng)14.57%

，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效不斷彰顯

。

同期末，江蘇銀行實(shí)現(xiàn)不良貸款余額

、不良貸款率、逾期率和關(guān)注率較上年末“四降”

，其中

，不良貸款率0.94%，較上年末下降0.14個(gè)百分點(diǎn)

，上市七年來逐年下降

；撥備覆蓋率362.07%，較上年末提升54.35個(gè)百分點(diǎn)

，上市七年來逐年提升，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提優(yōu)

。

資料來源：江蘇銀行2022年業(yè)績(jī)快報(bào)

。

但在激進(jìn)擴(kuò)張的背后，江蘇銀行同樣存在隱患

。

收入上

，近年來雖然持續(xù)增長(zhǎng)，但2022年以來增速有所放緩

。2022年江蘇銀行收入同比增長(zhǎng)10.66%

，但較2021年大幅下降了近12個(gè)百分點(diǎn)。增速放緩也是“有理有據(jù)”

，受讓利實(shí)體

、降息等因素影響，增速放緩較為明顯

，2020年至2022年三季度利息凈收入增速從36.9%下降24個(gè)百分點(diǎn)至12.82%

。

利潤(rùn)上，江蘇銀行并沒有與收入增長(zhǎng)波動(dòng)保持一致

，而是實(shí)現(xiàn)超30%的高速增長(zhǎng)

，背后原因也很簡(jiǎn)單，與北京銀行擅于“調(diào)節(jié)”利潤(rùn)一樣

，江蘇銀行也是這方面的行家

。

數(shù)據(jù)是最好的證明。2021年江蘇銀行的信用減值損失同比減少1億元左右

，但2022年三季度信用減值損失一項(xiàng)較上年末大幅減少了67.8億元至155億元

，釋放出較大的利潤(rùn)空間。

資產(chǎn)規(guī)模上

，雖然江蘇銀行保持在2萬億規(guī)模

，并且保持在12%~14%區(qū)間的雙位數(shù)增長(zhǎng)，但較第一名北京銀行（3.39萬億）仍有一定差距

。

資本充足率上

，近三年江蘇銀行各級(jí)資本充足率呈現(xiàn)持續(xù)下滑趨勢(shì)。2022年三季度江蘇銀行資本充足率為13.06%

，較2020年的14.47%下降了1.41個(gè)百分點(diǎn)

；核心一級(jí)資本充足率同樣由9.25%下降了0.5個(gè)百分點(diǎn)至8.75%

，在17家城商行中墊底

，僅好于杭州銀行和成都銀行。

值得一提的是

，江蘇銀行作為2022年第一組國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行

，還需面對(duì)附加0.25%的監(jiān)管要求，即核心一級(jí)資本充足率不得低于7.75%

，目前已經(jīng)逼近管理紅線

。

頻吃罰單

，足見內(nèi)控管理不到位

雖然業(yè)績(jī)表現(xiàn)還可以

，但江蘇銀行卻頻吃罰單

。

年初，央行公布了今年開年以來首批罰單

。其中，江蘇銀行因存在九項(xiàng)違法行為被罰沒近800萬元

。

根據(jù)上述處罰信息可知，江蘇銀行的違規(guī)行為包括：違反賬戶管理規(guī)定

、違反流通人民幣管理規(guī)定

、違反人民幣反假有關(guān)規(guī)定、占?jí)贺?cái)政存款或者資金

、違反國(guó)庫科目設(shè)置和使用規(guī)定

、未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄

、未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告、對(duì)金融產(chǎn)品作出虛假或者引人誤解的宣傳等

。

與此同時(shí)

，江蘇銀行4名相關(guān)責(zé)任人同樣被處罰。時(shí)任江蘇銀行運(yùn)營(yíng)管理部賬戶支付團(tuán)隊(duì)經(jīng)理門新彥

、消費(fèi)金融與信用卡中心總經(jīng)理?xiàng)罹奕?div id="jfovm50" class="index-wrap">、運(yùn)營(yíng)管理部總經(jīng)理?xiàng)钐斓隆L(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理徐勁分別被處以3.5萬元至5萬元不等的罰款

。

在打擊治理洗錢違法犯罪的形勢(shì)依然嚴(yán)峻的當(dāng)下，江蘇銀行“頂風(fēng)作案”

，更加凸顯嚴(yán)重的內(nèi)控問題

。

值得一提的是，這并非江蘇銀行首次被監(jiān)管處罰

。事實(shí)上

，近年來江蘇銀行總行及多家分支曾多次遭到監(jiān)管處罰。

此前2022年初

，據(jù)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部行政處罰信息公示，江蘇銀行北京分行因開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶未及時(shí)備案

；未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)被罰124萬元

，相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰款4.1萬元。4月江蘇銀行泰州分行還因貸款“三查”嚴(yán)重不盡職被罰款40萬元

。6月江蘇銀行北京分行望京支行及北京東四環(huán)支行均因某些貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則